今年央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，使小微企业成为政策的受惠人。而另一支重要金融机构力量———保险机构亦在发力，破解小微企业融资难、融资贵的难题。据保监会数据显示，2013年上半年，保险业共帮助6.6万户小微企业获得368.1亿贷款资金，在解决小微企业“融资难”问题方面作出了有益的探索。

　　日前保险机构在为小微企业量身定制增信产品，增大出口信用保险的覆盖范围，并探讨试点资产管理公司通过资产支持计划购买小贷公司的小额信贷资产包等创新保险资金运用方式提供资金支持。保监会近期亦“积极争取将保险服务纳入小微企业产业引导政策”。

　　保险业定制增信产品

　　保险业为小微企业的财产安全和各项风险提供了有力的保障。2013年上半年，保险业为近60万家小微企业提供了约2万亿元的风险保障。

　　而在保障小微企业的风险保障的同时，保险业为小微企业量身定制增信产品，帮助小微企业方便、快捷获得低成本融资。据保监会数据显示，2013年上半年，保险业共帮助6.6万户小微企业获得368.1亿贷款资金。

　　保监会主席项俊波在7月15日国务院的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议介绍称，部分公司推出了“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”、“个人商户小额贷款综合保险”等产品，较好地满足了客户的需求，为小微企业创新发展提供了助力。项俊波表示，上海、江苏、宁波等地试点开展小额贷款保证保险，取得了较好效果。

　　其中，平安保险的小微型企业贷款保证保险是协助小微企业的有力工具。“平安小微型企业贷款保证保险的承保金额最少10万，最多200万，承保期限最长为1年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。”平安财险在年初时对南都记者表示，与人保财险、阳光财险的同类产品相似，小微企业获得贷款的时效快，一般一周以内，最快三天。该类产品满足了小微企业对无抵押品和高时效的双重需求。这类增信产品面向经营时间一年以上、年销售额200万以上的小微企业；各家险企根据企业资信等级设置浮动费率。投保成功后，企业可从合作银行获得最高200万元无抵押贷款。

　　有关保险业人士认为，随着保险业增信产品的不断覆盖，小微企业的融资问题将获得一定程度的缓解。

　　扩大出口信用保险范围

　　除了为小微企业提供增信产品获得低成本融资外，保险业亦通过小微企业出口信用保险帮助出口型企业走出去。

　　提供出口信用保险的主体在增多。此前仅有中国出口信用保险一家开展该类业务，而自2013年1月1日起人保财险获批试点短期出口信用保险业务，成为国内首家具有资格从事该业务的商业财险公司。据悉，其他财险公司亦争取开展该类保险业务的名额。

　　项俊波早前介绍经验时表示，近年来，保监会积极指导行业，大力发展出口信用保险，帮助国内企业解决国外买家和银行的信用风险、国外政府的主权信用风险以及战争、征收、汇兑限制等政治风险，有效提升小微企业国际竞争力，切实服务国家“走出去”的战略。

　　据项俊波透露，2013年上半年，中国出口信用保险公司服务支持小微企业2.2万家，增长112.7%，占公司支持企业总数的58.3%；支持小微企业实现出口金额186.8亿美元，并向小微企业客户支付赔款3053.3万美元；信用保险项下支持企业获得融资1300多亿元，大部分为小微企业所得，极大缓解了出口小微企业“有单无力接”的难题。

　　南都记者获悉，中信保承保业务包括中长期险以及短期出口信用险，而人保财险则主要试点目前国内业务最大的短期信用险。中信保广东有关负责人陈从连在年初透露，“2012年中信保广东(不含深圳，下同)外贸出口和‘走出去’总金额超过400亿美元，其中适用于短期出口信用保险金额为393.9亿美元。”各地的财政部门亦安排信用保险专项扶持资金用于支持企业保短期出口信用保险、小微信保易专项保险和进口信用保险。以广东为例，广东省财政对2011年年出口额在300万美元(含)以下的小微企业投保给予80%的财政扶持，在扶持80%的基础上，广东各地均有小微企业投保扶持政策，包括珠海、东莞、中山、江门、广州、佛山、潮州枫溪区、惠州大亚湾区等地市再给予10%-20%的小微保费扶持。其中珠海、潮州枫溪区的扶持为20%。据悉，借助两级财政扶持政策，小微企业平均实际最终缴纳的保费仅为1000元左右。

　　据保监会的要求，拓宽服务覆盖面。稳步扩大出口信用保险对小微外贸企业的服务范围。加强沟通协调，努力推动地方政府运用保险工具支持小微企业发展。

　　创新保险资金运用方式

　　在保监会放宽保险资金运用范围的同时，创新保险资金服务小微企业亦成为保监会探索的方向之一。

　　据《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》显示，加快丰富和创新小微企业金融服务方式，积极开展知识保单质押等抵质押贷款业务；鼓励保险机构创新资金运用安排，通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，为小微企业发展提供资金支持。

　　项俊波在多个场合强调，保监会加大保险资金运用改革力度，鼓励保险公司创新资金运用，服务小微企业。项俊波表示，部分机构通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，探索与小微企业共赢发展的途径，如资产管理公司通过资产支持计划购买小贷公司的小额信贷资产包，为小贷公司增加可放贷资金，间接支持了小微企业发展。

　　事实上，保险系资产管理公司民生通惠资产管理有限公司设立的阿里小贷项目资产支持计划6月已获保监会批复发行，目前已完成募资。该项目是以阿里小贷的信贷类资产为基础资产设立的项目资产支持计划。

　　显然，保险资金对小微企业的创新窗口正逐渐打开。保监会在7月中旬举行的保险业深化改革研讨班透露，保监会正在研究发起设立小微企业投资基金以及投资中小企业私募债。据悉，部分省份的保险业发展规划均有“鼓励保险资金投资中小企业项目，购买企业债券、票据等”要求。 采写：南都记者 梁小婵