2012年的中国金融市场，最为引人争议的话题，就是中国银行业的走向，关于这一话题的分歧，最为典型地体现在银行业的股价上：一方面是中国银行业的盈利持续上升、资产质量保持稳定；一方面则是银行业的股价不断回落，估值持续处于低位。

　　导致这一分化的重要原因，就是对中国银行业未来发展前景的争议。在这种环境下，2013年的中国银行业发展必然需要通过推进转型，来实现综合竞争能力的提升，以及服务于实体经济能力的提高。

　　中国经济发展方式转变促使银行经营模式转变

　　从目前的经营状况看，银行需要退出“两高一剩”行业，对国家重点调控的限制类以及有重大环境和社会风险的行业实行有差别、动态的授信政策，实施风险敞口管理制度，引导信贷资金向新能源和绿色产业倾斜，把有限的资源投入到绿色产业中去。同时，需要有选择性地加大战略性新兴产业和现代服务业的支持力度，探索新型融资产品和服务模式，探索知识产权质押、版权质押等担保方式，扩大非利差业务比重，提供多方位金融服务。另外要发展消费金融等个人金融业务，针对汽车贷款、装修贷款、旅游贷款、助学贷款、个人信用卡等有利于扩大居民消费需求的信贷业务，加大产品创新和市场推广力度，为拉动内需提供有力支持。从区域看，商业银行需要调整业务布局，加大对中西部地区和农村地区的金融服务，适应中国区域经济推进重点由东向西的变化，在继续为东部沿海地区经济发展提供金融支持的同时，加大中西部地区机构网点布局和信贷支持力度，发掘区域经济发展中的利润空间。

　　经济增速放缓要求银行提升全面风险管理能力

　　可以预见，在2013年经济增速可能有所放缓的情况下，商业银行的风险防范压力也可能会相应加大，银行提升风险管理能力迫在眉睫。在这种环境下，中国的商业银行就需要加强风险排查，针对目前风险暴露相对较多的钢贸融资、光伏等行业和逾期、不良贷款等指标有所上升的部分地区进行风险排查，关注重点企业资产负债率、流动性、周转率等财务指标变化，拟定风险预案和处置计划。同时，相应地根据经济下行阶段的特点，建设全面风险管理体系，优化银行风险治理架构，扩大风险管理范围，在信用风险、市场风险和操作风险等的覆盖范围之外，继续将流动性风险、法律风险、声誉风险、国别风险等纳入统一风险管理体系当中，同时加强对各类风险之间交叉感染可能性的防范。另外，还需要强化并表管理，通过对银行集团的资本、财务以及风险进行全面和持续的监管，识别、度量和监控银行集团的总体风险状况，提高集团风险管控能力，特别是在影子银行快速发展的前提下，要特别防范表外业务的风险向表内传染。

　　监管标准提高需要银行加强资本管理约束并提高资本配置效率

　　在具体的经营管理过程中，面临资本约束，商业银行需要调整业务结构和客户结构，转变以往片面追求“贷长、贷大、贷集中”的业务模式，调整信贷资产结构，加大力度发展中小企业、个人金融、消费信贷、中间业务等资本节约型业务，以尽可能少的资本消耗获得尽可能多的效益与价值。同时，还需要创新资本补充工具，积极探索除普通股之外的新型资本工具，通过发行符合监管标准的新型次级债等方式，灵活补充非核心一级资本和二级资本；同时，积极参与信贷资产证券化试点工作，提高资本流动性，释放存量资本。

　　当然，在强调外源融资的同时，商业银行还需要加大内源资本补充力度，通过增强盈利能力、增加利润留存、增提贷款损失准备等方式扩大内源性资本补充的比重，缓解信贷增长给银行带来的资本补充压力。

　　利率市场化推进、金融脱媒加速促使中国的商业银行加快金融创新进程

　　具体来说，商业银行需要创新业务产品，以客户需求为导向，从跨市场跨行业的视角，根据收益与风险平衡原则，主动调整业务结构，发展贴近市场的中间业务、表外业务、金融市场业务，稳步提升非信贷资产占比，降低对资产业务的过度依赖。也需要创新服务方式，从“信用中介”向“服务中介”转变。大中型企业客户通过债券、股票市场进行融资虽然对银行的信贷盈利模式造成了冲击，但也为投资银行、资金投资、财务顾问、资产管理等业务创造了巨大发展空间，成为利差缩窄、间接融资比重下降情况下商业银行的又一利润来源。为了配合这些转型，商业银行必然需要创新组织架构，推进流程银行建设，理顺总行与分支结构之间的权、责、利关系，通过扁平化管理缩短决策流程，快速对客户需求进行回应，通过事业部制机构为客户提供更加细分、更加专业的服务；并创新风险管理模式，提高风险定价能力，按照收益覆盖成本和风险的原则，综合考虑风险补偿、费用分摊、利率优惠、提前还款以及违约概率等因素确定贷款利率；通过在资本市场上发行金融债、次级债等方式进行主动负债，通过参与资产证券化试点优化存量资产结构，降低流动性风险。

　　中国企业“走出去”和人民币国际化带动中国的商业银行拓展海外布局

　　这就要求商业银行需要结合自身特点，制定审慎、科学的国际化发展战略。在设立海外机构前，先进行专业的市场调研，做好成本收益分析和风险评估，灵活选取新设机构和跨国并购策略，构建国际化经营网络，实现商业银行国际化与中国经济全球化进程相匹配。同时商业银行需要利用人民币跨境使用扩大化的良机，丰富人民币产品线，为国内外客户提供更多人民币交易、融资方面的产品和服务，创建并巩固在清算渠道、客户基础等方面优势，推进跨境人民币业务发展，形成跨国经营特色品牌。在此基础上，商业银行需要实现境内外业务联动，依托国内的信贷资源、客户关系、市场影响力和品牌优势，加强境内外信息沟通和资源整合，发挥协同效应和联动效应，促进海外业务的发展。