安徽省庐江县地处合肥市南部、北濒巢湖、南近长江，土地面积2348平方公里，现有耕地109万亩，总人口120万，素有“周瑜故里、矿业大县、温泉之乡”三张名片。作为全国双季稻主产县，传统农业大县庐江正在借助国家现代农业示范区农业改革和建设试点的契机，不断探索农业改革，激活农村资源、资产等要素潜能，加快推进国家现代农业示范区建设。围绕着金融创新改革，庐江究竟是如何破题的？

　　种粮大户享受优待

　　——多交5元保费，多赔170元

　　郭河镇北圩村农民王士照流转了581亩地从事粮食生产。“今年春天起，我的每亩地农业保险多掏了5块钱。但是赔付额度也从之前的330元涨到了500元。这是政府为我们种粮出台的新政策。”见到记者，这位黑黝黝面庞的新型职业农民打开了“话闸子”，滔滔不绝说起了种地的新变化。

　　除了农业保险赔付额度提高了，投保的方式也发生了变化。王士照介绍说，以前都是乡镇来统一办理农业保险，现在是保险公司与农户直接对接，通过单独开户，大户一旦受到自然灾害，保险公司将单独勘察、定损和单独理赔，理赔资金可不经过镇、村环节，由保险公司确定后即可直接将理赔资金打卡到户，减少中间环节，缩短了理赔时间。

　　庐江县农委总农艺师强光超介绍说，该县今年围绕农业保险方面进行了新突破。以前，农民每亩地种稻个人需交纳每亩地3.96元钱的保险，一旦遇到绝收，每亩地最高可以赔付330元。通过调研走访，他们发现随着农业物资和劳动力等价格的日益增长，每亩地种稻的物化投入成本达到500元以上。目前现有的330元赔付额度显然无法满足现实灾害的需要。

　　经过制度设计，庐江县将最高赔付额度设定在每亩地500元的标准。中央财政、省级财政的补偿标准没有提高，这意味着农民每亩地就要多掏10元钱的保费。如果全部由农民承担，势必加重农民的负担。庐江县决定，多交部分的保费由农民和本级政府各承担一半，农民只需多掏5元钱保费。

　　“我们全县范围内有400多户种粮大户，水稻一季投保面积达到30万亩。县财政就需要掏出150万元的贴补资金。县里目前出台的政策是针对种粮大户，依据自愿原则。”人保财险公司庐江支公司经理柯金龙介绍说，多交小额保险就可享受高理赔，种粮大户都乐意参保。但由于县级财政有限，如果更多的农民也想参保，就无法享受大户的这一“优待”了。目前，政策性农业保险中还只有水稻一项进行了保险试点创新。

　　“我们从事农业工作的同志向来重视生产环节，轻视生产关系。但是通过示范区的建设与推进，我们转变视角更多留意市场环节。政府绝不大包大揽，只引导示范。”庐江县农委主任陈宗泽感叹说，政策性农业保险如何提标扩面是农业经营主体普遍关注的课题。水稻保险的改革推广得到了大家一致的响应，希望保险公司在主体自愿多交保费的情况下，可以提高更多的农业政策性保险的保额。

　　农民借钱靠信用——

　　无抵押无担保，10万元贷款轻松到

　　骆此勇是汤池镇的水稻种植家庭农场主。他是今年5月份在县工商部门注册登记的近百位家庭农场主之一。“我想改造农场里的一条小路方便机械进出，缺资金。就抱着试试看的心情去县农行申请贷款。带着身份证、户口本、工商注册登记到柜台里填了一张贷款表，三天后10万元钱就打到我的账户上了。”骆此勇乐滋滋地说，自己都没有想到，贷款竟然这么容易。后来听银行的业务人员介绍说，他办理的是“信用贷款”，没有任何抵押物和担保人。

　　大同镇农民潘英友也是首批申请的家庭农场主。3月份，他准备投资60万元新粮食烘干和仓储项目，资金有一部分缺口。他向县农行申请贷款，通过3户联保的方式贷到了15万元。“联保程序倒不复杂，就是提供了其他三位农户的身份证。但是贷的款额不多，只能解一时周转。”潘英友说。

