马蔚华

　　“如果有一天离任招行，你会做什么？”

　　《第一财经日报》记者1个多月前对马蔚华的一句提问，没想到如今看起来竟像预言。

　　昨日，招商银行(600036,股吧)（03968.HK,600036.SH）发布公告，证实马蔚华正式卸任总行党委书记一职。如无意外，他将在近期卸任招行行长一职。

　　做老师？去阿里？外界一边感慨招行告别了“马蔚华时代”，一边急着为老马规划起未来。而他当时在回应本报提问时说，有很多想法，也有很多兴趣，但还没有最终确定。

　　从1999年至今，马蔚华带领招行从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，一路发展坐上了国内银行界的第六把交椅。而他亦成为了中国银行业标杆式的人物，收获了“最具创新意识银行家”等美名。

　　是马蔚华成就了招行，还是招行成就了马蔚华？“这个说不清楚，只能说是相辅相成。”他对本报表示，作为招行行长，一干又是这么长时间，“人们把我的名字和招行联系在一起也是情理之中的事”。

　　老马善“变”

　　华尔街的一句名言曾令马蔚华印象至深：“跟着客户的需求走，迅速转型，一直是华尔街长盛不衰的秘密，华尔街永远不会死去。”

　　他在《传统银行蝶变》一书的后记中写到，谷歌、推特的快速壮大，苹果、脸谱的强势崛起，以及电影《阿凡达》、《盗梦空间》的热播，成功的关键都在于及时把握住了市场需求，特别是年轻一代的需求。

　　从招行过去14年的发展历程中不难看出，“创新”和“谋变”的主旋律一直贯穿始终。招行的广告语“因您而变”亦是对招行“个性”最为准确的注脚。

　　马蔚华到任之初，招行还只是一家偏安深圳蛇口的地方性小银行。

　　“作为一家中小型商业银行，与国有银行比，我们网点少、规模小；与外资银行比，我们欠经验、有差距。发展零售银行业务，招行原本并没有多大的竞争优势。”

　　深知招行“先天不足”，马蔚华选择了独辟蹊径。他抓住了信息技术革命带来的历史机遇，通过推进银行电子化建设，突破了物理网点少的短板。“水泥+鼠标”的战略，令招行在互联网时代迅速崛起，也奠定了其零售银行的坚实基础。

　　“我们之所以能在零售银行业务领域争得一席之地，主要得益于坚持不懈的战略创新。”他如是总结招行零售业务成功的秘诀。

　　招行这些年的战略可以归纳为“三步两转”。“三步”即业务网络化、资本市场化、管理国际化；“两转”是指2004年和2009年先后提出的两次转型，第一次转型是优化结构，第二次转型是提升效率。

　　如果说“一次转型”为招行建筑了“最佳零售银行”的堡垒，那么“二次转型”就是为了给这个堡垒加筑一条“护城河”。

　　早在多年前，马蔚华就意识到，由于互联网的迅速发展，技术的引进与模仿变得更加容易，企业保持优势和丧失优势的周期大大缩短。

　　这种担忧很快成为了现实。2009年，“一次转型”给招行带来的强劲增长戛然而止。当年的业绩报告显示，招行的股东净利润为182.35亿元，同比下降13.48%。而与此同时，民生、兴业、浦发等股份行的“步步紧逼”也令招行倍感压力。

　　为了巩固“一次转型”为招行打下的零售优势，马蔚华在2009年又提出了“管理革命”——以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户、确保风险可控为主要目标的“二次转型”。

　　“就目前的银行产品而言，并不存在太高的技术壁垒，仅仅是产品的创新可复制性太强。而一个零售品牌和体系的打造是很困难的，也是难以复制的根本性的优势。”他对本报表示，未来深耕能力才能决定竞争力。

　　在外界看来“变慢了”的招行其实从未改变其善“变”的本性。只是从“锐意创新”到“深耕细作”，马蔚华希望修筑和拓展招行的“护城河——一种令招行可以保持可持续竞争优势的结构性特征和其他对手难以复制的独特品质。

