民生银行上海分行：

　　夏心愉

　　近期，银行业钢贸授信风险传闻不断，较早介入钢贸贷款的民生银行上海分行(下称“民生上海”)也被媒体抛向风口浪尖。该行钢贸不良贷款是否激增、这场钢贸危机究竟会产生多大影响成为市场猜测的话题。《第一财经日报》就此专访民生上海主管风控的副行长何凡，解密该行不良贷款余额、担保模式、风险处置等方面的问题与经验。

　　第一财经日报：上海地区钢贸授信风险加剧，民生上海在这块授信的风险究竟有多大？

　　何凡：去年第四季度以来，钢贸商资金吃紧，银行业的确面临压力。这是行业性风险，和宏观经济的走势相关性较大。

　　截至2013年一季度末，民生银行钢贸不良贷款4.98亿。这些不良贷款以抵押方式为主，我们已加大清收化解力度，逐步进行压缩；其他担保方式业务，主要看市场方的担保能力。从排查和采取的风控措施效果看，风险在我行的可控范围内。

　　日报：担保是控制授信风险的主要手段。这几年钢贸风险一直在上升，民生银行钢贸存量贷款的担保模式是怎样的？

　　何凡：一般而言，在钢贸贷款的各种担保方式中，联保、互保隐蔽性高、容易交叉传染、区域性特征明显，容易引发连锁风险事件。

　　民生上海钢贸授信担保结构中，抵押方式占比达50%以上。联保业务占比不高，互保业务则未涉足，并且所有的联保产品均属于批量业务项下，均追加了平台担保，分行目前合作的平台包括钢贸市场、担保公司及商会三种。同时，分行基本没有介入钢贸行业民营互助型担保公司模式。

　　日报：由于钢贸多头货押的存在，动产质押模式在目前钢贸授信中风险突出。民生上海的动产质押业务占比多少？如何对动产监管？

　　何凡：到目前动产质押业务占比不足6%。自2004年涉足动产质押业务开始，分行就成立了专业的监管团队。从最初的3人，发展至现在24人的动产融资监管中心。

　　在动产监管中，还有一个重要方面是仓储监管机构的管理。民生银行对于仓储监管机构采取“动态评级、分类管理”的等级管理方式，对获得资质的监管商划分为A、B、C、D四个等级，每半年对监管商进行打分和等级评定。对于个别监管商自有仓库的，派驻人员配合监管商落实监管，从根源上杜绝监管商资质问题造成的操作风险。去年不少机构发生查封或疯抢钢贸仓库货物的情况，但我行所有动产质押类业务均未涉及事发仓库。

　　日报：钢贸风险因素除担保结构，还有因市场准入业务模式带来的风险集中爆发，民生银行是如何控制这种风险的？

　　何凡：民生银行近几年来已经从业务模式、担保结构、市场准入、清收化解等方面探索防范和化解钢贸授信风险。

　　对于钢贸市场的准入，分行坚持“批量开发为主，散单业务为辅”，选择开业时间长、入驻率高、交易活跃的优质市场，依托市场担保能力及对商户经营行为的监督，匹配相应动产质押、担保公司担保、联保、交易链等担保方式，同时市场或实际控制人将核心资产抵押给银行或提供保证，目前批量业务占比超过70%；非批量业务主要是房产抵押业务。

　　日报：再好的市场也难逃行业性危机，民生银行现在如何掌握市场风险变化和客户授信风险变化？

　　何凡：民生上海成立了钢贸授信监测小组，推行分级监控。

　　在风险监控中，通过客户、监管商、同业、法院网站四个方面积极收集市场信息。客户方面，加强贷后检查频率，并通过与钢材市场内结识的圈内朋友聊天、电话等方式搜索信息点；通过与监管商的座谈、与仓库监管员的沟通，了解现场情况；与同业维系良好的关系，保持沟通上顺畅；通过法院网站公布的开庭、执行信息，收集钢贸类企业涉诉情况。通过不断了解市场前端动态，以防范信息不对称造成的风险。通过暗访、电话等形式，与周边仓库、合作过的监管商、曾经在仓库堆放的货主等，了解钢贸企业和仓库的情况，防风险于未发。

　　日报：现在钢贸贷款风险再度凸显，怎么缓释和处置这类风险？

　　何凡：在处置和缓释钢贸授信风险中，我们在常规风险管理基础上，又采取了五项措施。

　　一是由总行牵头，集各条线专业人员成立工作组，专门处置钢贸贷款风险。首先，总行向分行派驻钢贸授信评审人员，与分行评审人员联合成立钢贸行业评审中心，专门负责钢贸行业的项目审查审批；其次，总行向分行派驻保全人员，指导分行对问题钢贸授信进行清收化解；第三，指导分行成立钢贸金融部，依靠专业化作业团队着力化解风险，就是将现有存量钢贸授信整合到两家机构，按照钢贸行业授信流程对钢贸授信进行集中统一管理，集中精力化解、缓释风险。

　　二是利用民生银行公司业务事业部制的优势，联合地产金融事业部、冶金金融事业部等，寻找物业托盘方或钢材需求方，有效盘活钢贸资产，消化钢贸授信，以实现业务结构的调整和优化。

　　三是实行分类管理，对症下药。民生银行在钢贸风险处置过程中，不盲目收贷，对于持续经营、履约意愿良好、遭遇暂时流动性压力的钢贸经销商，予以续贷，确保经营的衔接。树立一批诚实守信的钢贸企业典型，给予信贷支持，提振企业信心。对于散单业务中的问题客户，督促客户尽早出售房产以缓解流动性，处置手段以清收、诉讼为主，查封散单客户资产，最大程度保障银行债权；对平台进行分类管理，坚持一户一策的策略，逐一制定风险化解方案与防范措施。

　　四是加强预警监控，加快清收处置力度。鉴于行业系统性风险的苗头，民生银行持续完善监控、预警体系；加强监控、预警工作力度。加强对钢贸授信客户逾期、欠息、民间借贷、资产状况、担保链、联保体、涉讼客户的排查和监控；对确需诉讼的不良或问题资产，坚决采取法律手段；采取多样的不良资产处置方式，尝试不良资产优质抵押物抵债、贷款重组、不良资产打包转让等方法；建立主动型、渗入型谈判、诉讼、资产转让、引入新投资人及帮助客户恢复造血功能等多元化的处置机制，提高效率；对于已起诉项目，强力推动司法处置进程，尽可能缩短每个司法程序时间，加快处置效率。

　　五是加强银行间合作。根据上海银行业同业公会出台的十条指引，配合上海同业公会及各家银行开展钢贸企业统一分类工作，形成一致的分类标准和结果，与其他商业银行一道对平台进行好、中、差分类，协同行动；对单体客户进行好、中、差分类管理，有保有压并坚守风险底线。