　　“我们的改革得到省行的支持，围绕着庐江县现代农业示范区先行先试，成为金融改革的试验区。像为家庭农场量身定做的信用贷款，是依据农业部门提供的诚信档案推出的新产品。”中国农业银行庐江县支行副行长郑翔介绍说，骆此勇的“信用贷款”形式在国内都是比较少见的。除了银行对其本人的相关信息审查之外，农业主管部门提供的诚信证明也是必不可少的。即便这样，风险仍然是很大的，目前只开展了几单业务。

　　“这个月，我们马上全面启动的农业小额保证保险贷款就是围绕探索无抵押物贷款。农业企业最高可贷到200万元，农业经营个人最高可贷到30万元。”庐江县金融办副主任张永兵介绍说，他们拟对初创期涉农企业和农业种植养殖户进行扶持，由县政府整合涉农奖补资金，设立额度为500万元的农业贷款保证保险风险补偿基金，撬动保险公司为经营主体融资拴上“保险带”，农业经营主体想获得贷款，要与银行、保险机构分别签订贷款合同及保证保险合同。保险机构对贷款本金及利息承担保证保险责任，具有保证保险业务审批的最终决定权。银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险年化费率和借款人意外伤害险年化费率合计最高不超过贷款本金及利息总金额的2%。目前，农商行、建行、村镇银行等多家银行都积极配合，拟推出这项新金融服务。这将意味着庐江县的农业经营主体为发展生产贷款的风险将由保险部门来承担，解决无抵押问题。

　　虽然这项令人期待的新贷款通道即将开启。然而一些有关人士也提出了相关的担忧。一方面，既然由保险公司承担农民还不起贷款的风险，会不会造成农民恶意欠款不还的现象；另一方面，由于多出了保险这一项的开支，贷款成本开支增大，综合测算成本起来，农民贷款的利息率高达将近一分，这是否成为新的“门槛”还有待关注。

　　示范区改革喜中藏忧——

　　一个项目县长跑了六趟，农委主任跑了近百趟

　　“我们国家农业政策性保险的投保理赔方式必须要改革，现行的风险性太大。”庐江县农委副主任邓本宜介绍说，乡镇干部普遍对现行农业政策性保险叫苦不迭，由于作为民生工程被列入考核。村一级组织在收取保费时常常会垫付资金，等到理赔时从理赔款里直接扣取。而保险公司直接与村对接，一旦发生灾害成为谈判性理赔。村里再二次平均分配理赔款，受灾的农民赔得少，没灾的农民还得到赔偿。要把政策性保险真正放在市场化机制的规范运营中，政府部门是支持和规范管理的作用，绝不是现在这样的“包办”。庐江对家庭农场政策性保险的改革就是在尝试用市场的机制来运营。但如果想在全县推开，必须要做到土地相对集中。否则从保险公司的角度来看，是不愿意跟一家一户分散经营的农户来直接对接的。

　　“我们县金融办专职人员就我一个人，还有一个是兼职工作人员。我们投入时间精力很多，但是效果很微弱。”张永兵说，一个金融产品的创新需要论证、风险评估等等一系列大量工作要做。但由于缺少专业人才、缺少广阔的视野，自主创新的能力较弱。正在尝试实施的农业小额保证保险贷款也是吸取外地已有的经验。

　　金融机构自身的改革创新主动性不大。“做小额贷款一单二三十万元，它所投入的成本跟做两三千万元的贷款是一样的。银行很难有积极性投入农业贷款产品的开发。目前的改革主要是靠政府牵头强行在推，难度很大。除此之外，金融机构受条块管理限制，开发新的金融产品需要总行批复审核，也加剧了自主创新的难度。”张永兵建议说，国家最好能够把21个试点县的金融创新改革捆绑来做，“一刀切”突破政策瓶颈，这样既有利于减少地方政府的风险，同时有利于加快改革试点的进程。

　　“开展农业改革与建设试点，作为县级层面，在政策衔接上必须得到上级有关部门的指导和支持。”庐江县县长刁吉润感叹说，要让市场化的理念贯穿到农业生产的各个环节是对示范区设计的总宗旨。农业干部要学习用工业的理念来管农业，政府更是要学习和运用企业式的管理。“曾经为了推进示范区里的一个项目的落实，光我本人前前后后就跑了6趟，县农委主任跑了不下百趟。”刁吉润说，作为地方政府，他们常常感到手段不够、压力太大。但是改革的最大难度还是人的观念问题。