三言堂

　　■余丰慧

　　《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。

　　这是我国金融改革具有里程碑意义的重要事件。金融资源配置存在严重不公，中小微企业、农村农业以及民营经济的金融资源饥渴，特别是外资银行已经长驱直入我国内地，已经没有任何理由不放开民营民间资本发起设立银行了。

　　开放民营银行，将解决我国银行业缺一条腿的问题，也将使得巨大的民间资本在银行业一展拳脚，必将使得我国金融资源配置上存在的问题得到一定程度的缓解，更将会产生鲶鱼效应，使得现有银行业受到激烈竞争的冲击。

　　民间资本创建银行此前举步维艰。缺了民间资本创办的银行，使得国有或者国有控股银行在资源配置上青睐于国企、大型企业、上市公司、行业性企业等。大量信贷资源都配置到了这些本来资本资金就相当充裕的企业公司之中，而急需信贷资金支持的中小微企业却苦苦得不到贷款甘露。信贷资源配置上出现了“要么撑死了、要么饿死了”的严重不均、不公和失衡状况。

　　在夹缝中艰难生存生长的中小微企业声嘶力竭呼吁给予信贷扶持和倾斜，一直缺乏实质性进展。后来，适度放开放松了民间资本资金市场，先后允许成立村镇银行、小额贷款公司、担保公司等，并在温州开展金融改革试验区，网络上P2P(人人贷)模式也应运而生。这从一定程度上激活了死水一潭的民间融资市场，一定程度上对中小微企业起到了一定的支持扶持作用。而新问题出现了，那就是民间融资由于缺乏监管、难以监管，使其演变成高利贷的风险正在加剧。

　　怎么办？既要立即加强对民间融资特别是高利贷融资以及影子银行的监管和整顿，更要给庞大的民间资本资金以出路，开放民营银行正是民间资本规范发展的最好出路。把在市场中横冲直撞的民间借贷、影子银行资本“招安”吸纳进入民营资本创办的银行里，彻底纳入到正规金融监管范围之内，是用疏导和化解办法解决民间资本风险问题。

　　允许民间资本创办银行要注意以下几个问题：首先，步子既要快又要稳，防止出现一哄而起的状况。其次，允许民间资本办银行一系列配套的改革应该跟上。利率市场化改革要加快；存款保险制度要快出台；银行业破产条例应该加快立法步伐等。再次，传统银行应该做好应对民间资本发起办银行带来的冲击，特别应该防止金融风险凸现。

　　当年我国加入WTO后外资银行进入中国，都说狼来了，结果这只“狼”没国内商业银行怎么样。没想到真正可怕的“狼”在国内冬眠许久后已经开始出击了，马云率先发起的电商金融已经吓出传统商业银行行长们一身冷汗，放开民间资本办银行将对传统商业银行带来更大更直接的挑战。传统商业银行应该有足够的思想准备。

　　(作者系财经评论人)