深圳近两年一次性投保个人险总保额屡创新高。 周游 摄

　　深圳不久前签下总保额1.09亿元的巨额保单，在业内引起轰动。近日记者从深圳一家寿险公司了解到，又有两笔总保额均过亿的巨额保单已在进行最后的审核工作，如果客户的财务审核、身体审核全部过关，将再次刷新一次性投保个人险的纪录。据悉，深圳寿险个人总保额在3000万—5000万元的高额保单早已见惯不惊。业内人士预测，高额保单的出现未来可能呈现常态化。

　　深圳高额保单或呈常态化

　　有业内人士分析，深圳近两年来高额保单逐年递增，一次性投保个人险的总保额屡创新高。

　　新华人寿的一位工作人员告诉记者，近期该公司大额保单呈现稳中有升的态势。期交方面，保费不断升级。伴随着一系列产品政策的出台，保费的起点还在不断提高，百万以上保费的大单频出。

　　据介绍，这些高额保单呈现出一个共同的特点，即在提供寿险保障的前提下，立足于中长期稳健投资收益，往往持有越久，累积收益越高。这对以稳健理财为特点的富裕人群来说，可以说是投其所好。

　　平安人寿深圳分公司统计数字显示，今年1至6月，人身险保额在100万以上的保单共有463件，比去年同期大增85.2%。平安人寿泰然营业部的理财规划师朱美音告诉记者，2011年前，该营业部保额过千万的高额保单记录为零，而近两年来，高额保单逐年递增，从该营业部的数据来看，最早一笔总保额在1000万的个人保单出现在2011年，此后，相继出现了总保额达到3000万、5000万甚至过亿的个人保单。

　　朱美音吐露，该保险公司目前有两笔一次性投保个人险的总保额均过亿的巨额保单已在进行最后的审核工作中，如果客户的财务审核、身体审核全部过关的话，即将再次刷新一次性投保个人险的纪录。

　　记者从新华人寿、泰康人寿等险企了解到，深圳寿险总保额在3000万—5000万的个人高额保单早已见惯不惊。

　　业内人士分析，这主要是因为近年房地产、股市低迷，富裕人群投资渠道受限所致。富裕人群的投资心理更趋谨慎，在没有更好的投资选择下，一部分富人开始看上了高额保险这个可以保证资产稳妥传承、可借其避税避债、还能低息融资的投资渠道。

　　李美音认为，从她掌握的数据来看，未来这个市场加速递增的可能性较大。新华人寿的一位工作人员也表示，随着银行8号文的出台，银行的短期理财产品大幅缩减，而信托产品风险大、起点高，一些富裕人群或将目光转向保险市场，高额保单的出现或将呈现常态化。

　　购买高额保单无需备案但门槛高

　　投保高额保单是否需要得到监管部门的批准？对此，深圳保监局回应本报记者：高额保单无需在保监局备案，但因为有反洗钱的要求，人身保险保费超过20万元需向中国人民银行深圳市中心支行报告。

　　记者从新华人寿了解到，高额保险并不是客户主观想买就能买的产品，而是依据保险法规定进行受理。对于保险公司来说，高额保险特别要考虑风险问题，所以对一些原则以及政策性的条例尤为重视。平安人寿的李美音印证了上述观点。她告诉记者，客户购买该公司高额保单的门槛非常严格。首先，是对客户进行全面的身体体检，一个客户曾前后体检了4次，直到体检报告全部合格，公司才与其签定合同；其次，为了防止道德风险，险企还要对这些客户进行专业的财务审核，从其财务报表、税收报表上审核其财务状况，“一旦发现弄虚作假，这事儿就黄了”。

　　消费提醒：构筑全面的“金三角”保障

　　友邦人寿的保险专家提醒，有别于银行、基金等产品，保障是保险产品的核心竞争力。富人在选择保险产品方面，除了考虑资产的保值和安全传承外，首先应在自身保障方面作周全考虑，尤其是家庭主要经济支柱，更应首先为自己构筑涵盖意外、健康、身故风险的全面“金三角”保障，以确保家庭经济的稳定。

　　在购买这些保障型保险产品的时候，要全面考虑目前的经济收入、生活消费水平、家庭现状等，做足保额，尤其是已经有了下一代的富人阶层，更应该考虑未来对于家庭需要承担的责任，加大生命保障。

　　同时友邦保险专家建议，家庭经济支柱也应为自己做好充足的重大疾病保障，所谓“充足”不仅应满足于重疾的治疗花费，更应考虑未来因病导致赚钱能力下降所带来的机会损失。

　　其次，富人阶层也可以利用保险产品将公司资产和个人资产剥离，确保公司的经营风险不会波及到个人资产。因为我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。

　　业内人士建议，富人阶层也可以通过购买长期年金类保险产品，来实现资产的安全传承，因为长期年金类产品的定期给付，可以为“富一代”家庭建立起源源不断的现金流，合理安排“富一代”在世时的老年家庭生活支出；在“富一代”身故后，可以让“富二代”继续享用并避免其过度挥霍。