渣打银行的小微贷款业务，可能只是“看起来很美”，其长期高调宣称做“小微企业最佳金融伙伴”的承诺，在实际操作中却未能一诺千金。

　　“150万一分没贷成，却要我付了4.2万手续费，渣打的做法就像设了一个套。”

　　6月7日，广州黑马科技有限公司（简称“黑马科技”）董事长马先生向时代周报投诉他在渣打银行的贷款遭遇时，显得情绪激动。

　　“渣打银行的客户经理先说可以贷给我公司150万，让我赶紧去办贷款手续。等手续办完之后，就拼命催我赶紧把4.2万手续费付了，说付了手续费就放款。结果是，等手续费付了之后，渣打银行却说贷款名额没了，手续费也不能退”。

　　而在此之前，马先生则以个人名义向渣打银行贷了一笔44万的三年期贷款，却付了16万利息，这个高达21%的利率，并未像渣打对外宣称的那样真正为小微企业贴心服务。

　　马先生认为，整个事情似乎就像一个“套”，他不理解渣打银行也会做出这种事情。

　　他进而表示，“我这辈子不会再跟外资银行打交道，也会提醒我的客户躲开它们。”

　　也许，盛名之下其实难副，大名鼎鼎的渣打银行为何会出现上述事件呢？

　　面对记者6月6日的采访要求，渣打银行（中国）公司始终保持回避，其公关部负责人兼传播总监宋豫女士先是要求记者呈送详尽的采访提纲，拿到采访提纲后，宋又称公司负责人“是空中飞人，他很忙，总是全世界飞，电话采访也无法安排”。最后，宋豫竟向本报如此表示：“我端午节三天假期已早有安排，等节后再联系吧。”

　　150万贷款设陷：4.2万手续费打水漂

　　作为一名精明沉稳的生意人，马先生没料到自己会在渣打银行这里栽跟头。

　　“这笔4.2万手续费，直到现在渣打银行都置之不理”，6月8日，马先生向记者证实。

　　马先生的遭遇要追溯到2010年，据其介绍，当时渣打银行的客户经理主动找到他，称渣打银行有个新的贷款项目，可以贷款150万元给他的黑马科技公司。

　　“他介绍的这个贷款品种，就是中小企业无抵押贷款”，马先生向记者描述：“当时描述得天花乱坠，我们以为天下掉了个馅饼”。主要因为是渣打银行，马先生就同意了向渣打银行贷款。

　　随后，上述渣打银行的客户经理就告诉他，150万贷款已经批下来了，只要付4.2万元手续费付了就可以拿到贷款。事实上，当时马先生的公司流动资金很紧张，但客户经理一再催要先付手续费才能放贷。

　　几经筹措，2010年11月29日，马先生将4.2万元的手续费打入黑马科技在渣打银行的账户上，这笔钱当日就被渣打银行扣掉。

　　记者查阅到了相关凭证，据黑马科技的财务人员易小姐介绍，她是当时的贷款经办人，负责与渣打银行一位毛姓客户经理对接，她向记者出示了一张发票，发票的金额一栏为“42000”，收款方为“渣打银行（中国）有限公司广州分行”，并盖有“渣打银行（中国）有限公司广州分行”的公章。易小姐还向记者出示了渣打银行扣款通知书和账单明细，在“过账内容”一栏均标明4.2万元为“贷款手续费”。

　　但让马先生想不到的是，这个“馅饼”最后变成了“陷阱”。渣打银行客户经理口中的“已经批下来150万元贷款”，黑马科技最后并没拿到，而手续费银行也拒绝退还。

　　为什么150万没有贷到，银行对此有何解释？马先生称，“银行没有解释”。至于为什么手续费不退，易小姐称，她曾问过毛经理，毛经理告诉她，因为银行前期有做工作，这些钱都是要付的，所以手续费不能退还。

　　除手续费之外，还有一事令人费解。据易小姐回忆，付手续费前，她曾带着黑马科技的公章去渣打银行办手续，毛经理让易小姐在合同上盖章，但毛经理称因渣打银行的公章不在她手里，需要盖上渣打银行的章之后，才能把合同给易小姐。然而，当易小姐再与毛经理联系时，对方回答，合同已经归档了，查不到了。

