本报记者 肖君秀 深圳报道

　　3月11日，阿里巴巴宣布创始人马云将卸任CEO，由重将陆兆禧接任。马云把精力放在资本之道以及公司的大战略上来，而金融业已成为其重要的新战略，目前业务已涵盖支付、小贷、保险、担保等。

　　新年伊始，马云就操刀重整公司架构将7个事业部拆分为25个，此外还专门成立了小微金融服务集团独立运作，具有重量级估值的支付宝划入其中，由另一重将黄蕾负责，马云的金融王国之路正式扬帆起航。10年前他开启了改变零售销售模式之路，10年后的今天他又有了新目标，上月末公司金融团队会议上马云说：“今天阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。”

　　阿里巴巴已在类银行业务上长驱直入，其革命性的模式已让银行惶恐不安，4月中旬，阿里金融将针对“买家”推出信用支付，类似虚拟信用卡业务；此前针对“卖家”的小额贷款通过网络批量审批、放款，即使员工休假照样做生意，而传统的银行贷款还在走冗长的审批程序，靠放贷员的辛勤走访客户。“基于大数据之下的信用识别及低成本，是传统银行无法比拟的！”一家商业银行深圳分行管理人员如是感慨。

　　朋友，劲敌？

　　马云强调“不会办银行，也不会成为银行”。由于监管的限制阿里巴巴未能取得银行牌照，只能游离于银行边缘做着类银行业务。

　　在马云看来，他们不是在跟银行抢生意，而是服务银行无暇照顾的生意。“在整个中国的金融系统当中，这些小企业只有12%获得了银行贷款，还有88%根本没有机会去得到银行贷款，要么是他们没有抵押物，要么是银行的手续麻烦，要么不是银行的目标，因为太小了。”对于公司如火如荼开展的小微贷业务，阿里巴巴集团副总裁、阿里金融事业群总裁胡晓明如是解释。

　　但银行并不认同，一银行业人士对本报记者称，小微贷才是银行的潜力市场，“银行在大公司面前已是弱势，并无议价能力。”目前小微贷年利率高达20%左右，而大公司贷款利率甚至可在年基准利率6%上打上七折或八折。相形之下小微贷确实是块大肥肉。但一直以来银行按传统方式无法建立有效的小微企业信用评级，这些以个体户形式存在的个人征信确认太难，且从人工服务的成本及收益上来说，银行自然青睐大客户，奉行“傍大款”赚大钱的方式。不过，近两年各家银行也在大力开拓小微贷业务，但是网购客户，这块未来最大的潜力市场已被阿里巴巴近水楼台先得月，正在加速跑马圈地。

　　对于即将推出的信用支付，阿里巴巴支付宝公关总监陈亮告诉本报记者，目的是使移动支付更便捷，提升移动支付成功率，“从来没有考虑这个业务能赚多少钱！”目前移动支付成功率在38%左右，阿里巴巴再次抢入了这一巨大的有潜力的业务。

　　但对于传统银行而言，阿里巴巴海量的小微企业客户以及个人网购客户已构成威胁，“他们正是金融服务需求最为强烈的人群，也是未来个人金融的主体人群。如果一旦阿里巴巴能够替代银行的服务，用户的转移也无法避免！”上述银行人士称。

　　颠覆传统模式

　　马云带来的金融革命，是利用其庞大的网商交易数据库，进行数据分析建立传统银行无法跟随的信用系统，而在提供金融服务的同时，反过来又促进商购交易。“从目的上来说不一样，模式上来说也不一样！”一位阿里巴巴相关负责人认为他们与传统的银行业务完全是两码事。

　　让银行望尘莫及的是，他们苦寻了一个世纪的小微贷征信难题，在阿里巴巴这里已迎刃而解。记者了解到，阿里巴巴把其平台上的资料、资金交易情况，订单数量、库存周转、销售额、增量以及投诉情况等等海量的数据，通过模型定量分析；同时还会将客户内外部的诸多信息采集进行最先进的心理测试，进行定性分析；据说还有更加新型的秘密武器——人际爬虫，即创建客户的网络人际关系图谱，从而360度全方位对客户进行信用分析，进行信用评级分层，以此为依据提供贷款。目前，阿里巴巴已为12.9万家小微企业提供贷款，总额接近300亿，不良率控制在1%以内，而整体银行业的小微贷不良率高达2.5%左右。

　　在办理贷款以及发放贷款的过程中，阿里巴巴的模式也完全不一样，如在资信调查当中银行需要面对面地进行递交资料以及问询，而阿里巴巴采用视频足不出户便完成了。在发放贷款方面，阿里巴巴无疑走的也是网络标准化。

　　显然，阿里巴巴针对“买家”即将推出的信用支付，也同样是采集买家在网购时的信息进行全方位信用评级，从而给出信用额度。有意思的是，阿里巴巴此业务专门针对草根族，信用额度在5000元以下。“谁能为消费者解决问题，谁能为小微企业解决问题，谁能为这些网上的屌丝层的客户解决问题，这就是市场所需要的。”胡晓明表示。银行信用卡信用额度一般在一万元以上，可见阿里巴巴走的是额度更少的差异化策略。

　　大金融“野心”

　　由于监管的限制，阿里巴巴曾致力的银行牌照一直未能如愿，马云也放弃了自己做银行的打算。然而，阿里巴巴在创新型金融上并未止步，基于大数据而打造的标准化流水线式的“零售银行”贷款模式，已让银行感觉到危机重重，上述银行业人士认为，下一步阿里巴巴将剑指个人贷款业务。

　　去年传出的阿里巴巴入股新浪微博一事不久将见分晓。如果成功的话，更多的个人信息将会被阿里巴巴所采集，海量的个人客户正在成为其目标，更大的数据将会成为其核心优势。

　　从目前阿里巴巴的类银行业务来看，采取的是以“零售银行”业务为突破口，如小微贷、个人信用支付等，“我们就喜欢为这些小生意服务。”胡晓明说。据本报记者了解，此次推出的信用支付，原本额度定为“200-5000元”，而现在他们正在讨论是否将额度定为“1-5000元”。其小微贷虽然对广东客户额度提升至300万，但他们内部也一直在讨论定位，是否专注于100万以内的客户。

　　目前，马云的大金融之梦仍存掣肘，“但是它没有吸储功能，规模无法与银行相比拟，金融规模性扩张仍是难题。”一银行业分析师指出。但是如果阿里巴巴入股银行，强强联合结果将会怎样？“国有大行现在还看不上他，因为其金融规模在他们眼里还太小，但是中型商业银行会对他们感兴趣。”上述银行业分析师认为。如今，阿里巴巴将金融业务独立运作，而且支付宝也列入其中，如果阿里巴巴上市的话，金融业务可能除外，会去寻找一家银行入股合作，否则无法做大做强。

　　阿里巴巴抓住了金融业日渐开放的机会，除了类银行业务绕道进入，还与平安和腾讯合伙成立保险网销公司——众安在线，目前也正处于筹备阶段。马云正在利用自身海量客户数据优势，想方设法搭建金融大架构，架起网商与金融跨界经营的桥梁，从而实现大金融之梦。