【圆桌议题】

　　把钱存在银行，就会产生利息，这个简单的道理谁都明白。但当账户的日均余额低于一定额度时，不仅不能保值、增值，反而会资产“缩水”——因为银行要收小额账户管理费。在近年来对银行暴利的声讨中,小额账户管理费是遭到口诛笔伐最多的一项收费内容，许多人直接将其斥之为“抢钱”。银行一刀切收取小额账户管理费是否合法？该如何规范银行收费行为？本报邀请了法学专家、“公益律师”及银行业内人士进行探讨。

　　【主持人】方维芳

　　【嘉宾】

　　夏秀渊江西财经大学法学院副教授

　　李春华江西添翼律师事务所律师

　　张平（化名） 银行业内人士

　　收小额账户管理费是否合法

　　新法制报：银行收取小额账户管理费有何根据?是否合法？

　　夏秀渊：从技术上说，银行管理100元的账户和管理100万元的账户的工作量是一样的，商业银行利用自身的强势地位，强调大额存款与小额存款的区别，其实是对小额存款账户储户的歧视与不平等待遇。在小额账户客户没有任何选择权情况下，强加给小额账户义务，是对储户存款自由进行限制。

　　李春华：国务院《储蓄管理条例》明文规定了存款自愿、存款有息原则，取款自由意味着无论存多少钱，银行都需要给储户利息。小额账户管理费的收取严重损害了消费者的公平交易权，剥夺了消费者储蓄的利息取得权。同时，银行还有单方违约之嫌，依据《合同法》，银行与储户之间存在合同关系，要收取小额账户管理费，必须双方共同商量，意思表示一致。另外，银行没有提供更多的增值性的金融服务，却多收取了年费之外的小额账户管理费，这涉嫌不当得利。

　　张平：很多闲置不动的“睡眠账户”，对银行账户资源造成巨大浪费。通过收取账户管理费，银行希望闲置账户的客户能够对自身分散的不动账户、睡眠账户和无效账户进行有效合并，提升个人客户的金融理财意识，提高服务效率，缩短客户办理业务的时间。

　　收费可否区别对待？

　　新法制报：银监会从2011年7月1日起，取消包括小额账户管理费在内的34项银行收费，但银监会没有就小额账户管理费给出统一的界定。如何界定小额账户？

　　夏秀渊：小额账户管理费是银行针对那些日均存款余额低于一定数额的账户每月收取一定数额费用的账户管理费，一般以日均余额小于300元或500元为限。不同银行有不同的标准，同一家银行不同卡片收费标准上可能不同。

　　李春华：小额存款账户，顾名思义，就是指在银行日均存款余额不足一定数额的账户，但最低数额是多少各银行标准不一。建议监管层对小额账户的标准及管理费收取的额度进行统一界定，对小额账户的不同拥有者也应该区别对待：例如对于经济宽裕、账户彻底闲置的用户，银行可致电建议销户。

　　张平：银行出于内部管理需要，纷纷对小额账户收取管理费，收费标准均由各大商业银行总行来制订，目前收费的银行一般按月或按季度收取。对于已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）等免受小额账户管理费的，银行系统一般会自动识别。

　　建议“价格听证”增加透明度

　　新法制报：一方面，银行鼓励顾客办各种新卡，另一方面，却对小额账户收取管理费，银行各种名目的收费让消费者应接不暇，该如何规范银行收费？

　　夏秀渊：目前，银行各项收费繁多，这与目前银行服务法制不完善存在直接关系。《商业银行服务价格管理暂行办法》与《商业银行法》存在冲突多年，造成银行收费乱象丛生。银监会和发改委应该依照《立法法》的规定对《商业银行服务价格管理暂行办法》进行审查，废除或修改其中与国家法律相抵触的规定。

　　李春华：银行业收费饱受诟病的原因在于不透明。建议引入价格听证制度，提高银行收费的透明度，保护消费者对于金融服务收费的知情权、决策权、参与权、监督权等。政府也应切实加强对银行业的监管，在尊重银行逐利行为的同时关注其社会责任的履行。

　　张平：此前，银监会曾就此进行过专门答复，收取小额账户管理费和年费是为了清理睡眠卡，减少无效账户，实际效果非常明显，收取小额账户管理费的银行一般都不收年费，因此不算重复收费。银行应当严格按照银监会的要求将相关的收费标准进行公示，工作人员也应当进行适当提醒，让储户明明白白交费。

　　◎文/记者方维芳