　　“合同应一人一份，不可能渣打单方保存，”马先生说。

　　记者为此6月11日致电渣打银行毛经理，她说，自己现已不是渣打银行员工，但她承认确实给黑马科技批过一个贷款，具体数目不清楚，黑马科技也付了手续费，至于贷款为何不给黑马科技？毛的说法是，银行曾多次催黑马科技使用这笔贷款，是公司自己不用。

　　贷44万利息16万：利率21%近高利贷

　　事实上，这笔最终“落空”的150万贷款，并不是马先生和渣打银行的第一次交道。

　　早在2009年，马先生就曾在渣打银行得到一笔金额为44万元的三年期贷款，与第二笔150万的贷款相同的是，都是渣打银行主动找到他。

　　对此贷款，马先生向记者表示，这笔44万的贷款他付了近16万的利息，他认为利息偏高。

　　那么，这笔44万的贷款年利率究竟有多高呢？

　　几经辗转，记者拿到了黑马科技在渣打银行的账户明细单，其中显示，黑马科技每月需还款16577.03元，一共要还36期。那么，三年后总计要还给渣打银行近60万元，年利率为21%。而央行官方网站的数据显示，2009年时，三年期贷款的基准利率为5.4%，这就意味着，渣打银行给黑马科技21%的贷款年利率，相当于基准利率的3.9倍。

　　一个不容争议的事实是，无论是2009年，还是当前，这个21%的年利率水平都处在绝对的高位，几乎等同于民间的高利贷借款利息，由此看来，渣打银行所高调宣称的“体贴小微企业”，显得有些言不由衷。

　　就这个利率情况，时代周报记者咨询了一位股份制银行客户经理王先生，在听到21%的年利率之后，他的第一反应是，“这不是银行贷款吧？银行哪有这么高的利率。” 对于银行的个人贷款业务而言，王经理表示：“这个利率非常高”。

　　一位人士评价：“这近似民间借贷的高利贷水平，渣打的做法违背了银监会支持小微的规定”。

　　对民间借贷的利率，按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过商业银行同类贷款基准利率的4倍，超过4倍的界定为高利贷，超过4倍部分的利息不受法律保护。

　　事实证明，渣打银行的贷款利率，不仅高，而且直逼高利贷水平。

　　那么，当前渣打银行的中小企业无抵押贷款的利率和手续费如何呢？

　　6月9日，记者走访了渣打银行广州分行，记者以客户身份向一位颜姓客户经理咨询贷款业务。在他提供的宣传单上显示，中小企业无抵押小额贷款的特点是，“企业无需提供抵押，贷款初始额度最高100万人民币，无需任何担保公司作担保，资料齐全最快10天可放款，申请贷款无需任何手续费”。

　　在利率方面，以100万元为例，颜经理告诉记者，贷12期则每期还款金额最高为9.3万元，记者换算后，得到其贷款年利率最高可达到20.7%。以目前一年期贷款基准利率5.6%来计算，渣打银行的贷款利率高达国家基准利率的3.7倍。

　　据一位银行业内人士透露，一般而言，银行对民营企业贷款都是在基准利率上浮30%左右，小微企业有上浮50%的情况，这个要看企业自身情况，如果抵押不够，上浮就更多，因为银行承担的风险也更大，但一般不会出现基准利率上浮一倍的情况。现在，银行对国企的贷款连基准利率都达不到，更别说上浮，只有民营企业的贷款利率勉强可以上浮到30%。

　　可见，渣打银行在利率方面并没有竞争优势。而渣打在宣传中或许也在有意回避其高利率，时代周报记者观察发现，不管是其官方网站、宣传手册，还是网点的宣传资料，都难觅其贷款利率的踪影。

　　相较中资银行：渣打银行当前并无优势

　　2003年，渣打银行率先在中国设立专门服务中小企业部门，这十年间，形势慢慢发生变化。

　　以前，由于小微企业贷款业务成本高、风险难控高，而中资银行又忙着争夺大企业，忽视了小微企业。但近年来，银行对小微企业态度出现“大反转”，这种态度变化从“黑马科技”近几年的贷款经历里面有生动的体现。

