国务院办公厅日前发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，要求进一步发展消费金融促进消费升级。指导意见要求加快完善银行卡消费服务功能，优化刷卡消费环境，扩大城乡居民用卡范围。积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求。逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点，促进消费升级。指导意见提出要扩大民间资本进入金融业。尝试由民间资本发起设立自担风险消费金融公司等金融机构。随着该意见的发布，市场将更多关注的目光投向了消费金融领域。

　　6月19日召开的国务院常务会议上指出，要通过创新金融服务助推消费升级，拉动消费、扩大内需。当前，我国正处于经济结构转型关键阶段，扩大内需成了转型的关键要素。消费升级就是消费结构的升级，直接反映了消费水平和发展趋势。要通过消费结构升级扩大内需，再通过扩大内需来拉动经济增长。

　　数据显示，目前我国消费信贷仅占贷款总量的10%左右，扣除住房贷款的消费贷款仅占贷款总量的1%至2%，而美国扣除住房贷款的消费贷款占25％左右，发展空间巨大。中国银联总裁许罗德表示，我国消费金融市场已进入加速发展的快车道，消费金融的机遇无限，空间巨大，金融部门也正大力支持并助推着消费的升级。他认为，应当从市场准入、业务创新、政策监管、风险防控和基础建设几个方面发展消费金融。许罗德说，通过金融手段大力支持消费升级，能起到有力的助推作用，在这一过程中，商业银行显然应该发挥起主导作用。

　　信用卡是一种特殊的消费信贷模式，它在风险防范上有一整套的理论和实践。根据2013年2月中国人民银行发布的《2012年支付体系运行总体情况》显示，我国信用卡发卡量达到3.31亿张，同比增长16.0%。同时从2013年2月25日起优化和调整银行卡刷卡手续费标准，下降幅度超过20%。刷卡消费环境在改善。许罗德认为，可以利用信用卡成熟的理论和管理模式开展消费信贷，满足消费者的需求。对于如何开展基于信用卡消费基础之上的金融创新，许罗德认为应当认真研究消费金融的产品。比如，透支是信用卡的基本功能，信用卡可以提供循环的透支。在此基础上，可以开展业务的创新，为消费者提供信用卡的分期付款消费业务。消费者购买大宗消费品时可以有多种模式可供选择，还款期限可以是两年12期或是24期，或是6期。北京师范大学金融研究中心研究员李良也持有相同的观点。他认为，信用卡新产品开发是推动消费的重要策略。商业银行必须在信用卡产品服务开发、业务流程、组织架构、管理模式、规章制度等方面进一步调整，以适应深刻的变化。

　　消费金融是面向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，弥补了银行等金融机构在信贷市场上的不完善和空缺。随着中国经济社会转型、消费结构升级以及城镇化进程加速，作为一种重要的金融创新模式，中国消费金融发展正面临难得的历史机遇。

　　如何促进消费金融健康、有序发展？在日前召开的2013陆家嘴论坛上，银监会非银部主任李建华表示，非银行金融机构未来的发展代表了创新。我国对于汽车金融和消费金融公司实行分类监管，但是国际上通常将汽车金融和消费金融公司纳入一个整体考虑。据了解，目前已经有汽车金融公司17家，贷款规模达到1295亿元，占我国整个汽车消费近半壁江山。2009年7月，银监会颁布了消费金融公司试点管理办法，并确定在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司试点消费金融。经过几年的发展，试点消费金融公司资产规模已经达到63亿元人民币，发放消费贷款累计39万笔、80多亿元。李建华说，消费金融、汽车金融和银行信用卡等与消费相关的金融服务，对未来我国经济发展作用巨大。只要解决诸如收入分配不均、个人征信系统不完善等与消费金融匹配的政策问题，就能有效促进消费金融公司和消费信贷业务的发展。李建华透露，银监会正在紧锣密鼓修改《消费金融公司试点管理办法》，进一步扩大范围、增加主体，以适应消费金融试点发展的要求。

　　相关统计数据显示，2012年中国人均GDP超过6100美元，已达到人均GDP4000美元的居民消费结构升级和消费金融加速发展阶段的国际标准。与此同时，随着我国社会经济发展，年轻消费群体加快成长，消费信贷理念越来越为大众接受；互联网技术的发展，特别是大数据的处理技术和在线营销的成本优势，将会使消费金融呈现出更加旺盛的生命力。首批4家试点消费金融公司之一的北银消费金融公司董事长严晓燕表示，消费金融公司是为贯彻国家“扩大内需、促进经济增长”的战略方针而设立的新型金融服务机构。《金融业发展和改革“十二五”规划》提出要“发展消费信贷，支持扩大内需”。消费金融的发展，是中国经济社会发展的必然结果，同时，消费金融事业还处于发展的初级阶段，需要从长远和战略的高度，不断夯实可持续发展的坚实基础。