本报讯“我们这有一款产品，300万元起，期限1年半，年化收益能到8%左右。”岁末年终，面对监管指标要求和业绩考核压力，银行之间的揽储大战也愈演愈烈，为了完成任务，银行使出浑身解数，既能增加中间业务收入又能提高存贷比的理财产品则当之无愧地成为了急先锋。年末临近，这些产品的收益有望进入震荡上升期。

　　理财产品收益进入上升期

　　普益财富统计显示，11月份最后一周，共有31家银行和7家信托公司参与发行了289款银信理财产品，创下今年以来单周银信理财发行数量新高。产品的平均预期收益率也达到4.3%，远高于10月份4%左右的水平。“前几天我听说兰州有一家银行推出了一款理财产品，100万元起，也有300万元起的，信托的，期限1年半时间，年化收益能达到8%左右，期限比起一般的理财产品多出了一半时间，收益高出了将近一倍，不过听说有限制，要提前进行预约。”关注银行理财业务的张先生得到这样一条信息。

　　第四季度已经快要结束，银行理财市场激战正酣，在年末的揽储大战中，理财产品这一经典招数屡试不爽。

　　“不仅是年末有监管指标要求和业绩考核压力，跨年的时候资金需求更多，考核压力也一点不轻松。尽管四季度即将结束，但理财产品收益率不会因此而下行，而有望震荡向上，尤其是跨年度产品收益率优势将突出。因为临近年末的时候，一般正处于企业或个人用钱需求最旺盛时期，市场的资金面趋于紧张，导致短期资金借贷成本上升，银行若要为了揽储，那么固定收益类产品的收益率肯定会不断走高。目前，行里推的保本产品一般都没有超过4%，非保本产品一般不超过5%。”一位股份制银行的大堂经理告诉记者。

　　“理财产品收益率一般在年末的时候都会做得相对较高，这个时候买理财产品是比较划得来的，尽管去年以来监管层采取多种措施防止银行变相揽储，但是通过理财产品吸引客户依然是目前银行吸引存款的主要手段之一。”一银行理财经理说。据了解，自从去年银监会叫停为揽储而发行的超短期理财产品以后，一些银行为了今年年末的存款做准备，早早就开始发行一批预期收益率相对较高的理财产品，比如像35天―3个月的产品，面对年末和跨年的需求，这些产品的收益有望进入震荡上升期。

　　部分银行利率已经“到顶”

　　今年6月份，央行表示，自2012年6月8日起，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，也就是说银行可以根据自身需要对存款利率进行上下最高幅度为10%的升降。以一年期定存利率3%为例，最高可上调至3.3%。

　　日前记者在走访中发现，我市银行的整存整取利率已经作出了上浮调整，但各银行调整的幅度有所不同。以一年期定存为例，工行、农行、中行、建行等行的利率均为3.25%，招商银行、浦发银行、兰州银行等行则执行3.3%的上限利率。也有银行将2年期存款利率上调至4.125%，使得“银行可以根据自身需要对存款利率进行上下最高幅度为10%的升降”这一政策运用到顶点。

　　一银行工作人员在接受记者采访时说，“与非保本理财产品相比，在银行存款的风险可谓是几乎没有，存款利息不同了，客户选择银行的理由更多了，对于储户而言，最关心的还是利率。所以银行上调利率目的主要是吸引存款，这一点在年底的时候显得尤为重要，尤其是一些资金量大但风险承受能力小的客户，利息不一样了，到手的真金白银也不一样了。”

　　那么存款利率不一样，不同银行间存款利息的差别又将会是多少呢？银行国际金融理财师帮记者算了一下。目前，大部分银行2年期定存的利率为3.75%，存10万元到期可获利息10万元×3.75%×2=7500元，我市少部分银行2年期定存利率已上浮至顶，即4.125%，存10万元到期可获利息：10万×4.125%×2=8250元，比执行基准利率的银行多获得利息750元。10万元5年期的存款到期利息差得更多，按照目前大部分银行执行的4.75%的基准利率，到期利息为10万元×4.75%×5=23750元；按照上浮10%的利率即5.225%计算，可得利息为10万元×5.225%×5=26125元，多出2375元。

　　市民：是否真正得实惠很关键

　　“存款不单能获得利息，还能得到银行赠送的礼品，这可太好了。”家住广场南路的黄奶奶觉得很实惠，最近她在一银行存入5万元定期存款，还意外地获得了银行年末回馈客户的礼品。事实上，最近类似的“存款有礼”的活动在市内多家银行都有出现，其中一些银行的起点更低，只要存入1万元，就有年末客户回馈相赠，往往是大米、调和油之类的礼品。究其原因？一银行工作人员告诉记者，就两字“揽储”。岁末年终，面对监管指标要求和业绩考核压力，送礼吸储，虽比不上高息揽储，但起码能保持存款不外流。

　　采访中，家住平凉路的赵京告诉记者，“不管怎么样，老百姓是否真正得实惠很关键，送礼也罢、高息也好，只要不忽悠，不让我们的钱缩水就好。”也有不少市民表示，银行在推出高收益理财产品博人眼球之时，也应该提醒投资者注意其中风险，而不是一味推销产品。高收益往往伴随着高风险，面对高收益难免会出现不理智的行为，因此银行有义务提醒市民其中的风险。

　　工行国际金融理财师提醒，商业银行经营的理财计划大致可分为三种，保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划、非保本浮动收益理财计划。投资者在购买时一定要注意看产品说明书，要注意产品的特性、期限结构、风险承受能力、风险揭示等。同时，也要注意预期收益未必是实际收益。