重庆农商行工作人员到企业调研。摄/罗小鸣

　　“我想从银行贷款创业,但没有资产抵押,银行能支持吗?”“我从银行申请了一笔30万元的贷款,从申请到放款用了一个多月的时间,银行的贷款流程能不能再简单些?”……本刊自上周推出“小微企业信赖的银行机构和融资产品”调查、推选活动以来,引起了社会各界强烈关注。不少小微企业主通过电话咨询和填写问卷等方式,对自己在银行贷款过程中遇到的问题进行了反馈。

　　对此,本刊在将小微企业主提出的问题进行梳理后,特邀我市部分银行的贷款专家为小微企业支招解忧。

　　创业无启动资金

　　“微企通”5天可放款

　　“我是一个菜农,想扩大蔬菜种植规模,但现在还有10万元左右的资金缺口。你们能不能向我推荐一款合适的贷款产品?”来自璧山的菜农王天明看到本刊的系列报道后,向本刊致电询问。

　　针对这一问题,重庆银行的小微企业贷款负责人向其推荐了“微企通”创业扶持贷款。

　　据介绍,重庆银行“微企通”具有“12345”的特点。所谓“1”就是一张表格完成申请调查审批全部。“2”是两个主体皆可申请,即可以微型企业或股东名义申请。“3”就是3个贷款条件,即市工商局认可注册批准的微型企业、没有坏账记录、贷款的用途是创业类的工商企业活动。 “4”是4种担保方式:一是信用担保;二是保证金担保;三是抵押贷款担保;四是业务合同质押担保。“5”就是5天放款。

　　生产周期长、资金占用多

　　贷款年审避开“先还后贷”困扰

　　“企业最担心的就是,在生产经营关键时刻,这边好不容易拼拼凑凑支付了采购款,那边银行贷款又要到期了。”位于江津区的恒力市政景观艺术有限公司董事长鲁锋向本刊表示,碰到这样的情况,企业有时不得不通过民间借贷先把银行的钱还上,才能顺利续贷。

　　不过,现在鲁锋不用为此担心了。作为优质中小企业,他可以从华夏银行取得“年审制”贷款资格。这意味着公司在该行的贷款一旦到期,只需要通过年审,就可直接延长贷款期限,也不用办理繁杂的转贷手续和填写各种合同。

　　华夏银行相关负责人介绍说,年审制贷款业务是指银行为小微企业客户发放流动资金贷款,在贷款到期前对其授信进行年审。通过年审的企业,无需归还原贷款、无需签订《流动资金借款合同》即可自动延长贷款期限。

　　抵押物不足值

　　量身定做“生意贷”

　　孙先生是石桥铺的一名电脑经销商,最近得到一个大订单,需向银行申请贷款用于周转,资金缺口在450万元。孙先生向本刊表示,愿意以价值500万元的自有全款房向银行抵押贷款。

　　根据孙先生的需求,招商银行为其量身定做了融资方案“生意贷(房产抵押+自然人担保)”:以价值500万元的房产抵押贷款350万元+自然人提供100万元的差额担保。

　　据了解,招商银行“生意贷”个人经营贷款标准型产品可以以自有全款房产、商铺、写字楼抵押办理,最高贷款金额1000万元,授信最长10年,单笔最长5年,用户可以以等额还款、等额本金、本金归还计划、按月付息到期还本等方式还款。 文/陈磊

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　　创新贷款方式,提高小微企业贷款可获得性

　　要推动小微企业金融服务转型升级,提高小微企业贷款的可获得性,银行必须放低门槛,创新向小微企业贷款方式。

　　房地产抵押、存单质押、担保机构保证等传统的贷款方式相对风险较低,但小微企业往往达不到银行的放贷条件,因此,银行应结合小微企业的特点推行信用、担保机构保证、动产质押等多种贷款新方式,为小微企业贷款创造更多、更好的条件。

　　银行也可以实行“群集授信,批量营销”的方案,使小微企业之间相互担保,从而解决单一小微企业抵押担保资信条件不够的问题。

　　银行还可通过和政府职能部门、联想风投、多家政府和民间的信用担保公司、保险机构和资产评估公司等其他中介机构合作,为小微企业提供“股权融资+债权融资”等多元化的金融服务。

　　同时,银行业可以有针对性地开发适应小微企业的金融业务和产品。要充分考虑小微企业的特殊性,大力发展各种新型、小型金融机构,适时开发切合小微企业发展的金融产品。可考虑针对小微企业不同阶段对资金的需求,开展特色服务。比如,目前一些银行积极探索“信贷工厂”、“网络贷款”、“小企业金融债”、“动产仓储质押贷款”等融资模式,创新推出了一批适合小微企业特点的信贷产品。

　　此外,政府应建立小微企业贷款的财政支持制度和针对小微企业贷款的金融机构评价体系。财政可以建立一笔专项基金,作为小微企业贷款贴息、部分贴息或者金融机构对小微企业贷款坏账的部分补贴等。同时,金融监管部门应该构建一整套对小微企业贷款的金融机构评价体系,鼓励各种金融机构向小微企业贷款发放贷款,并对这些贷款给予适当的项目减免税政策。

　　(作者系重庆工商大学校长、重庆金融学院院长、西南财经大学成渝经济区发展研究院院长杨继瑞)

　　华夏银行重庆分行:

　　“卖断型接力贷”助小微企业渡难关

　　资金缺、融资难仍是小微企业面临的一大难题。王先生是重庆一重型汽车销售公司的董事长,去年受房地产市场影响,工程车销量受到极大影响,公司经营困难,多次找金融机构融资遭碰壁。经朋友介绍,王先生找到华夏银行重庆分行。重庆分行根据王先生公司的现状,联合第三方金融机构采用卖断型接力贷的方式,向其授信500万元的贷款额度。

　　据重庆分行工作人员介绍,王先生选择卖断型接力贷优势在于,一来不要抵押物;二来银行与第三方机构合作,能发挥各自专业优势联合解决小企业融资难题。第一融资时段,由华夏银行向借款人发放贷款;第二融资时段,第三方机构继续提供融资。这样,融资成本大幅下降,第三方金融机构的资金占用减少。更重要的是,通过这种方式,可将社会资金和银行信贷资金更好结合,扩大小微企业金融服务的覆盖面。

　　得到华夏银行资金扶持后,王先生调整公司主业方向,成立物流和挂靠运输公司,公司员工增至200多人,公司现状得到改观。王先生说:“在企业经营最艰难的时候,是华夏银行给了我们资金上的大力支持,帮助我们节省了大笔融资成本,使公司业务有了一个巨大飞跃。” 刘洲