开放性与专业性一经结合，会诞生出什么样的金融互联网业态？日前，互联网金融首个试点———众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安财险”）获准开业，这一金融互联网平台避开了传统的车险业务，也迥异于“保险超市”类传统电商，即将经营与互联网交易直接相关的企业及家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等这一类“冷门”业务。

　　但这还不是最大的看点，令人关注的是，众安财险将通过互联网手段完成投保、理赔等一系列业务流程，实现真正意义上的保险业务在线全流程受理。步入互联网消费时代，自诞生以来便以契约形式维系合同甲乙双方的保险业务，开始从产品、服务、风控、监管等各环节全方位“触网”，顺应互联网消费时代的特定需求和生态环境。

　　开放+专业：跨界合作范本

　　不久前淘宝开卖的国内首个“赏月险”令人耳目一新，被保险人如果因为中秋天气原因看不到月亮最高可获赔188元，除对应的人身保障外，赔付的是不能赏月造成的心情损失。这个源自阿里巴巴的创意，产品设计和运营理赔由安联财险完成。在互联网时代，尽管创新会带来风险，互联网与金融业的跨界合作还是让金融创新成为了可能。

　　目前，互联网金融市场的主要参与者有电子商务企业、第三方支付公司、P2P网贷公司、网站、基金、保险、银行等，从一开始便以跨界合作的模式出现。早在2010年，淘宝与华泰财险尝试推出退货运费险，投保该款保险的淘宝卖家一旦发生退货，退货运费将由保险公司承担。一些主营服装类商品的卖家秉承“7天内无条件包退换”的服务承诺，由于产品特性导致退货率较高，但购买退货运费险能够使卖家在不影响消费者购物体验的情况下减少运营成本。

　　此次众安财险获准开业，对股东阿里巴巴和腾讯而言，相当于建立起自己的保险嫡系部队，参与保险产品设计和规则制定；对于股东中国平安而言，相当于为自己搭建起真正意义上的互联网平台，顺应互联网消费需求并为大数据的积累创造条件。一路走过来以超强创新力筑就综合金融帝国的中国平安，此次合作伙伴是拥有庞大客户资源、强大支付平台的阿里巴巴和腾讯，“三马”优势尽显，这样的合作架构为未来的金融创新勾画出一个巨大的想象空间。

　　“互联网消费的快速发展，不仅创造了一个崭新的销售平台，更培育了一个具有时代特色的庞大消费群体，瞄准新兴消费人群进行个性化的产品开发和营销，成为诸多金融企业的当务之急，因此都积极调集兵力布局互联网渠道。”对外经贸大学保险学院博士后王东（微博）称，大量上市公司也同样希望进军银行业，众安财险此次获准自营保险业务，不仅为保险同业涉足互联网金融开辟了先河，更为金融企业与网络电商的跨界合作提供了一个具体的范本。

　　支付+移动：“三马”优势尽显

　　在市场看来，“三马”联手的目标不仅在于产品销售的互联网平台，还包括产品形态的变革和服务模式的网络化，意在打通整个保险产业链，这甚至是一场关乎价值体系的变革。

　　时至今日，得移动者得天下，传统的PC端应用正逐渐被移动应用所取代。众安财险在创业之初是否就已经瞄准了移动终端应用？根据官方信息，其业务范围包括与互联网交易直接相关的企业及家庭财产保险、货运保险、责任保险和信用保证保险。在业内人士看来，产品介绍、承保流程、理赔环节、支付方式会以什么样的互联网语言和应用形式对接到移动用户终端,以便更好地顺应移动用户的消费偏好和习惯，是挑战“三马”智慧的重要创新点。

　　随着微博、微信等网络社区的普及，各大银行、保险机构已经相继注册官方账号用以发布信息并开展在线金融业务，如各大行相继开通微信银行服务，加强企业与客户的实时交互，但具体的用户体验能否帮助增加客户黏合度还有待摸索和检验。另据统计，2012年互联网支付业务交易规模3.7万亿元，网上银行直接支付在支付方式选择中占据首位，支付功能已经成为承载互联网应用的基石。

　　作为首个保险互联网公司，众安财险的两大股东拥有令人艳羡的支付平台和高活跃度的用户群。占据19.9%股份的牵头方阿里巴巴，其支付宝业务已经逐渐发展到一卡通和快捷支付，用户只需绑定卡片无需再到银行柜面开通网银即可实现在线快速支付；另一大股东是拥有广泛个人用户基础、营销渠道的腾讯，新近开通的微信扫码支付平台，真正将支付平台接入了移动用户终端，让移动支付更加便捷。更重要的是，在移动终端支付应用中，买卖双方的交易数据等大量个人信息能够留存下来，建立在支付基础上的账户体系价值将是未来互联网金融各方竞夺的关键。

　　住房+户籍：政策红利袭来

　　此前发布的国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》指出，到2015年，信息消费规模超过3.2万亿元，年均增长20%以上，其中基于互联网的新型信息消费规模将达到2.4万亿元，年均增速高达30%以上。顺应这一热点，政府将鼓励智能终端产品创新发展，支持研发智能手机、智能电视等终端产品，促进终端与服务一体化发展。

　　众安财险在上海黄浦外滩金融试验区的落户，让人们一并看到了政府鼓励互联网金融创新发展的政策红利。如黄浦区政府针对落户外滩金融区的企业出台一系列优惠措施，如提供一次性开办补贴、税收优惠、购房补贴等，对企业高管和核心骨干提供奖励并满足居住方面需求；北京海淀区政府同样出台相关的优惠政策，2013年及以后新设立或新迁入海淀区的互联网金融企业，可享受相关购房补贴和三年租房价格补贴，对于认定的重点互联网金融机构高管人员给予北京户口、工作居住证、子女入学、公租房等方面政策支持。

　　数据显示，2012年网销已经超过电销成为成长性最快的保险销售渠道。互联网金融正在颠覆传统金融企业的经营理念、盈利方式和业务处理流程，未来的竞争不再以传统金融企业的网点数量、资金实力、人员配备来取胜，转而以用户流量、数据终端、产品形态为核心。这同时倒逼监管部门及时推出适应未来保险市场发展的监管制度和手段，相关监管细则已从先前的中介互联网业务扩大到互联网保险业务，专门针对保险公司互联网保险业务的监管办法正在酝酿中。

　　业内普遍预期，众安财险只是“三马”涉足虚拟经济、网络金融的一小步，如果业务开展顺利，理应会开发更多的互联网金融产品。随着政策红利出台和监管细则跟进，越来越多的保险互联网、金融互联网企业还将问世。