何为“小微企业”?从字面看，就是比中小企业还要小的企业。用“行话”说，首席专家谭小芳老师给出的如下定义得到广泛赞同：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。由此可以判断，“小微”企业基本就是“个体工商户”。

　　公开资料显示，截至2008年底，国内各级工商部门注册的中小企业有970万户，另有个体工商户2900万户，它们创造了全国GDP的60%，税收的50%，外贸出口的68%，城镇就业岗位的75%，发明专利的66%。可以说，中小企业是我国民营经济链条上数量最大、资产最薄弱的“草根企业”，也是吸纳就业最直接、最具市场活力的产业经济的后备军。

　　在金融领域，除了硬性规定，对小微企业的贷款增加速度不低于全部贷款的增速之外，还要求对专门服务于小微企业的金融机构实施较低的存款准备金政策，并且提出要适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度，降低小微企业的融资费用等等。

　　乐学网首席专家谭小芳老师认为这些举措，对于在保持货币政策稳定性的同时，通过定向引导资金的流向暂时缓解中小(微)企业的融资困境，能够起到燃眉之急。再比如，在财税政策方面，提出要提高小微企业的增值税和营业税起征点，将对小微企业减半征收所得税的政策延续到2015年，这对于减轻小微企业的负担，给他们生存以喘息之机，也能够起到一定的作用。

　　然而，我们看到，尽管小微企业的融资等难题是个世界性的话题，但中国中小(微)企业在融资、各种负担以及做实业的环境方面，不能说嘴难，但无疑是属于最难的之一。就融资难而言，我国的一些学者已经多次证明，由于金融体制的不健全，尽管国有部门对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以中小(微)企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却只占正规金融机构贷款总量的不到20%。

　　最佳，学者辜胜阻到江浙一带调研，发现，的中小(微)企业只有10%左右可以从银行等主流的金融机构获得贷款，80%以上依靠民间借贷生存。也就说，我们现有的金融机构根本难以满足中小(微)企业的融资需求。

　　而另一方面，中小(微)企业做实业的环境越来越差，在通胀的环境下，人力成本，原材料成本等的上涨导致中小(微)企业的负担很重，再加上各种各样的收费，大幅度压缩了中小(微)企业的利润空间。北京大学国家研究院的最新研究表明：数据显示，72.45%的小企业预计未来6个月没有利润或小幅亏损，对未来6个月经营信心较低;3.29%的小企业预计未来6个月可能大幅亏损或歇业，对未来经营持悲观态度。事实上，利润下滑已经成为今年小企业最难迈过的一道坎。

　　统计称，今年小企业利润的严重下滑，与2010年相比平均利润减少30%至40%，经营困难加大。在做实业困难的情况下，中小(微)企业将获得的民间借贷资金要么投入房地产，要么从事高利贷，玩击鼓传花的财富赌博游戏，产业空心化和投资炒作成了悬在中小(微)企业头上的达摩克里斯之剑。

　　在这种情况下，仅仅依靠几条救急的举措想改善小微企业的生存困境，仅仅依靠一些临时性的举措想让小微企业回归实业，无疑是不现实的。全球中小(微)企业的融资都很难，但像中国这样周期性的危机却是极其罕见的，这只能说明到现在为止我们并没用为小微企业的发展建立起一个长效的公共政策体系，而近10年来关于扶持中小企业发展的各种政策法规也没用贯彻落实，从而一旦宏观经济出问题，就出现中小企业吃药的尴尬。

　　因此，如果不从金融开放和为中小(微)企业下决心减免各种负担等体制性问题上下功夫，将民间借贷风险的防范以及中小(微)企业融资难等问题的解决放到国家战略的层面，并出台长期的有稳定预期的举措，而仅仅采取临时性的维持举措，甚至只是为了应付暂时的困难而开出的药方，这次可以度过难关，则下次更难的问题同样会出现。

　　中小(微)企业作为中国经济的命脉之所在，是中国经济的基本细胞，中小(微)企业不稳，宏观经济难以长期向好。在这种情况下，无论是对于民间借贷，还是中小(微)企业的政策，都不应该是短期，临时性的，更不应该是简单扶持性的，而应该将其放到国家经济发展的战略层面，出台框架性的制度性方案，给中小(微)企业以长期的预期，而不是只做一些敷衍的表面文章。

　　为解决中小企业融资难问题，中央政府给予了高度重视。去年9月，国务院出台《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，其中有鼓励建立小企业贷款风险补偿基金、对金融机构发放小企业贷款按增量给予适当补助等规定;今年全国两会召开之际，工业和信息化部于3月8日发布了《关于做好中小企业金融服务合作工作的通知》。

　　政策鼓励的同时，一些市场人士也看到了2900万家小微企业的金融服务的商业价值。民生银行董事长董文标就打起了小微企业的算盘：“进军小微企业，是民生银行进行业务结构调整，保持民生银行可持续发展重大战略举措，是改变同质化办特色银行的一项全新的蓝海战略”。

　　为抢占“小微”企业这一还未挖掘的信贷资源，民生银行在经过市场调研后，由专门的项目小组于2009年2月量身研发推出了 “商贷通”这一新产品。“商贷通”的最大特色，一是将中小企业贷款业务由企业贷款部门转至个人部门，作为“商户融资产品”办理，审批重点为个人资信;二是担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，建立了“信贷工厂”作业模式。

　　与此同时，为保障贷款安全性，瑞安支行还以行业龙头企业为突破口，实行“联保体”的创新担保模式。即银商之间、商户与商户之间，构建新型的互助协作关系，不仅相互支持、共同做大做强市场，同时，大家作为共同利益体，相互监督。