“大象也需要学会起舞。”这正是未来银行业改革最好的注脚。

　　2012年，银行业经历了触动转型神经的宏观环境变化，金融体制改革的推进也在加速其转型的脚步。对于未来银行业的发展，“乐观派”与“悲观派”有着不同的解读。

　　乐观者之乐观在于，中央经济工作会议上对2013年经济的定调有利于银行业转型；悲观者之悲观则在于，银行业自2011年四季度开始，不良贷款反弹引发了资产质量担忧。而2012年末，银行操作风险、经营风险事件频出，银行转型之惑丛生。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委对《第一财经日报》记者分析认为，2013年银行面临的风险主要在于利率市场化的压力之下，银行转型难突破法律障碍。同时，需要厘清与政府行为的关系。强化资本管理、促进银行转型、提高风险管理能力，被认为是2013年银行业亟须推进的三个方面。

　　金融风险关系国家宏观经济风险的命门，其中，银行作为经济血脉提供者，其风险管理更是关系到整个经济系统性稳定。“风控一直以来都是银行的核心课题，不管是在哪一年。”一位银行业分析师对本报记者表示，2013年，宏观经济的周期性对银行业风险管控而言是一个挑战，其次则是微观方面的风险，例如银行员工的操作风险等。

　　2012年底发布的《中国银行家调查报告（2012）》显示，有高达67.4%的银行家认为房地产业应该成为限制行业，60%以上的银行家认为应该收缩平台贷规模。六成左右的银行家关注这两项贷款风险，同时，有30%左右的银行家认为，这两项业务是2012年及未来三年可能出现不良偏高的业务。

　　“平台贷方面，如果地方政府财政税收增加，应该说不会有太大的不良产生。但是如果银行要真正实现市场化发展，厘清与财政的关系非常必要。”鲁政委称。

　　微观角度上，2012年底，银行代销渠道爆出多个风险案例，操作风险事件频出。随着银行不断加快财富管理、私人银行等业务的发展，员工素质成为银行管控操作风险的主要方面，未来银行需要加大对员工素质、职业操守方面的培养。

　　“风险管控是一方面的约束，利率市场化的推进和银行资本新规的实施，则是另外一方面的约束。”上述银行业分析师对本报记者称，“银行必须要学会主动带着约束起舞。”

　　2012年6、7月份，央行在利率市场化方面迈出了实质性步伐，银行利差收窄。多家机构预测，2013年银行的净息差可能会进入下降通道，这意味着银行将面临更大的盈利压力。

　　长江商学院教授周春生在接受记者采访时表示，2013年利率市场化还有可能进一步迈进，带来的将会是资金价格的激烈竞争，这就要求银行主动调整，不过依靠中间业务盈利的模式建立尚需时日。“银行未来的发展趋势是提高资产收益率。”上述银行业分析师认为，在2013年银行资本新规实施之后，银行将更倾向于资本消耗低的业务，“综合融资服务”将进入全面混业经营的局面。