针对中小企业融资难题,各大银行也在努力解决。统计数据显示,截至2013年9月末期,中国银行“中银信贷工厂”授信余额已经突破3000亿元,其他各大银行也在努力解决这个问题。

　　那么各大银行是如何通过业务创新来规避中小企业贷款风险的?就此问题,中国经济时报记者采访多位银行界人士发现,主要通过围绕上下游产业链,查企业的原始账目,和各大机构来合作等手段来规避和化解这个风险。

　　“轻资产”企业的困惑

　　李先生的石油化学技术公司成立于2008年,2011年入住中关村科技园区,主要以动物油脂、餐饮垃圾油、各类废油为原料油,通过酯交换工艺制成再生性柴油燃料。

　　该项技术在国内相关领域处于领先水平,去年公司年销售额达5000多万元,产品产能一直低于预期。

　　今年公司订单预计比去年增长50%,急需一笔资金拓展生产线。由于缺乏可以抵押的固定资产,如何获得资金,这是李先生面临的最大难题。实际上,这个不仅是李先生的问题,而是所有“轻资产”企业共同面对的难题。

　　由于缺乏担保和抵押物,中小企业从银行获得贷款一直是个难题。中国中小商业协会副会长孔庆泰指出,2005年以前,银行对于中小企业的贷款比例约为5%,此轮国际金融危机爆发后,我国放出数万亿元天量银行贷款,但是,落到中小企业头上的只有10%左右。

　　由于天然特性,中小企业存在缺乏资产、缺乏抵押物、单笔收益额度低等问题,一直是制约各方银行为其放贷的重要因素。但是,伴随着国家支持中小企业的金融政策不断深化,以及民间银行资本的逐步放开,各大银行也在深入思索如何解决中小企业融资问题。

　　业务创新来解决

　　这个问题在中国银行这里得到解决。中国银行北京分行的客户经理经过对企业的考核,仅用一周时间,就使得贷款资金800万元一次发放到位。

　　中行北京分行的相关工作人员对本报记者说:“高新技术企业涉及行业广泛,存在‘轻资产’问题。目前的知识产权质押贷款,是以高新技术企业发展前景良好的核心技术为担保,为其解决融资问题。 ”

　　本报记者从中国银行总行获悉,截至2013年9月末期,该行“中银信贷工厂”授信余额已经突破3000亿元,中国银行北京市分行作为首批复制 “中银信贷工厂”模式的一级分行,目前来看,业务发展很快,北京分行的中小企业授信客户已经超过千户。

　　事实上,从申请到贷款发放仅用一周时间,那么,中国银行为何能够如此快速地发放这笔贷款,如何规避中小企业贷款带来的风险呢?

　　中国银行北京分行相关人士告诉本报记者,为了给“轻资产”的高新技术企业提供金融支持,针对科技型中小企业的成长特点和需求,中国银行在“中银信贷工厂”模式的基础上创新推出 “中关村模式”,重新定义中小企业标准,通过各种业务创新,助力科技型中小企业发展。

　　此外,中行北京市分行还整合了协会、商会、专业市场、电子商务等“中小十大业务发展平台”,指导辖区内各支行通过平台营销拓展业务渠道,加强与担保公司、各交易所、各区县政府机构的联系合作,为广大中小企业提供便捷的服务渠道。目前该行已与北京大宗商品交易所签署战略合作,同时借助交易所平台在中小企业融资、供应链融资等方面为平台企业提供金融支持。

　　如何规避风险

　　这种业务创新不仅局限于中国银行,事实上,本报记者通过采访发现,很多银行开始把中小企业贷款作为重点关注领域,通过种种业务创新和产品创新,解决中小企业融资难题。

　　“规避和防范中小企业贷款的风险,最关键的是看重真实经营情况。”中信银行总行小企业金融部客户经理郎东明告诉本报记者,企业的经营流水体现在个人账户和公司账户上,通过核实流水,能看清楚小微企业的经营状况。

　　他介绍道,通过去企业进行现场考察,目的是了解企业的经营状况。好的企业销售业务很好,这是最直观的数据。客流量越大,经营状况越好。这样有利于能够把握住企业最真实的经营状况。

　　“在北京中小企业的特点是轻资产的客户比较多,针对这个特点,招商银行通过和信托机构、私募股权投资机构、债券机构等进行合作。”招商银行北京分行中小企业金融部张辉告诉本报记者,一方面,单个企业的风险比较难把握,或者成本太高,和机构合作相当于将资产打包;另一方面,机构推荐过来的企业,一般都是跟踪时间较长,比较了解这个行业和企业,解决了信息不对称的问题。

　　他指出,同时也做一些上下游产业链的业务,围绕着核心企业,为其上下游产业链提供贷款服务,这种做法即强调了企业的真实背景,又能帮助银行做一些风险判断,规避风险问题。

　　他举例说,比如,目前我们在和中国技术交易所合作,技术交易所主要做股权和债权的交易,我们为中小企业发放贷款,他来帮助处置后续的知识产权交易问题。这也是一个领域。

　　宁波银行零售公司部业务经理葛磊告诉本报记者,我们认为,比较完整和反映企业真实情况的是它的原始账目,每个企业都会有自己的流水账,企业的账目流水完全能够核实出真实收入。我们要求每个客户经理都能做到,去企业做调查、听企业介绍情况和核实原始账目,包括收支情况、日常进出库情况、水电费缴纳情况,原始账目都能够得到体现。