9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。全国政协经济委员会副主任、中国银监会首任主席刘明康到会并作精彩演讲。他充分结合我国经济形势，以及中国邮政储蓄的情况，从三个方面，提出如何将邮政储蓄和零售银行结合走商业可持续的普惠金融道路。将改革作为根本，认清自身的优势和历史，积极的吸收新鲜血液。

　　以下为刘明康讲话全文：

　　女士们、先生们，早上好！我想结合中国邮政储蓄银行走过的道路、结合我们的实际情况，来看看全世界的邮政储蓄和零售银行怎样来走好一条商业可持续的普惠金融道路。课题很大，给我的时间15分钟，因此我只讲三点。

　　第一点，改革是根本；第二点，认清自己的优势和历史是关键；第三点，要真正地做好商业可持续的普惠金融，吸收新鲜血液是动力。

　　中国邮政储蓄银行是在2007年的3月份成立的，到了2012年的1月份，整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。就是说，在2007年的3月份以前，邮政和邮政储蓄金融机构是合为一体的，在这以后我们通过改革，使中国邮政储蓄银行成为一个法人，成为一个自负盈亏的经营主体，做到了邮政和银行坚决的、完全的、彻底的分开。那么，邮政公司主要是作为控股股东来享受银行成长的收益。

　　在中国邮政储蓄银行内部经过改革，建立了董事会、监事会和高管层，这是非常重要的公司治理的健康结构。完善了专业委员会的整个建制体系，包括资产负债管理委员会、专门的授信评议的委员会，有风险管理委员会，有业务和产品创新管理委员会，这么大的一个网络能够很好地符合发展要求。信息科技管理委员会也同时成立了。为了更好地做好包容性的、可持续的普惠金融，成立了面向农业、农村和农民的金融服务管理委员会。在决策机构上，我们还成立了一个管理咨询委员会，请教了一批专家。

　　内部的管理随着改革的深化不断在加强，并根据实际情况确定了走资本节约型道路，进行内部资金转移定价，加强经济资本的管理。还有一个，引入了成本收入比例的管理，用这些管理和考核工具来推动整个银行资源配置的效率在不断上升。同时，完善了财务会计核算和信息报告的体系，那么现在已经能够建立一个全行一本帐，这本帐统一管理，整个银行各项业务的内帐户和客户的帐户，减少了核算的层次。过去有三级核算层次，那么减少了系统当中的上下往来，逐步实现了邮政金融工作、会计结算工作的集中化管理。同时，非常重要的一条就是信息报告和统计的体系，进一步的完善促进了内部风险控制、与监管者之间沟通效率的提高。

　　那么，通过这次改革，邮政储蓄从原来资本金几乎是没有，资本充足率到2012年是10.4%，而且应当说明中国邮政储蓄银行经过改革，这10.4%的资本充足率资本组成部分，主要就是我们的普通储户和我们的盈利，因此它的资本质量是很高的。邮政集团对由于邮储银行是非常支持的，在2009年增资100亿人民币，和2010年110亿元，现在处于发展和改革阶段，收益不分红，股东非常理解这件事情。

　　产品不断创新，效率不断提高。原来邮储银行小额贷款批准时间三个礼拜，现在一个礼拜就可以了。随着邮储银行电子银行业务的发展，现在客户可以不去银行了，坐在家里就可以完成在网上的存款、汇款和结算业务。通过电话银行和电视银行也可以办理业务。这是一个很大的变化。

　　第二点，我想讲邮政储蓄银行应当看到自己的优势，也应当看到自己的劣势，坚持自己的优势，不断克服自己的劣势，这是一项带有基础性的关键的工作。现在中国的邮政储蓄银行拥有全国最大的网络规模，全部的网点已经接近4万个，就是3.9万多个，还在发展。那么潜力很大，因为我们的邮政网点有7万多接近8万多个，所以还可以继续依托邮政网点和网络扩展自己的网点。在全国有3.9万多个网点，这个网点的模式和规模是很大的优势，这里有一些网点是不赚钱的，是不能达到盈亏平衡点。但是为了实现商业可持续的普惠金融要做到全覆盖，保证这些地方所有的农民只要能够办的都纳入进来，所以说实现了整个银行的一个大范围的可持续发展。那么，用的模式是自营加代理，3.9万多个网点，其中一部分网点是自营，一部分网点是代理的。那么这种模式使得邮政储蓄能够提供一个比较稳定的资金来源和一个很好的合作渠道，和股东之间有一个互动合作渠道，使得他们有精力核心抓好自营的这部分，同时对代理进行培训和管理，节省成本，而且扩大普惠金融的覆盖面，这是一个自己的优势。

　　那么中国邮政储蓄银行还有一个很重要的优势，就是是服务“三农”、社区、中小企业的特色发展道路。现在小额贷款笔均是一万美金，就是6万人民币；贷给微小客户的是5万美金，就是30万人民币；那么贷给小型企业的笔均是200多万人民币。所以，这个发放贷款的笔均还是很低的。到了2013年6月底，正如刚刚李国华董事长讲的，中国邮政储蓄银行小微企业贷款已经超过了1400万笔、金额达到了1.7万亿元。更重要的就是在25个省份，参与了新农保工作，就是服务了交保费的，这部分的人当中他们覆盖了四千万户，占全国缴纳养老金人数的15%。没有一家银行可以有这么大的一个市场服务，凡是交养老保险金的，他们的客户占了15%，为他们做好收付的工作和其它的工作。

