城市商业银行自上世纪90年代中期陆续诞生以来，目前已成为我国金融体系中不可或缺的组成部分，对小微企业贷款和当地经济发展起到了不容忽视的作用。然而，在巨大的市场竞争压力面前，城商行也暴露出很多潜在问题，例如资本金不足、贷款质量不足、金融产品过于激进等。

　　就城商行目前面临的一些主要问题，全国“两会”期间，财新记者文字采访了全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹。闫冰竹表示，2013年，北京银行将继续打造小微企业服务品牌，持续提升金融服务实体经济发展的能力和水平。

　　财新记者：资本金问题成为中小银行最首当其冲的问题。特别是资本新规正式实施对中小银行的资本金和资本管理能力提出严峻挑战。请问贵行如何面对资本金的监管压力？

　　闫冰竹：新的监管标准在约束银行放贷、防范经营风险的同时，也压缩了资本补充渠道、增加了市场融资成本，中小银行作为银行体系中的中小企业，资本补充压力和资本补充难度将进一步加大。

　　可以预见，以落实资本新规为契机，广大中小银行将逐步转变依赖贷款资产规模扩大推动利润增长的传统模式。

　　北京银行已经制定2013年-2018年资本规划，强化资本规划管理，丰富资本补充途径，细化经济资本考核，加大业务创新力度。节约资本，加快向零售业务、中间业务等资本节约型业务转型，持续提升盈利能力，实现长期稳健发展。

　　财新记者：随着利率市场化和银行间竞争加剧，中小银行主要收益来源的存贷利差变窄，因而创新金融产品、扩展中间业务成为发展的重要方向。那么北京银行是怎么做的，成效如何？2013年，北京银行在这方面会有什么具体举措？

　　闫冰竹：2012年，中国银行业利率市场化改革对广大中小银行带来明显冲击。

　　北京银行主动转变观念，加快盈利模式、客户结构、体制机制及业务领域的“四个变革”，实现了中间业务、小微服务、市场细分和资金管理“四个强化”，创造了“四个一”的优秀业绩：资产规模达到1.12万亿元，净利润超过100亿元，人均创利超过130万元，品牌价值超过100亿元，一级资本排名全球千家大银行132位，被誉为“人均最赚钱银行”。

　　面向未来，随着利率市场化进程的不断深入，银行单纯依靠存贷利差的生存空间将越来越少。北京银行将继续加快战略创新和经营转型。

　　财新记者：现在各大股份制商业银行都在聚焦小微市场，贵行最近也采取了很多相应举措。请问贵行是靠什么来评估风险，如何决定对中小企业投多少？

　　闫冰竹：商业银行竞争的领域逐渐向小微企业转移。随着经济结构调整的不断深入，小微企业蓝海市场正得到各家商业银行的高度重视，纷纷加大了营销和创新的力度，竞争形势正在发生新的变化。

　　但与此同时，服务小微企业确实要承担较高的风险和管理成本，如何切实防范风险值得广泛关注。北京银行树立风险嵌入营销理念，实施流动性压力测试、利率敏感性分析等量化风险监测工具，为小微企业设置单独的评级标准，有效控制信贷风险。

　　具体来说，一是坚持利率风险定价，二是围绕现金流进行审查,落实有效的还款来源；通过采取跟单封闭操作等方式，锁定企业上下游，有效监控企业的资金流转情况；根据企业实际财务情况，帮助经营机构设计符合企业经营需要的还款方案。做到有保有压，支持现金流良好、还款来源有保障、有发展前景的中小企业，重点支持500万元以下的小微企业。

　　第三，采取组合担保方式。在采取抵押、担保公司保证等传统担保方式的同时，采取更加灵活的组合担保方式，将实物资产抵押、实际控制人个人无限连带责任担保、专业担保机构担保、供应链核心企业担保、非关联企业担保等多种担保手段进行整合，在有效控制风险的同时，细化中小企业差异化服务流程，实现中小企业业务批量化运行。

　　四是加强贷后跟踪审查。加大对保有信贷业务的贷后跟踪检查力度，随时掌握企业最新经营动态，把握贷款资金流向及实际使用情况，并对还款资金进行测算，及时探测风险预警信号，做到早发现问题、早解决问题。

　　此外，北京银行严格按照监管部门要求，测算企业的实际资金缺口，确定企业真实需求，给予相应信贷支持。重点关注企业两项财务指标，确定贷款发放额度：一是营运资金周转次数，通俗的讲就是企业一年由钱支付出去再到收回钱的次数；二是预计未来一年销售收入总额。由销售收入除以周转次数，就可以大概测算出企业所需营运资金，扣除已有资金，剩余部分即为企业资金缺口。

　　财新记者：银监会最近提出要求三个月内整改资金池业务，做到资金和产品一一对应。你觉得是否有必要，是否有可能？北京银行在理财综合管理系统建设方面取得了哪些进展？

　　闫冰竹：处理好创新与合规的关系，是商业银行稳健可持续发展的核心命题。在此背景下，银监会提出整改资金池业务，做到资金和产品一一对应，对于实现商业银行产品风险可控、成本可算和信息充分披露，促进资产池等新型业务稳健可持续发展具有重要指导意义。

　　北京银行始终坚持稳健经营，致力于将风险管理打造成为核心竞争力，特别是高度重视新型业务合规发展。在这种理念指导下，北京银行从开发综合理财管理系统时的设计理念就是要实现产品的风险可控、成本可算，实现资金和产品的一一对应单独核算。系统对每只资金池类产品每日都能出具单独的资产负债表。通过资产负债表看到产品对应的投资明细，系统计算出客户每日年化收益率，真正实现产品的风险可控、成本可算，并为产品信息充分披露提供了依据。

　　北京银行早在2009年，就开始着手开发建设理财综合管理系统，并于2011年全面上线，为实现非保本资产池类理财产品单独核算提供了重要的技术支持。■

　　记者点评：

　　尽管城商行尚有很多问题有待完善，但显而易见，其已经加快了前进的步伐，北京银行作为城商行中的领跑者，也取得了不少优异战果：年报数据显示，北京银行人均创利连续几年超过100万元，在上市银行中遥遥领先；近日，第三批商业银行试点基金公司取得重大进展，北京银行作为主要股东的中加基金管理有限公司获得证监会批复，成为首家城商行系基金。

　　在某些方面，城商行甚至引领着我国金融市场的发展趋势：在理财产品方面，城商行在金融创新上一直先行先试走在行业前沿；在小微企业贷款方面，城商行也以其特色鲜明的经营方式占据着庞大的市场。

　　近年来，利率市场化也对城商行的业务升级能力和风险管理能力形成冲击。面对资本金、贷款质量等城商行常见问题，各城商行也在采取着自己的对策。如闫冰竹所言，面对巴塞尔协议III提出的新的资本监管要求，各中小银行都在加快优化组织结构和管理机制，强化资本规划管理。同时，通过掌握企业营运资金周转次数和预计销售总额等方法，尽量将风险控制到最低。

　　然而，尽管城商行在努力求生存，闫冰竹“两会”期间也公开建议，在利率市场化的推进时间和节奏上，应充分考虑中小银行的承受力以及可能给中小企业带来的负面影响，给予中小银行一定的政策保护期，给予中小银行更多业务先行先试的机会。