截至2012年年末,日照银行资产总额508亿元,比年初增加113亿元；存款余额412亿元,贷款余额281亿元。

　　理财周报记者 金耀/上海报道

　　今年2月初，位于山东省日照市的城商行，日照银行的次级债在全国银行间债券市场上交易流通。

　　日照银行6亿次级债“12日照银行债”的主承销商是南京银行(601009,股吧)。

　　2006年，南京银行参股日照银行，成为日照银行第一大股东以来，两方之间就频繁合作，可谓是“亲密伙伴”。

　　公开数据显示，日照银行2011年末总资产为394.89亿，同比2010年仅增长不到5%，但这一情况在2012年有所好转。

　　此外，日照银行的前十大客户贷款比例连续多年超过50%的监管红线，2009年-2011年日照银行的这一指标分别为68.28%、56.37%、56.98%。

　　资产规模增长不稳定

　　日照银行2011年年度报告显示，公司当期的总资产为394.89亿，同比2010年的376.89亿仅增长不到5%；然而，2010年总资产同比2009年的253.54亿却增长了近50%。

　　从存款和贷款来看，2011年日照银行存款同比微增，由2010年的305.77亿增长至2011年的328.32亿；贷款方面，日照银行2011年的贷款同比2010增长约24%，至225.86亿。

　　在其年度报告中，并没有给出日照银行2011年总资产仅“微弱”增长的原因，只是表示“存款余额328.32 亿元，比年初增加22.55亿元，在日照地区市场份额22.58%，居同业第一位”、“经营指标持续向好”。

　　“但从数据看，规模的增长显得有些乏力，可能和其所处地域有关的经济情况也有关。”一位券商银行业分析师认为。据悉，日照银行的分支机构主要集中在山东省日照市内，在市外的青岛、济南等地也有零星分支机构，但省外布局仍然在起步阶段。

　　资料显示，日照银行发起设立的三亚金凤凰村镇银行、陵水大生村镇银行正式开业，可以被视作“日照银行迈出跨省发展的第一步。”

　　但不可否认，日照银行在总资产微增的局面下，其特色业务的优势还是在放大的。

　　譬如，在2011年，日照银行小企业贷款较年初增加28.37亿元，同比多增0.89亿元，增幅26.97%，高于全部贷款增幅2.36个百分点；外汇收益也实现了新增长，国际结算业务量累计办理42.53亿美元，同比增加16.76亿美元，实现综合收益1.5亿元。

　　日照银行于2012年底发布的公开数据显示，其总资产“增长乏力”的情况在2012年似乎有所好转。2012年中期，日照银行的总资产达到了438.15亿，比年初增加43.26亿元；负债总额404.84亿元，比年初增加39.79亿元，其中存款余额352.41亿元，比年初增加24.08亿元。

　　另一份《日照银行股份有限公司2012年次级债券募集说明书》也显示，总资产恢复增长的情况在去年三季度也在持续。数据显示，日照银行截至去年三季度的总资产为479.35亿，三季度单季度的总资产增长就为41.2亿，甚至超过了2011年全年的总资产增长。

　　同时，截至2012年年末,日照银行资产总额508亿元,比年初增加113亿元；存款余额412亿元,比年初增加84亿元,贷款余额281亿元,比年初增加55亿元；实现利润13.3亿元。从中可看出，日照银行在近三年的经营中不稳定。

　　贷款集中度超红线

　　记者在查阅了日照银行2011年年度报告中的“截至报告期末前三年补充财务指标”后发现，日照银行在2009年-2011年“最大十家客户贷款比例”均超过了50%的监管红线，三年指标分别为68.28%、56.37%、56.98%。

　　“最大十家客户贷款比例”即是贷款金额最高的十家客户占银行总贷款的比例，反映的是贷款集中度。“城商行中贷款集中度超标并不罕见，由于城商行存在较强地域性，与一些地方性企业长期"依附"在一起也是一种发展正常的路径。”上述券商分析师称。

　　多家城商行年报中披露的数据显示上述分析师所言非虚。例如，记者发现，富滇银行2011年的最大十家客户贷款比例就高达59.41%。

　　日照银行在2011年年报中并没有提及指标超出监管红线的问题，但是也强调了客户授信业务风险管理的重要性“一是严把贷前调查关”、“二是强化集团客户担保审查，严控集团客户关联企业的连环担保和互保”、“三是加强对集团客户授信后管理”、“四是完善系统功能，开发应用集团客户管理模块，在系统中实行刚性控制，防止集团客户过度授信”。

　　记者向日照银行相关部门询问了相关问题，但截至发稿，并没有得到回应。

　　另外，日照银行的不良贷款率也在2012年出现了较大的上升。年报显示，日照银行2009年-2011年的不良贷款率分别为0.84%、0.68%、0.64%，而上述《日照银行股份有限公司2012年次级债券募集说明书》披露了日照银行截至2012年三季度末的不良贷款水平，为0.96%，年末则达到了0.98%，较年初的0.64%有较大差距。

　　据悉，日照银行对2012年的年度经营计划中就包括对不良贷款经营目标，“贷款本息回收率保持98%以上，不良贷款率控制在1.5%以内。”

　　南京银行“亲密伙伴”

　　日照银行2011年年度报告显示，其2009年-2011年的资本充足率分别为16.06%、13.12%、12.73%。同时，其在2012年底发布的公开数据显示，2012年中期，日照银行的资本充足率有所上升，达到了13.29%，但上述《次级债券募集说明书》又显示日照银行的资本充足率在去年三季度又有小幅下降，为11.98%。

　　2013年2月末，日照银行的次级债在全国银行间债券市场上成功交易流通，而日照银行6亿次级债“12日照银行债”的主承销商是南京银行。

　　截至去年三季度，南京银行持有日照银行18000万股，持股比例为18%，与日照港(600017,股吧)集团有限公司同为日照银行第一大股东。2006年，南京银行参股日照银行，成为日照银行第一大股东以来，两方之间就频繁合作，可谓是“亲密伙伴”，两者还于去年年底合作代理发行承销了10亿岚桥集团短期融资券。

　　“以股权投资为纽带，建立两行全面战略合作关系的发展新模式。通过参股，两行之间形成了强强联合、优势互补的合作关系。”南京银行方面曾表示。据了解，现年59岁的南京银行副行长禹志强目前是日照银行第三届董事会成员，担任董事一职，但其本人并未持有日照银行股份。