随着资本市场融资渠道的多元化，中国金融结构已经发生了重大的变化，但高度依赖银行的金融信贷模式促使信贷市场的风险过度集中，也加重了银行业的成本，如今，一种基于银行的贷款外包模式，成为金融业创新的一个亮点。

　　“在如何处理与银行的创新的合作关系上，我们提出的一种新思路是做银行外包。”江川金融服务有限公司董事长刘迎生这样表述他的业务。“外包里包括金融外包，包括了IT外包等等很多外包。贷款外包是银行的核心业务的外包，我们正是做的这一点。”刘迎生进一步解释称。

　　所谓贷款外包，即江川公司接受银行的委托，为银行提供贷款调查，评级，评审，担保管理，贷后管理整个流程的服务。通过外包银行可以降低经营成本，分散风险。

　　长期以来，过度依赖产品信贷的模式，已经被金融业广为诟病。中国人民银行副行长潘功胜曾在金融论坛上表示，“在中国债务性融资仍然高度信赖产品信贷，这种融资结构无法满足多元化的融资需求。因此中国金融结构转型的一个重要方面，就是要加快建设多层次的金融市场，满足多方面的需求。”

　　潘功胜认为，随着股票和债券等直接融资占社会的比例上升到16%，当前中国金融结构已经开始由银行主导型向市场主导型转变。“债务性融资仍然高度信赖产品信贷，这种融资结构无法满足多元化的融资需求。因此中国金融结构转型的一个重要方面，就是要加快建设多层次的金融市场，满足多方面的需求。”

　　近年来，在国家的政策引导和大力提倡下，商业银行和监管机构共同努力，我国小微企业融资环境明显改善，直接融资市场逐步向小微企业开放，商业银行小企业专营机构建设基本完成，全国新成立了数千家小额贷款公司和村镇银行，小微企业获得的信贷总量及占比持续提高。

　　中国银行副行长陈四清表示，根据小微企业的经营特征和金融需求，要进一步解决小微企业融资难问题，关键在于继续通过全面创新，尽快在重点领域和关键环节取得突破，从根本上解决小微企业行为特征与金融行业传统经营理念之间、小微企业个性化的金融需求与金融行业传统经营模式之间的矛盾。

　　值得一提的是，江川金融服务公司在推动实体经济和金融的关系过程中，进行了大胆的尝试与探索。刘迎生对记者说：“例如，我们在跟银行合作的过程中，银行通过合同约定，可以把银行本来应该自己操作过程中应该承担的风险，通过合同转嫁给我们这类外包公司，我们作为专业服务机构，我们换取的是银行贷款的定价权，我们从银行拿到的是6.6的资金成本，根据企业的评级，我们决定是8，是10，是12，贷给企业，中间的定价是我们来决定的。”

　　江川公司是中国贷款外包的一个先行者。贷款外包是银行的核心业务的外包，而这种外包，降低了银行的成本，又减轻了它们的风险。

　　据了解，所以在2008年年底，江川公司便着手设立金融服务公司，做银行外包。2009年1月份，江川公司获得了营业执照。据了解，到目前为止经国家工商总局批准的全国性的金融服务公司，江川公司是惟一的一家。刘迎生表示，江川公司的成立具有试点的性质，在公司设立过程中，公司得到了各级政府、国家有关部门的大力支持，成为了试点企业，以期推动这种合作模式。业内人士指出，从经营模式上看，江川公司无疑是一个服务于小微企业、个体工商户贷款的创新先行者。（董潇)