　　马先生告诉时代周报记者，以前，中资银行不会做生意，以为挣大钱肯定比挣小钱好，小企业他们看不上。2009年时，渣打银行确实是第一个愿意给黑马科技放贷款的银行，马先生也急于和银行建立关系，从此开始了与渣打银行的合作。

　　而从去年以来，已经有国有银行和股份制银行主动找上黑马科技，表示愿意给黑马科技提供贷款，并且与渣打相比利率低很多。其中，某国有银行给黑马科技贷款145万，半个月就批款到账，另外一家股份制银行也批了180万贷款。

　　近年来，国家在政策上向小微企业不断倾斜，监管部门也在鼓励银行服务小微企业。中资银行纷纷融入小微企业市场，股份制银行中，如招商银行、平安银行、中信银行等均推出了无抵押贷款，放款速度也在加快；城商行中，如包商银行等也推出了无抵押无担保的小微业务贷款；而一向不愿意放低身段的国有银行也开始垂青小微企业贷款业务，建设银行就推出“善融贷”。

　　银行间的小微企业争夺战愈演愈烈。“选择多了，”马先生说，“如果以前中资银行这样做，我们肯定不会找外资银行，外资银行东西贵大家都知道。”

　　日前，银监会主席尚福林在《中国金融杂志》发表了有关“小微企业金融服务”的署名文章。他在文中指出，小微企业这片广阔的蓝海，已成为银行业金融机构探索转型的普遍选择。在小微企业和银行业金融机构都在加快转型升级的背景下，如何继续深化小微企业金融服务，引领银行业金融机构支持实体经济健康发展，是监管部门和银行经营管理者面对的重要课题。

　　对于渣打银行而言，现在或许就面临着诸多难题。公开数据显示，2012年，渣打中国小微贷款总量比2011年增长32%，其中，无抵押小额贷款余额比2011年增长26%。相比之下，光大银行和招商银行2012年年报显示，两家银行的增速分别高达163%和104.91%。从绝对金额来看，2012年工商银行虽然增速仅为8.9%，但其以18400.76亿元的贷款余额高居榜首。

　　作为最早进入小微贷款市场的渣打银行，现在增速与中资银行比，为何差距如此之大？渣打银行对其小微企业业务的宣传一向高调，但这种态度与其实际数据是否匹配？在各家银行对小微企业的争夺战中，渣打银行如何在其它银行的夹击中突围？

　　端午节前夕，时代周报记者就这一系列疑问致电渣打银行（中国）公关部负责人，但至今未得到任何正面回应。本报将对上述黑马科技和马先生在渣打银行的的贷款遭遇，进行连续追踪报道！

　　吴江农商行违规发债4亿 上市进程前途未卜

　　本报记者 李意安 发自上海

　　随着一桩5年前的违规操作被央行公开通报，地处江南一隅的吴江农商行顷刻间“声名大噪”，此刻，该行IPO进程正处于关键期。

　　通报显示，吴江农商行在未获得央行批准的情况下，于2008年11月18日私募发行4亿元次级债券。除了未获批准，该债券违规还包括擅自开展债券登记业务，并印制实物债券凭证；并且，未在债券托管机构托管，由投资人自行保管；未组织承销团，自行销售。违反了《商业银行次级债券发行管理办法》（下称“办法”）。

　　不过，按照“办法”规定，央行在事前应该就要否决了吴江农商行的次级债申请，但为什么5年后，才发现该行违规发行次级债，令人费解。

　　“此事实际上凸显了一个管辖权限问题，对于私募发行债券，以前法规上比较含糊，补充资本肯定要报银监会，但对于私募是否还要像公开发行一样需要央行批准的问题，2008年前，整个秩序都比较混乱，基本没有私募发行次级债的先例。”一大型券商银行业分析师告诉时代周报记者。

　　业内普遍认为，随着银行公开和私募发行的资本工具增多，央行或许正是借此事来来树立管辖权，重新界定规则。

　　“当时认为很安全”

