李静瑕

　　今年的6月，对国内的银行而言，是个不太平的月份。首先银行面临年中考核，其次银行间资金在骤然紧张，这个敏感的时期，银行却频现系统故障问题。

　　“未来的银行都将会是IT企业。”这是银行从业人士对银行未来发展的必然趋势。不过在科技引领银行发展的今天，系统故障这类小概率的高风险事件却在今年6月频频发生，这也无疑是对银行信息风控的一大拷问。

　　质疑未消

　　6月末多家银行相关业务发生系统故障；但诸多偶然因素叠加，让此次银行系统故障问题在“敏感时点”被放大。

　　6月23日上午工行部分地区大面积柜面和电子业务出现故障，这样一个敏感时点下，互联网上的广泛讨论不禁将事件原因引向了“钱荒”和“斯诺登事件”等猜想。工行也随即发布消息称，此次系统故障源于该日凌晨对系统的升级。

　　然而出现故障的并非工行一家，24日中行银期转账系统出现故障。随后，广发银行也加入到系统故障行列当中，超级网银在29、30日这两天无法实时转账。另外一些客户在6月30日，通过某银行网银操作信用卡还款也遭遇“无效”阻止。

　　对于银行系统的故障，相关银行均第一时间撇清了与“钱荒”的关系，不过对系统为何出现故障的问题，依然没有细节的解释。

　　银行是否有意在这个6月末让系统故障，来避免存款在这一时间段流失？如果并非有意，银行为何难以给出具体的合理解释？这些问题没有找到实际的答案，亦难以消除市场的质疑。

　　“银行系统故障的原因有很多，但是在我看来，炒作与‘钱荒’和斯诺登事件相关，这纯粹是一种调侃。”一位地方商业银行电子银行部门人士如是表述。

　　月末、季末等时间节点，企业会有一些财务的头寸调拨，个人客户则可能会因为高收益的投资产品而调转资金，银行系统面对交易的频繁上升是一种惯例。该人士认为银行的系统不能够承受交易量上升而出现故障，其具体原因仍难估计。

　　“系统升级或者是新产品上线之后，银行往往会做具体的压力测试。”一位城商行信息科技部门负责人对本报表示。据上述电子银行部门人士介绍，对压力测试的交易数据，往往会是平时峰值的10~20倍。

　　信息风控之拷问

　　这些银行皆通过了压力测试，这系列事件的发生无疑是对信息风险管理的拷问。

　　“银行业信息系统承载我国金融机构核心业务和金融服务，一个环节出现问题，就可能引发‘多米诺骨牌’式的传递效应，引发系统性金融信息安全风险。”中国人民银行副行长李东荣曾表示。

　　近年来，银行纷纷推进大数据的管理，即银行将信息集中管理，以提升信息的管理效率，同时可以加大业务的风险控制力度。然而，银行大数据的集中也带来了风险的集中。

　　之所以要将银行信息风险定性为“小概率、高风险”，主要来自于银行系统出现问题的概率较小，一般被称为“意外”事件，一旦发生“意外”所带来的风险也难以估量。

　　“6月末，这个时间点交易需求是比较大，银行系统出问题，确实会耽误不少事情。”上述城商行信息科技部负责人表示，如果故障时间出现太久，容易引起老百姓恐慌而发生挤兑。

　　还好的是，这次银行系统故障的问题，银行均能够在短时间内解决，避免带来一系列的连锁反应。不过，值得银行反思的是，面临信息化技术发展越来越快，银行如何去避免在“敏感时点”集中出现系统故障问题，从而做好日常的系统维护。

　　事后的应急处理，显然是不够的。如何在事前维护，做好各项压力测试等，是需要银行在日常来把好信息风控这关的重要议题。

　　这一点上，监管层则早已经有所要求，即在一定的时间内银行需要建立灾备中心。2010年的商业银行监管中明确提出了，商业银行应在取得金融许可证之后设立生产中心，并且生产中心设置两年后建立灾备中心。目前不少银行也在异地或同城设立了灾备中心。