工行2013年新增贷款规模约为9000亿元，建行约为8400亿元，农行约为7000亿元，中行将低于5000亿元。

　　业内人士称，受未来货币政策环境影响，各银行息差不会出现大幅波动，贷款投放能力和资产质量控制水平将成拉开银行业绩的主要因素。由于存贷比即将“碰线”，中行2013年信贷投放能力受到较大制约，或影响其盈利能力。

　　今年信贷目标高于去年

　　业内人士透露，工行今年新增贷款额度在9000亿元左右，较去年的8600亿元增长4%左右，稳定而庞大的存款令其信贷投放相对从容。

　　央行核准建行2013年的信贷规模在8400亿元左右，其中1100亿元为外币贷款，7300亿元为人民币贷款，信贷增速约为11.2%。农行今年信贷额度大约为7000亿元，较去年增长约8%。“不过由于农行部分涉农贷款中有一些鼓励政策，所以央行在进行相关参数调整后，今年农行的信贷可能会更高一些。”农行内部人士表示。经历2009年高达万亿的信贷狂飙后，中国银行信贷始终维持在每年6000亿元左右。不过，中行人士透露，2013年的信贷规模会低于5000亿元。

　　业内人士表示，这只是静态判断四大行的信贷规模。2012年以来，央行有意淡化信贷目标，用差额存款准备金对投放目标动态调整。“现在各行分配的信贷额度还是一个黑箱，虽然有明确的公式，但公式中具体的参数设置大家也弄不懂。”一位银行业内分析师如是说。

　　初步估算，中、农、工、建2013年信贷投放规模接近3万亿元。分析人士认为，在今年一系列监管新规实施、资本金压力与风险拨备压力逐步增加的背景下，包括国有银行与股份制银行在内，信贷额度只会稳步增长，可能不会像2009年一样突然往上攀升。

　　值得关注的是，理财产品风险相继暴露导致银监会更为严厉地对银行表外融资进行风险排查。这将在一定程度上限制去年以来大幅扩张的表外信贷规模。分析人士表示，2013年总体信贷规模将适当放松，但控制风险将成为监管层的重点。

　　争夺存款白热化

　　券商分析人士表示，如果2013年人民币贷款余额增速为14%，按照75%的存贷比监管要求，存款至少要增加11.8万亿元，因此吸收存款压力将继续贯穿2013年全年。

　　商业银行对企业贷款逾期的容忍度正在下降。近日，有银行透露，银监会在去年末就扩大了逾期贷款的监测口径，将未到期但已欠息90天以上的贷款纳入逾期贷款的统计。《经济参考报》记者获悉，甚至欠息30天的贷款也被部分银行纳入监控范围。接近监管层的人士透露，今年逾期贷款将是银监会防控并化解风险的重点领域。

　　据了解，根据监管层的要求，目前已有不少银行修改了对公信贷资产风险分类标准，“企业偿还贷款有多种方式，相对较大的企业倾向于等额本息还款，中小企业更倾向于先偿还利息再偿还本金，因为利息比本金偿还的难度低得多。”工行公司业务部一位经理对《经济参考报》记者表示，“我们对逾期贷款的容忍度在去年下半年就有所下调，对于先偿还利息的企业，如果利息逾期30天以内就将被银行所关注，如果超过30天那么必要时银行会启动催收程序，如果连续两期都偿还不了利息，那么银行就将重点介入了。”

　　与工行一样下调逾期贷款容忍度的银行还有不少，一般而言贷款本金或利息逾期超过30天的，将被纳入到关注类贷款，如果利息或本金逾期90天以上的就将被银行催收或者重点介入，甚至有的会被纳入到不良贷款的范畴。

　　按照贷款四级分类的原则，商业银行根据贷款偿还的期限将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。2012年上半年，16家上市银行逾期贷款总额超过4300亿元，较年初增长超过900亿元。不过从去年第三季度开始，银行逾期贷款的增速开始放缓。但是，银行业人士普遍判断，逾期贷款风险较高的领域可能仍集中在融资平台、与房地产相关的项目、光伏产业，以及出口导向型的小企业。

　　对于风险防控能力相对薄弱的中小银行而言，“去年11月末和12月末连续两次调研中城商行都普遍反馈逾期贷款没有继续快速增长，同时前期逾期的贷款持续处于清收之中。但是，部分逾期贷款做了展期或借新还旧处理，期限一般为6个月，因此这部分贷款的风险被延后到了2013年二季度。调研中各家城商行提出在2013年可能存在风险的领域包括中小城市的房地产相关企业、纺织企业、酒类贸易商以及钢铁厂商和贸易商。”莫尼塔研究机构的马昀博士在一份报告中称。

　　“从去年全年来看，商业银行逾期贷款总额应该在5000亿元左右。”一位接近银监会的人士对《经济参考报》记者透露，“历史数据表明，不良贷款的净形成率往往滞后于逾期贷款6个月左右。因此，逾期贷款将是监管层今年防控、化解信贷风险的重点领域。”

　　中金公司银行业分析师毛军华分析认为，2012年三季度受部分周期性行业去库存影响，A股非金融类上市公 司 经 营 性 现 金 流 同 比 大 幅 增 长78.5%，企业现金流状况已有所改善，这与同期上市银行逾期贷款增速下降的趋势相吻合。中金公司预计，2012年末银行业不良贷款余额4390亿元左右，不良贷款率为0.94%；2013年不 良 贷 款 率 在 年 中 升 至 最 高 值0 .96%，全年不良贷款余额将增加630亿元。