　　根据2012年年报，吴江农商行应付债券仍为4亿元，上述次级债还处于存续期。

　　然而，因为央行的审批收紧，时代周报记者发现，目前农村金融机构发行次级债者寥寥，能公开发行次级债券的仅有上海、北京、广州、杭州 、武汉、重庆六家农村商业银行。

　　公开资料显示，私募发行次级债的农村金融机构更加稀少，除了浙江鄞州农村合作银行和违规的吴江农商行，还没有其他案例。

　　事实上，目前农村金融机构补充资本，主要还是靠利润转增资本，以及增资扩股。但根据吴江农商行2007年年报，该行资本充足率10.23%，高于当时很多农信社和农商行，资本压力并非很大。

　　此次违规事件中，吴江农商行在通过地方银监局上报后，2008年10月9日，吴江农商行拿到了银监会批复。《中国银行业监督管理委员会银监复［2008］406号》文件显示，银监会同意“以私募方式发行以固定利率方式计息、期限为10年的4亿元次级债券”，并要求发行完毕后一个月内向银监会提交书面报告。

　　拿到批文后，吴江农商行马上筹备发行，仅1个月后的11月18日，吴江农商行已完成债券发行，效率惊人。曾有当地的业内人士透露，“当时发行这个次级债大家觉得很安全，并不愁卖，主要是苏南的几家兄弟农商行进行了认购，而且没有向企业进行募集。”

　　根据吴江农商行2008年年报，“定向募集对象主要面向江苏省内的农商行，共有6家农商行参与认购，认购金额最大的达到了1亿元”。而这次发行后，吴江农商行如愿拿到了江苏省内农村金融机构首家发次级债机构头衔，2008年末，资本充足率升至14.1%。

　　拨备覆盖率大幅下滑138.62个百分点

　　尽管银监会同意了江苏吴江农村商业银行以私募方式发行次级债，但是按照“办法”的规定，人民银行和银监会都应依法对次级债券发行进行监督管理。其中，人民银行对次级债券在银行间债券市场的发行和交易进行监督管理。

　　值得注意的是，“办法”明确了，未经中国人民银行批准，商业银行不得在全国银行间债券市场发行次级债券。此次事件中，吴江农商行不仅要征得银监会同意，还要获得人民银行的批准。

　　央行金融市场司指出，“吴江农商行出现上述违规行为，反映出其风险意识淡薄，内部控制和风险管理机制存在缺陷。”同时，央行还提醒各银行间债券市场成员引以为戒，严格遵守银行间市场相关法规，规范开展业务。

　　从吴江农商行的业绩情况来看，截至2012年末，吴江农商行资产规模已有571.77亿元，且全年实现净利润8.71亿元。尽管如此，但该行资产质量却有下滑迹象。截至2012年末，吴江农商行不良贷款余额为5亿元，比上年末新增了3 .07亿元，增幅高达159%；不良贷款率1.66%，比年初也上升了0.92个百分点。值得一提的是，该行关注类贷款也呈上升趋势，截至2012年末，吴江农商行关注类贷款达75.73亿元，比2011年末增加32.2%，增幅较大，且占信贷总额比例高达25.1%。

　　随着信贷违约风险的增加，银行通常的反应都是提高拨备覆盖率以抵御可能出现的风险，但吴江农商行却相反。在拨备覆盖率方面，2012年末该行拨备覆盖率220 .28%，比2011年末大幅下滑138 .62个百分点。

　　早在2007年，吴江农商行就启动了上市工作。目前，吴江农商行正处在A股IPO排队之中，由华泰联合证券担任保荐机构。

　　招商证券一投行人士告诉时代周报记者，该事件或将影响吴江农商行的上市进程。“首发办法也明确规定不能有重大违法违规行为。违规是肯定的，关键是重大两个字，是不是重大，那就是主管部门出具意见了，不过央行市场司的那个通报，没有涉及处罚，还有模棱两可的空间，没有直接定性。虽然银行上市只要银监会出监管意见函，不要央行出批文，但问题在于银监会在出监管意见函的时候可能会征求央行的意见。”