专家支招教你快速理赔

　　-新快报记者 张潇

　　案例

　　今年1月，王女士查出患上了肺大泡，在住院进一步检查治疗的过程中，又检查出患上了结肠癌。由于王女士之前购买了某公司的重大疾病及住院补贴保险，她在今年2月份出院后即向保险公司提出了理赔申请。虽然听说过不少保险理赔难的情况，但出乎王女士的意料，当天下午3点多才递交的理赔材料，保险公司在傍晚不到6点的时候就作出了赔付决定。第二天，重疾赔付及住院补贴款项就到达了王女士的银行账户上。

　　理赔处理时间只有3小时不到，赔付款项第二天就到账，这推翻了很多消费者对保险理赔既困难又缓慢的印象。

　　买保险最怕什么？怕理赔！这是不少市民购买保险产品时最大的顾虑：“让我们买保险的时候都说得很好听，一旦出了问题需要理赔时就不是当初承诺的样子了。”也正因为如此，相比新产品的设计，各家保险公司都将服务，尤其是理赔服务作为拉动销售的重要卖点。越来越多的保险公司喊出了快速理赔的口号，理赔时限从几个小时到几天不等，业内最快的承诺可以达到1小时内完成赔案处理。

　　对此，寿险业内资深人士解释称，“理赔是保险公司的重要价值所在，所有在客户投保产品承保范围内，且材料齐全的理赔申请，保险公司都会第一时间做出理赔决定。”而想要顺利快速地理赔，消费者需要掌握一些技巧，从投保到最终的递交材料等各个环节多用心，就能更好地保障自己的权益。

　　技巧一

　　购买前，疾病不瞒

　　购买过保险产品的消费者都知道，健康险等保险合同中通常都有规定——“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。因此，消费者在购买健康险产品时，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要，因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。

　　保险公司做出拒赔决定，非常典型的一个原因就是消费者未能在投保时如实告知，申请理赔的疾病虽然为合同所列疾病，但在合同生效前已罹患。交了保费却得不到理赔，结果酿成了理赔纠纷。

　　一些没有如实告知的消费者往往抱着“隐瞒情况可以让保费便宜些，或者避免了保险公司拒保的情况”这样的心理，觉得这样做对自己更有利。“此外，一些保险营销人员，为了能完成销售，也会故意忽视客户可能存在的这些问题，这种销售也是非常不负责任的。”保险业内人士坦言。

　　专家提醒：一方面保险公司必须加强对营销员的管理和培训，另一方面，投保人必须要知道如何保障自己的权益，诚信投保是前提。因为如果有所隐瞒，消费者事后很难证明自己是被误导还是故意隐瞒，最终吃亏的还是自己。

　　技巧二

　　投保时，理解不透别签字

　　从法律角度来讲，保险产品是消费者与保险公司共同签订的契约，对双方都具有法律约束作用。所以，消费者在落笔签字之前，务必要确保对保险合同及条款已经完全理解并接受。

　　对于保险合同条款中较为难懂的描述，无论是保险责任范围还是某些疾病的定义，消费者都可以直接拨打保险公司客服电话问询。一来公司客服都经过统一的培训，能够给出权威可信的解答；二来客服电话都有录音备案，万一发生争议也有据可查。

　　专家提醒：保险合同比较复杂，不熟悉的消费者，每次投保前都要问自己以下几个问题，明确了再投。

　　题一：该产品所包含的保险责任，比如身故或疾病保障等，是否有造成原因上的限制？比如，意外险产品只承担由于意外事故导致的保险责任，而何为意外，保险合同上也有明确定义。

　　问题二：哪些情况属于该保险产品的免责范围？其中就包括了前文已经提到的在合同生效前已患的疾病、在等待期内出现的疾病症状、体征或被确诊的疾病以及其他在合同中约定的情况。

　　技巧三

　　理赔时，资料齐全好理赔

　　理赔是被保险人发生保险事故后保险公司履行合同约定的行为，为了证明被保人或受益人申请的理赔情况符合合同约定，也为了体现保险的公平性原则，被保人或受益人在申请理赔时提供相应具有效力的资料是保险公司能够顺畅地进行理赔处理的前提。

　　案例中提到的王女士，之所以能如此快速实现了理赔，一个关键原因就是她在申请时提交了齐全的理赔资料。据当事保险公司介绍，王女士当时一次性把病历卡、出院小结、病理报告、住院发票及费用清单，身份证明、银行账号等材料递交给保险公司，公司当场扫描传送至理赔部门，所以才在3个小时内高效地完成了理赔流程。

　　专家提醒：消费者在申请理赔时，别急着跑保险公司，先打个电话给客服或者值得信赖的该公司保险代理人，询问申请理赔需要哪些材料，也可以上公司官网查询，一般公司都会将常见的理赔类型对应所需的材料详细罗列出，便于客户申请理赔时参考。不同类型的理赔所需材料有所差异，准备齐了再一次性递交给保险公司，节省双方的时间精力。”

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　　理赔结案时间在缩短

　　新快报讯虽然理赔依然是保险业投诉纠纷的重点，但从行业数据来看，保险行业的平均理赔结案时间正在逐渐缩短。从公布理赔服务热线到开通绿色赔通道；从发送理赔进度短信到实施异地全国理赔；从上门办理到足不出户，从现金支付到转账支付，从限时理赔到超时支付利息，这些都加快了保险公司的理赔速度。

　　以中德安联为例，其去年所有理赔案件的平均结案时效为1.9个工作日，比2011年大幅提升了47%。而对于投保的客户，新华保险日前更作出十大服务承诺，其中包括“凡责任清晰、单证齐全、3000元以下的小额赔案1小时内处理完毕，普通赔案3日内处理完毕，复杂疑难的赔案在30日内处理妥当”的限时条款。

　　而如果符合快速理赔标准的案件出现逾期理赔时，新华保险、珠江人寿、工银安盛等也都明确了补偿标准，公司需向客户支付延迟利息或提供现金补偿。