银行业未来竞争的关键是什么?

　　有人认为，银行业未来的竞争在于零售业的竞争;也有人强调，银行业未来的竞争在于服务的竞争，而电子银行作为互联网迅速崛起的产物之一，必将在今后挑起银行业竞争的大梁。

　　在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，电子银行已成为改变金融业竞争格局的新型服务渠道，是现代商业银行应对竞争的一种必然选择。

　　从1997年招商银行正式建立自己的网站，成为国内第一家上网的银行，电子银行至今仅走过15个年头，但其发展之迅猛让人始料未及。据了解，目前部分银行电子银行业务的交易额已超百亿，通过电子渠道完成的业务量已占到全部业务量的七成以上。

　　十年网银创新路

　　互联网的出现和普及，无疑为银行业的业务突破及竞争提供了新的渠道和空间

　　作为始终走在金融创新和服务前列的农业银行，自然不能错过这一历史机遇，其网上银行的开通正是在我国信息技术和电子商务快速发展的背景下应运而生。2002年，农行在江苏、山东、广东、重庆、北京分行试点推出网上银行1.0版，农行的网银历程就此开始。

　　10年以来，农行始终坚持以客户为中心、以创新为驱动，致力于构建布局完善的渠道体系、功能强大的产品体系以及内涵丰富的品牌体系，在网络信息时代不断揭开新的篇章。

　　从2007年新一代网上银行项目建设全面启动，到2010年包括新一代个人网银、新一代企业网银、新一代电子商务等在内的“新一代网上银行”全面上线，“金e顺”电子银行系列品牌迎来新形象，“网尚E达”、“财智E通”分别成为个人网上银行和企业网上银行的专属子品牌，农行网上银行品牌体系全面形成。

　　数据显示，截至今年9月末，农行个人网银注册客户总数达8335万户，交易金额达52.53万亿元;企业网银注册客户总数达到175.73万户，交易金额达38.34万亿元。全行电子渠道交易笔数达218.41亿笔，同比增长45.41%，占全行交易笔数的66.29%，同比提高4.1个百分点。

　　据《农村金融时报》记者了解，农行个人网银转账结算类业务连续多年保持市场份额同业第一。今年陆续推出自助注册、自动理财、西联汇款、跨境电汇、金交所代理、账户贵金属、第三方存管网上签约及预约银证转账等多项新功能和新产品，不断丰富投资理财类业务。

　　同时，农行企业网银坚持不断丰富客户个性化选择，目前已在业界率先推出智信版、智锐版、智博版、智翼版4个版本的企业网银体系，为微型、中小型、大型以及集团企业等客户提供差异化服务。

　　农行首席经济学家向松祚认为，互联网金融模式解决了银行和金融媒体致力解决的“信息不对称”、“信用评估和征信体系”、“个性化产品设计和营销”这三大核心问题，使得运营成本大大降低，这也让传统银行业的优势黯然失色，未来数十年传统金融行业将面临生死存亡的考验。

　　农行电子银行部总经理马曙光也表示，加快电子银行创新发展和经营转型，是新形势下商业银行提升竞争能力、打造一流商业银行的必然选择。

　　渠道开发日臻完善

　　以“科技引领”为战略，密切关注行业前沿和最新动向，农行取得了不俗成绩

　　科技总能以其特有的方式在不知不觉中改变着人们的生活，移动金融短时间进入百姓视野就是最好的例证。

　　普华永道中国金融服务业合伙人何淑贞在接受记者采访时表示，银行业零售业务的竞争在很大程度上是网络的竞争，而未来银行的网络竞争趋势应在移动银行、电子渠道上，一方面可以大幅的降低银行运营成本，另一方面对客户来说操作也会更加便捷。

　　事实上，农行近年来在以手机银行为代表的移动金融服务方面也表现的可圈可点。2008年，发布第一代KJAVA模式手机银行;2009年，发布第二代wap流畅版手机银行和短信版手机银行;2010年，紧跟3G移动无线互联网络技术的发展步伐，适时发布3G时尚版手机银行。

　　“移动金融在某种程度上发挥的作用更大，受地理区域广、物理网点相对城市较少的限制，‘三农’业务很难简单复制城市网点的业务模式。而在农村地区，手机的普及率比电脑的普及率要高很多，如果推广得好，手机银行将大有可为。”农行山东泰安分行的相关负责人对记者表示。

　　得益于在移动金融领域的率先布局，农行在手机银行业务方面呈现出跨越发展态势。经过3年飞速发展，截至2011年末，农行手机银行签约客户已从2008年的20.1万户增加到3483.16万户，净增2000万户，同比增长134.86%;累计交易笔数5881.5万笔，交易金额达1563.26亿元，同比增长分别为275.05%、563.35%。

　　然而，技术创新总和“漏洞”相伴而生。中央财经大学区域经济与金融发展研究中心主任孟祥轶认为，之所以很多百姓会赞成延长营业时间，就是因为群众对网银业务的不信任，才造成对柜台服务的依赖。如何提高百姓对网络银行等的信任程度、使其安全性更有保障，是银行业未来想要做大做强电子银行业务的关键。

　　在向松祚看来，未来若允许第三方支付、互联网社区和电子商务企业发展金融，传统银行业将遭受巨大冲击。为迎接这诸多挑战，农行的企业文化、经营理念、治理结构、激励机制都必须进行变革。