　　最“潮”行长

　　“马行长每天都会浏览网上的新闻，也会花很多时间看书，知识面很广……他观察很敏锐，当下最潮的网络用语，最新鲜的事物他都知道……只要在深圳，他每天早上8点准时到行里，晚上11点才离开，精力旺盛连我们年轻人都跟不住……”

　　谈及马蔚华，众多招行高管都曾用“高瞻远瞩的银行家”来描述他。而对于更多招行的年轻员工，他们则直接用“潮”来形容这位行长。

　　当记者问起马蔚华如何看待“潮”的评价，他笑答，招行5万员工平均年龄20多岁，不能让他们觉得你落后，不断学习是为了尽量缩短落后；而招行客户基本也都是年轻客户，要了解他们不能做老朽，起码不能被社会淘汰。

　　马蔚华关注年轻人的想法，更关注年轻人的市场。

　　纵观招行的发展，不管是一卡通、信用卡，还是电子银行、移动支付，马蔚华一直极为重视年轻人的市场。在他看来，这不仅是抓住了一个客户群体，也是抓住了“明天”。

　　这位最“潮”的行长一直对IT技术情有独钟。“信息技术之于银行业，如同空气一样须臾不可或缺，历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革。”在马蔚华看来，银行具有鲜明的IT属性。

　　受益于互联网技术的招行深知占得先机的重要性，几年前，马蔚华便开始关注移动支付等新兴IT技术。而招行“水泥+鼠标”的业务模式也向着“水泥+鼠标+拇指”的新格局演变。

　　然而，目前国内的移动金融还没有形成有效的商业模式和可观的经济效益，移动支付的主要作用还是在服务客户和黏着客户。也正是因为这样，一直以来，招行大举进军移动金融领域的举动也受到不少争议。

　　当被问及何时能将庞大的数据流量转化为业务收入时，马蔚华认为，移动支付第一个阶段的作用在于渠道替代，也就是满足客户的需求；第二个阶段是成本替代，当更多的人开始使用时，传统的交易成本就降下来了；第三个阶段就是把它变成可盈利的商业模式。

　　这是招行“布局未来”的又一步棋。在他看来，移动金融的时代已经来临，未来在以“80后”、“90后”为主体的年轻一代消费方式的变革下，移动支付产业一定会出现一个爆炸式的增长。

　　下一站猜想

　　外界在谈及马蔚华时，常常会贴上很多不同的“标签”，例如中国最具创新意识的银行家、招行首席“营销官”、最具企业家特质的银行家、英国《银行家》杂志评选的“2004年度希望之星”……

　　但在问及他本人最喜欢被怎样提及时，马蔚华似乎更愿意被简单地看作一个职业经理人，一个受董事会聘任的银行高管。

　　执掌招行14年之久，马蔚华与招行的名字俨然已经密不可分。在他看来，一家银行对于行长倚赖是正常的，何况他任职时间这么长。但作为一个职业经理人，这些年努力工作就是为了减少这种倚赖。

　　昨日，随着马蔚华正式卸任招行党委书记一职，这一中国银行业标杆式的人物即将暂时离场。而这位颇具影响力的金融高管在告别招行后，下一站又会是哪里？

　　此前，马蔚华接受本报记者采访时，表示尚无最终确定的想法。

　　从公开资料来看，身兼数职的马蔚华拥有许多不同的“身份”。

　　在担任招行行长的同时，马蔚华还兼任招商信诺董事长、招商基金董事长、永隆银行董事长、中国国际商会副主席、中国企业家协会执行副会长，乃至北京大学、清华大学等多所高校的兼职教授。

　　卸任招行行长后的他，是否还会保留一些其他职位？抑或是这位善“变”的最“潮”行长，会给自己找一份全新的事业？无论如何，这位识途老马一定不会远离中国的金融舞台。