6月29日，在“2013陆家嘴论坛”上，银监会主席尚福林首次提出中国银行业改革发展的“顶层设计”。

　　尚福林表示：“下一步，我们将统筹银行业改革发展的顶层设计，按照金融支持实体经济和防范金融风险的本质要求，更好地发挥市场配置资源的基础性作用，更好地推动经济结构调整和转型升级。”基于上述原则，尚福林从机构体系、服务体系、金融市场体系、经营管理体系和监管体系五个方面，提出了其对中国银行业转型发展的总体思路。对此，一些专家向记者表示，顶层设计的提出透露出监管部门进一步深化金融改革的明确意图。

　　对于顶层设计的重要性，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，金融改革需要顶层设计，需要对金融业进行整体规划。他解释说，当前金融改革已经进入“深水区”，涉及面广，难度极大，因此应由相关部门设计改革的总体方案，加速改革向纵深推进。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则认为，外部经济环境的变化，对金融业提出了更高的要求，也增加了金融改革的难度。如仅依靠金融机构一方力量，恐难解决这些问题，这就需要通过顶层设计解决。

　　提及金融改革顶层设计的目标，银行业改革与发展研究中心主任王勇分析说，顶层设计的目标是增强金融机构应对各种风险的能力，维护金融稳定，发挥金融改革在经济转型中的作用，引导金融机构更好地支持实体经济，促进经济结构调整和产业升级。

　　监管部门对顶层设计的首度提出引来广泛关注，而以其为原则确立的五大改革体系，更让人们眼前一亮。

　　允许民营资本设立民营银行

　　在“完善广覆盖、差异化、高效率的银行业机构体系”中，尚福林提出要“引导银行业合理定位、科学布局，通过优化分类分管、促进差异化竞争，提高支持经济转型升级的能力。”

　　尚福林表示，允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等民营金融机构，通过相关制度安排，防范道德风险，防止风险外溢。他还提出进一步放开村镇银行股权比例。郭田勇认为，“民营银行”不仅提法较新，民间资本也会更有兴趣。从此次监管部门的表述来看，民营银行可以不由银行金融机构发起设立，而是由民间资本来主导设立，这有可能是未来金融改革的主要突破口。

　　虽然国家及相关部门近年来多次提出加快发展民营金融机构，鼓励民间资本进入金融业，不过在现实中依然存在诸多限制。例如，虽然温州金融改革被视为小额贷款公司转制为村镇银行的一个契机，但金融改革实施一年多时间，仍未取得实质性突破。对此，王勇解释说，尽管国家鼓励民间资本进入银行业，参与中小金融机构的重组改造、稳步发展各种所有制金融企业，但在现实中，民间资本进入银行业依然存在“弹簧门”、“玻璃门”。他呼吁相关部门不仅要进一步取消限制，还应出台具体的、可操作的措施。

　　近日，国务院总理李克强也已明确提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”。中央和监管部门对民营银行的频频表态，也让人们感到，民营银行的脚步已越来越近。

　　对于民间资本进入银行的好处，有专家向记者分析说，金融服务本质上属于竞争性行业，竞争是改善供给、合理定价的根本途径。而民营银行的设立将起到“鲶鱼效应”，在填补部分地区金融供给不足的同时，也会使整个银行业有新面貌。郭田勇提醒，从目前来看，民间资本设立银行的意愿较强，但设立的过程也要循序渐进，防止风险的发生。

　　支持银行与网络、电信运营商合作

　　在“完善贴近市场、根植实体的银行业服务体系”方面，尚福林提出“创新服务机制提高服务效能。支持银行与网络、电信运行商开展高水平、深层次合作，创新服务模式、服务渠道和业务产品，借助互联网结束进一步增强支付结算、资金融通、咨询顾问等综合化服务功能。”

　　有业内人士表示，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，而在金融业似乎也已出现这样的苗头，互联网金融正在撼动百年传统银行的稳固地位，对商业银行带来挑战。

　　对于互联网金融带来的挑战，王勇认为，从“信用支付”到“余额宝”，面对挑战，银行业机构不应只看到危机，更应看到发展机遇。

　　相关数据显示，目前许多银行的电子银行业务分流率超过70%，银行客户已越来越依赖于电子渠道。交通银行副行长兼首席信息官侯维栋就公开表示，伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行运用互联网技术把商业银行的产品线上化。而互联网金融是信息技术发展到一定阶段在金融领域的必然产物，它冲击了通过实体中介实现金融活动的传统方式，将彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。为此，商业银行必须做出变革。

　　王勇认为，互联网金融将为商业银行提供长期持续的发展空间和动力，是商业银行的重要发展方向。发展互联网金融还将为商业银行节省大量的人力成本，减少物理网点数量，有助于银行有效节约运营成本。为此，商业银行要从战略高度重视互联网金融的发展，利用互联网平台技术的互联互通将银行优势与网络平台优势结合，在银行平台中既提供金融服务也提供信息服务。

　　防范政府融资平台和房地产贷款风险仍是重点

　　“完善风控到位、运行高效的经营管理体系”。尚福林要求推动银行业完善全面风险管理体系，提高经营管理水平，充分发挥风险管理第一道防线作用，严守不发生系统性区域性金融风险底线。

　　近年来，随着宏观经济的放缓，平台贷与房贷风险一直受到高度关注。而审计署近日提供的情况则显示，部分地区和行业债务风险凸显。部分地区债务偿还过度依赖土地出让，公路等行业债务大量依靠借新还旧。同时，金融机构内部控制和风险防范机制不健全，有的分支机构通过借新还旧、第三方置换等掩盖资产质量，大量信贷资金被转入民间金融市场用于高利转贷。

　　郭田勇认为，平台贷款风险是目前银行所面临的主要风险之一。不过，一直以来，金融监管部门经过清理规范，加强了银行业金融机构等对融资平台公司的信贷管理，风险依然可控。

　　对此，王勇则建议，处理平台贷款与房地产贷款风险时，银行及相关部门要通力配合，采取“标本兼治”的办法，应从存量及增量贷款风险两个方面入手。他提出，对于存量风险，银行要积极进行风险排查，通过提高存量平台贷款的现金流覆盖程度和抵质押有效性等手段避免风险传递。对于增量贷款，应进一步明确贷款用途，不断提高平台贷的透明度。

　　另外，赵锡军认为，与大银行相比，小银行的风控较弱，而且在贷后管理上处于弱势地位，因而小银行发放平台贷的风险相对较大，小银行更需要加强风险防范意识。