证券时报记者 唐曜华

　　民生银行(600016,股吧)试水电商的路径逐渐浮出水面。一端是银行的个人客户对便民生活服务的需求；一端是190万小微商户开拓市场的需求。民生银行深圳分行借助时下最火的社交工具即微信服务平台轻松打通了两端需求。

　　这个定位于便民服务的微信平台，在当前以金融服务功能为主的主流微信银行里无疑是个另类。“我们的设想是，宅男宅女们通过这个平台无需迈出家门、无需排队，微信点击后，周边商户便可送货上门。”民生银行深圳分行电子银行部副总经理叶风华称。

　　打通两端

　　银行一直以来都是通过线下发展个人客户和企业客户，在互联网技术创新改变生活的潮流下，银行个人客户群体的日常生活越来越依赖互联网，传统企业客户群体则希望开拓互联网销售渠道。

　　“我们发现，个人客户尤其是宅男宅女们，对触手可及的便民生活服务需求越来越强烈，而我们近年来开拓的大量消费类小微企业客户正好是日常生活服务的提供方。银行作为信用中介具备整合第三方资源的能力，借助互联网低成本优势打通双方需求的微信平台就诞生了。”叶风华称。

　　截至6月末，民生银行零售客户数量达2737.55万户；最新数据显示，民生银行小微企业客户数量已达到190万户。

　　许多小微企业并不擅长在淘宝等纯粹的互联网平台上进行网络营销。这与银行的劣势相似，长久以来银行更擅长线下发展客户和提供金融服务。

　　借助微信的实时交互和位置功能，线上销售与线下实体店联动的离线商务模式（O2O）初具规模。按照民生银行未来的发展规划，其金融便利店将遍布于生活小区，将与微信平台合作的小微商户一起构成一张线下辅助提供金融和生活服务的巨大网络。

　　便民服务平台的定位也使得公众号为“民生银行深圳分行”的微信平台成为当前占主流的功能型微信银行和营销型微信银行里面的一个另类。

　　“功能型微信银行相当于将手机银行搬到微信上，属于本位推动型；营销型微信银行每天推送一些优惠信息，属于营销推送型，二者都是金融做互联网的思路，只想着怎么把产品和服务塞给客户。我们认为互联网做金融的思路更值得借鉴，互联网的思路是怎么贴近客户需求，先发展客户再论其他。”叶风华称，而微信本身的经营理念就值得借鉴，坚持不打扰用户的原则，而用户需要的功能和服务却可以在平台上找到。

　　因此，民生银行微信平台的合作商户信息也是隐藏的，只有在用户使用位置功能搜索附近优惠商户时才出现。

　　大数据谋略

　　费尽心思搭建一个以非金融服务为主的平台，在外界眼中，民生银行看起来有点“不务正业”。

　　原因在于，这个平台可以让个人客户取得日常生活所需的产品和服务，可以帮助小微企业客户打开网上销售的渠道，但与银行相关的内容却很少，甚至连交易过程中唯一跟银行相关的支付服务也不限定由民生银行提供，而是与第三方支付公司合作。

　　“互联网时代一定是整合资源、合作共赢，术业有专攻，银行没必要什么都自己做，重要的是找到能提供更好、更方便服务的合作方以增加平台吸引力。”叶风华称。

　　平台搭建后，交易双方在交易过程中、日常生活或经营过程中对配套金融服务的需求将逐渐显现。

　　重要的是，随着平台越做越大、交易越来越活跃，平台积累的大数据将成为平台最核心的价值，也是目前银行涉足电商领域最大的动力所在。

　　“大数据的分析将有助我们了解客户需求，进行更精细的客户关系管理，将合适的产品和服务推送给合适的客户群体，实现精准营销并增加客户黏性。”叶风华称。

　　比如某个用户每年会在固定的某一天预订餐厅和购买礼物，那么基于大数据分析的结果，会提示这个日子可能是这个用户家庭成员的生日，那么在每年这一天推送他需要的优惠浪漫晚餐预订相关信息，必然会让用户更依赖这个平台。

　　除更精准的生活服务推送外，微信平台积累的大数据还将成为民生银行向个人端和小微企业端客户发放信贷的重要参考数据，借此突破小微企业融资难题，而这些大数据资源正是目前大部分银行的短板所在，反而是互联网企业通过大数据的分析覆盖了银行传统信贷模式服务不了的客户。