17日召开的国务院常务工作会议把扩大内需、完善消费政策放在下一阶段经济工作的首位。随后，中国银监会下发的关于银行业服务实体经济的指导意见要求，2013年银行业在信贷投放上支持扩大内需、结构调整、低碳经济、城镇化建设等领域。笔者认为，2013年是全面贯彻落实党的十八大精神的开局之年，必须以提高经济增长的质量和效益为中心。所以，银行业在服务实体经济方面也必须提高质量和效益。

　　经济发展

　　倚重实体经济

　　今年的政府工作报告提出的今年经济社会发展的主要预期目标是：国内生产总值增长7.5%左右，发展的协调性进一步增强；等等。这些预期目标的实现倚重实体经济发展。为此，一方面，必须优化配置和利用生产要素，保持合理的增长速度，为增加就业、改善民生提供必要条件，为转方式、调结构创造稳定环境；必须使经济增长与潜在增长率相协调，与生产要素的供给能力和资源环境的承受能力相适应。另一方面，要切实按照科学发展观的要求，加快转变经济发展方式和调整经济结构，提高经济增长的质量和效益，推动经济持续健康发展。更可喜的是，新一届政府将致力于打造“中国经济升级版”，并提出相关路径：即要在扩大开放中扩大内需，立足内需，面向世界，深耕亚太；要注重提高经济增长质量和效益；要立足于拉动就业和居民收入增长；要使环境资源可支撑；靠开放促改革，靠制度创新释放红利。而17日召开的国务院常务工作会议把扩大内需、完善消费政策放在下一阶段经济工作的首位，这是因为一季度疲弱的消费数据引起了高层的关注，相关部门也在抓紧研究促消费政策。而这些政策路径，归根到底体现在实体经济发展上。

　　银行业应为

　　实体经济提供支撑

　　回顾2012年，国务院金融工作会议提出了金融服务于实体经济的要求，这一要求揭示了金融依附于实体经济和必须服务于实体经济的根本规律。响应国务院号召，2012年银行业金融机构、特别是大型银行积极调整信贷结构，加大对“三农”、小微企业、十二五规划确定的重大项目以及文化产业、战略性新兴产业、消费结构升级和民生领域等方面金融需求的支持力度，服务实体经济成效卓著。银监会发布的中国银行业运行报告(2012年度)显示，2012年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。商业银行资产规模继续增长。截至2012年末，总资产余额达104.6万亿元，比上年末增加16.2万亿元，同比增长18.3%。从贷款投向看，公司贷款余额40.4万亿元，同比增长15.6%；个人贷款余额为9.9万亿元，同比增长16.4%。从贷款的行业分布看，2012年新增贷款投向主要集中于三大领域：批发和零售业（占比26.5%）、制造业（占比22.9%）及个人贷款（占比20.4%）。今年以来，银行业在服务实体经济、推进改革转型、维护金融稳定等方面成效明显。2月末，银行业金融机构涉农贷款余额18.1万亿元，同比增长19.7%。3月末，用于小微企业的贷款余额15.5万亿元，同比增长21.1%；保障性安居工程贷款余额7006亿元，同比增长34.6%。中西部地区贷款增速继续高于东部地区。

　　提高服务的

　　质量和效益

　　首先，对银行业服务实体经济的功能和角色进行重新审视和定位。目前我国商业银行在管理体制、公司治理和组织架构等方面都存在急需改革的地方。管理体制上，银行仍然无法实现自身经营的准确定位和适时转型；公司治理结构中，随着银行规模增长，部门职能和业务条线的交叉点极易出现管理的真空，大型银行的股权结构尚待优化。下一步，银行业改革的重点要放在引导中小银行业金融机构准确定位，按照“商业可持续”和“立足当地、立足基层、立足社区”的原则，切实下沉服务重心，加强基层和社区金融服务，向县域和重要集镇延伸服务网络，加大对小微企业和“三农”支持力度。

　　其次，要进一步提升大型银行服务实体经济的水平。具体而言，在信贷投放上支持扩大内需，尤其是大力发展消费信贷业务，从而为消费平稳增长提供坚实的基础。在促进产业结构调整方面，应加大对战略性新兴产业、先进制造业以及现代服务业提供金融支持。在支持低碳经济方面，通过绿色信贷业务，优先支持国家节能环保重点工程或重点项目。在支持城镇化建设方面，要探索城镇交通、通讯、能源、水务等基础设施建设商业化融资模式，重点支持符合国家产业和环保政策、有市场、有需求、可持续发展的企业。尤其是4月20日在四川雅安发生了7级地震之后，随着政府对灾区的支援救助工作有序展开，各大银行以及四川的区域性商业银行和农信社应集中信贷资金对灾区的灾后重建以及灾区的上市公司和小微企业恢复元气给予积极的支持。

　　再次，要进一步优化信贷结构。根据银监会在2013年第一次经济金融形势通报会上的部署和要求，下一步，银行业要加强对重点领域和薄弱环节的信贷支持。包括支持国家重点在建续建项目的合理信贷资金需求；强化小微企业、“三农”金融服务，拓宽服务覆盖面，加大涉农信贷投放，持续深入推进支农服务“三大工程”；积极支持消费、产业升级、绿色环保和外贸等重点领域，做好城镇化配套金融服务。严格贷款用途管理，坚持按合同约定使用贷款，确保信贷资金投入实体经济。上述政策措施，考验着银行业支持实体经济的质量和效益，所以，应当切实贯彻落实。 （王勇）