党的十八届三中全会于11月9日至12日在京举行，中国新一轮经济改革的蓝图逐渐展露。在当前中国宏观经济增速放缓的形势下，持续有效地扩大内需已成为各界共识，即是城镇化进程，金融业改革等议题的着眼点。自2010年试点开始，“消费金融”试点至今已证明了其普惠大众搅动内需增长的动力。今年6月国务院常务会议已明确提出支持消费金融公司试点扩大。消费金融行业有望进入新一轮发展时期。

　　消费金融蓬勃发展改善民生

　　2009年我国宣布启动消费金融试点，2010年起，北京、天津、上海和成都四地的试点公司陆续开业，为消费者提供便捷的消费金融服务。中国银监会非银行金融机构监管部主任李建华6月29日在陆家嘴论坛上表示，目前四家试点消费金融公司运行良好，四家公司资产规模已经达到63亿元，放出贷款规模为88亿元、39万余笔。

　　作为首批试点公司之一，捷信消费金融公司在天津地区累计服务客户达18万人次，在过去的两年均实现了贷款总额翻倍。由于消费金融具有“小、灵、便“的特点，其能通过合作零售商户网络铺开，进而深入了广大城镇社区与偏远地区，因此消费金融也被誉为撬动内需增长，推进金融服务普惠的生力军。消费金融试点工作证明，尽管首次借款的客户并未不熟悉金融业务，但对这种清晰便捷的消费贷款服务青睐有加。此外，消费金融公司通常为客户定下力所能及还款计划，进而受消费者欢迎，他们可以在不影响自己正常生活开支的前提下，轻松分期偿还贷款，从而享受到消费贷款带来的切身好处。

　　据银监会最新统计，目前全国仍有约3302个乡镇没有银行业机构营业网点。消费金融服务的入驻，可以缓解了农民的燃眉之急。实际上，服务“下沉”正是消费金融的一大特色。“捷信中国”从2007年起引进了捷信集团在中东欧与亚洲市场先进消费金融经验，开始在多个二三线城市以依据监管规定提供消费金融服务。

　　许先生在湖南常德郊区开了一家快餐店，通过捷信中国分期贷款服务购买了一台3000元的小电动车用来送餐，每月增收近千元。不到半年时间，许先生就付清了贷款余额。许先生还向外来工与农民朋友推荐用买电动车运送果蔬等。当地通过便捷消费贷款服务提升自身消费水平并创收的中低收入消费者越来越多，捷信中国开展消费贷款服务的6年以来已服务超过450万客户。2013年前三季度捷信中国客户中，农民客户贷款业务增速最高，其次是个体户贷款增速，同比贷款增速均超过100%。这说明农村客户、进城务工人员、与个体小商户等对清晰透明消费贷款的需求日益强烈。

　　消费贷款另一特色通过便捷服务推动合作商户销售增长。消费金融公司直接依托合作零售商的网络开展业务，客户只要在购物现场申请，就能即时获得贷款，平均办理时间在一小时以内。在驻店咨询的模式下，消费贷服务能迅速激发消费购买需求。有数据显示，在与国美、苏宁和遍布城乡中小商户的合作中，消费金融助推了30%的营业额增长，已深深赢得合作商户的信赖。研究消费金融多年的中国社科院金融市场研究室主任杨涛曾撰文指出，“2012年末，我国的个人消费贷款余额已达10.27万亿元，但是包括消费金融公司发放的贷款在内，以耐用消费品、装修等消费开支为目的的贷款只占11%，还有巨大的发展空间。此外，目前，消费金融公司由于受到政策限制，难以形成跨区域经营的规模效应。”

　　普及“精明消费、合理信贷”的健康观念

　　消费金融给用户带来了切实受益，适度超前消费可视为一种“对未来的投资”。年轻客户运用消费贷款购买家具与或笔记本电脑，帮助其更快地在城镇扎根，或者做些小生意等；购买培训用的个人电脑有助于提升素质，进而提高工资水平；对摩托车、农用车的投入，使农民得以提高生产效率或开拓物流生意。试点消费金融公司的业务数据显示，农民客户对电器、交通工具的分期购买需求非常强烈，侧面证明该业务切中城乡中低收入消费群体的需求，推进城镇服务业的发展。与此同时，消费金融服务业进一步提升了这部分消费者对金融知识的了解与家庭预算观念的普及。

　　另一方面，中低收入群体可能缺乏财务规划意识，这要求消费金融公司站在客户的角度，推广合理信贷的观念。捷信消费金融公司总经理史国奇表示：“捷信致力推广‘透明与负责任借贷’的观念，帮助消费者更好地进行家庭财务预算，这是我们重要的社会责任。”监管部门相关负责人表示，消费金融知识的普及工作对逐渐转变我国以储蓄为导向的心理意识来说有着积极影响。

　　展望：消费金融帮助中低收入阶层“圆梦”

　　党的十八届三中全会展示下一轮金融业深化改革蓝图，金融创新发展是大势所趋。发展消费金融有助于推动金融创新，完善金融服务体系。在会议决定的基础上，捷信中国对经济改革政策表示欢迎，未来消费金融行业可以继续服务中国的中低收入人群。随着未来金融业改革进一步深化与城镇化进程推进，以普惠与创新见长的消费金融产业将蓬勃发展，进而有力拉动内需并改善经济结构。

　　未来捷信中国将与众多行业参与者一起，通过自身规范运营与创新发展带来的普惠服务，为中国消费金融行业的健康发展、国内消费需求的增长乃至个人信用体系的建设贡献力量。经济发展平稳、城镇化进程等均将促使广大基层消费需求释放，在国家政策支持下，消费金融前景广阔。消费金融产业将处于推动居民消费增长与经济转型的有利地位，助力广大中低收入群体实现“中国梦”。