　　那么，领养老金的人当中这是一个什么情况呢，就是说在中国的这么大的一个国家，领养老金的群体里有四五千万户是中国邮政储蓄银行的客户，占到了整个全国领取养老金人数的一半。

　　那么，邮政储蓄银行除了这些优点以外，还有一些优点我可以在这里强调一下，这是对全球做邮政零售银行很多的成员问题，就是文化问题和战略问题。由于股东比较单一，比较简单，公司治理未必就不好。由于没有上市，公司治理也未必就不好，有很多的公司，我们看到了很多的金融服务公司，由于上市了股东非常地分散化，大家诉求都不一样，但对共同的诉求就是你的利润要更高，追求股东的回报率，资产回报率，就迫使这些上市以后的中小金融机构跑的和大型银行是一条路，求大、求快、抓变化，为什么呢？要满足对股东的回报，但是中国的邮政储蓄银行股东单一，而且非常体现银行的建设过程中需要什么东西，需要把风险工作做好，需要在一切可能为大家服务的普罗大众的地方，设立自己的网点。因此，它们不太讲求资本回报和资产回报，我觉得在银行业过分强调资本回报和资产回报，这是一种错误。在银行里应当讲经济附加值，如果说真的要讲回报的话，也要讲在成本抵扣以后的，你对资本的贡献。

　　所以，不要忘记这点，由于全世界大量的邮政和零售银行都具有这样的特点，它才有可能忍受慢一点的速度，可以服务更多的群众。

　　中国邮政储蓄银行在老百姓的心目当中信赖程度比较高，他们有一张卡绿卡，这个绿卡一卡通在全国，不需要走别的银行里去。举一个例子，我们的邮政储蓄银行最好的优势是什么？存款和汇款，老百姓的心里，农村和小城镇，银行仍然被看作为尤其是邮政储蓄银行，还是看作存款最安全和最可靠的地方。现在有很多影子银行的活动，有各种各样的产品推到市场上去卖，很多为了比较高的回报率投资这些产品，但是更多的人会清醒地认识到不起眼的绿色银行是比较可靠安全的。但是如何把我们的存款和汇款工作做的更好，我认为他们的经验说明了，有选择的战略联盟十分重要。

　　未来，全球人口的流动性会持续的增强，尤其是亚太地区、非洲地区和拉美美洲地区，人口的流动比过去会大大的加速，2012年全国劳工汇款总额达到四千亿到五千亿美金，比前年增长7%，2015年全国劳工汇款会加速增长。2010年西联全球个人到个人汇款达到2.14亿笔，比前年上升9%，西联全球增长9%，那么西联是邮政储蓄银行国际汇款的战略伙伴。我们看邮政储蓄通过西联汇款2004-2012年，平均年增长不是7%，也不是西联本身的9%，而是33%，从这里我们可以看到巨大的变化。2004年的时候有8亿美金，就是中国邮政储蓄银行通过西联，现在都在30亿以上，工作做得好，这个战略联盟会有更大的光明。

　　现在，邮政储蓄在西联的带领下做这个国际上的跨境汇款，国内市场份额只有中国邮政储蓄银行达到了50%，农行已经接近了45%，光大在做这块业务，这是一个可以看到的大家的合力。那么，个人到个人的汇款成本又如何呢，我们可以看到西联汇款跟中国邮政储蓄银行合作起来手续费占3%以上，4.5%以下，就是500美元以下；到了500美元-1000美元2%-4%；1000-2000美元只有1%左右。就是说西联和中国邮政储蓄银行合作，才对我们的客户带来最好的，最低的一个成本。如果我们同样在中国这个大地上，我们举某商业银行跨境汇款的成本，不管你多少钱要收16个美金的手续费，然后再加上25美元的电报费和15-25美元的代理行中转费，西联汇款最快可以在十分钟以内可以汇达，受益人可以拿到，这非常的快捷。我们的商业银行最快的要2天，有的需要5天。

　　那么，8国首脑和20国首脑已经做了一个决定，就是号召大家在2014年在跨境老百姓汇款上，每一笔总成本控制在5%以内，那么现在有7个国家做到了这点，那么其他的包括了发达国家也未必做到5%。我们可以讲中国邮政储蓄银行现在已经做到了低于5%的整个个人跨境汇款成本，它的量又占到了西联汇款的50%以上，那么大的量可以保持很好。所以说，用这个例子可以看到就是说，我们是竞争还是竞合，竞争加合作，我相信大家可以得到出一个很好的结论。

　　同时，还会在其他的很多领域里，我相信我们中国邮政储蓄银行和全世界的邮政零售银行，都会找到很好的合作伙伴来提升自己的能力。比如说，邮政储蓄银行有大量的可用资金，在资金批发市场上怎么样和同业表现很好的机构去创新合作，我认为大有可为。另外一个中国有很多的小微企业，它们需要贷款，那么在这，我们的技术在逐步成熟，又有很多新的机遇。比如说电商的机遇就出现了，电商的机遇正在向二级城市和三级城市去迈进，如果说我们把我们的绿卡送到它们的手上，代替他们自己去理财，但是使用了电商的网络，降低交易成本，我相信这个是我们零售银行做到普惠的一个很重要方面，我们一起来研究怎么把我们的最短的时间里，使得这一种银行充分发挥自己的优势，扬长避短。目的是为了服务实体经济，同时为广大的老百姓服务，实现商业可持续的普惠金融。谢谢大家。