本报记者

　　吴建有

　　10月27日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学院会长马德伦在“第十届中国国际金融论坛”上透露，存款保险制度的设计已经基本完成，即将推出。他称，存款保险制度会对公众的存款设定一个限额超过限额以上的存款户要考虑把自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行。有了存款保险制度，公众也会增加对小型和新兴金融机构的信心。

　　众所周知，现在居民储蓄数额巨大，但却没有可以投资的地方。投向股市，不少人赔得一塌糊涂；投入房市，尽管房价在涨，但前景难测；投向民间融资或高利贷，又不受法律保护，风险更大。无奈居民只好把自己辛辛苦苦攒下的钱存到银行，尽管一年的利息还不够物价上涨所抵消的部分，但总归放心些。

　　但是不少人在存款时，都会首选大银行，特别是有国有资产背景的银行，而中小银行，特别是新兴的金融机构在争夺储户时处于劣势。因为中小银行难以兑付事件屡有发生，一些银行破产倒闭也有先例，人们认识到存钱到中小银行有风险，自然会选择最保险的方式。

　　所谓存款保险制度，通俗理解是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额，我们即将实行的赔偿限额上限可能是50万元，也就是说，如果你的存款超过50万元，就要按照50万元的份额，多存几家，才比较安全。

　　随着我国金融业改革开放的不断深化，银行业构成层次的日益复杂，特别是利率市场化加大了中小金融机构经营风险，一旦流动性出现问题，极易导致清偿困难。有专家担忧，下一步存款利率管制一旦放开，不可避免地会出现小银行高息“抢存款”的现象，从而导致恶性竞争的出现。中小银行则更加担忧，因为在相同的条件下，储户肯定首选大银行，再加上中小银行本身负担重，管理也不如大银行，这也预示着中小银行的生存将更加困难。

　　因此，仅仅将目光集中在存款保险制度上远远不够，还需要建立起审慎性监管制度。并且要借推出存款保险制度之际，深化金融制度改革。促进新兴金融机构发展，金融制度改革才是最关键的决定因素。

　　另外，我国金融不发达的根源就在于金融垄断。唯有鼓励民间资本进入银行业，大力发展民营银行，才能逐步消除垄断。未来，随着民间资本的进入，市场竞争更加激烈，可能会出现银行倒闭的现象。我们所能做的就是要提前把防线建立起来，要从政策层面入手，加强监管，严惩违规。

　　同时，层出不穷的金融创新对现有的监管体制和监管能力已提出了挑战，虽然我国目前实行的是分业经营，但随着理财市场的不断壮大以及金融产品创新的不断深化，各个金融机构之间已经互相渗透，合作和竞争也日益广泛。所以，监管机构更要未雨绸缪。