中国经济网北京11月22日讯(记者邓浩)近日，上海的王女士(化名)在收到对账单后发现，因其信用卡当期1000多元借款中少还了50多元，而被浦发银行按借款全额收取利息近20元。此消息立即在网上引发热议。中国经济网记者调查发现，网民大多对于浦发银行此举提出质疑，更有网民直指银行是打着领带的高利贷。

　　浦发全额罚息工行取消不合理制度

　　浦发银行客服在回应王女士有关投诉时称，银行规定，这种情况属于信用卡全额罚息。也即信用卡还款到期日之后，如果账单里还有欠款，就会被银行按全额来计算透支利息。王女士的遭遇也引来了众多网民的共鸣。网民“十年晃荡”有感而发：“浦发银行一向如此，受害多次了！这明显是不合理制度！”网民“Micozhou”也现身说法：“所有银行除了工行外，全部是霸王条款，上次我还跟交通银行就全额罚息吵过。”

　　2009年2月，工商银行已率先取消了全额罚息制度。按照工行规定，以最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。然而，到目前为止，国内取消全额罚息制度的银行仍然只有工行一家。

　　据了解，建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、北京银行等十多家银行目前均实行容差还款政策：如果持卡人未还款项在一定金额(多数银行规定为10元)以内，视同全额还款，未还部分则滚入下期账单中；如未还款项超过一定金额，对于还款前透支金额还需按日万分之五计息，其中农行、建行、交行等并实行分段计息。而中国银行目前仍实施无容差的全额罚息制度。网民“我不爱钱”调侃道：“银行业计息规定如此纷繁复杂，明摆着先让人头大然后防不胜防啊。”

　　霸王条款还是用户违约？

　　网民“菲鹅普世”对于全额罚息制度则表示了理解：“我记得我申请信用卡时签过协议，上面对于部分违约、全额罚息应该有明确约定，既然签字了，有啥好抱怨的？”对此，网民“乡间烟斗”诘问道：“银行定的霸王条款，签署时可以更改吗？签字并不表示对该霸王条款的认可！”

　　2010年7月22日，银监会通过《商业银行信用卡业务监督管理办法》(以下简称《办法》)，其中第2条规定:“商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。”中央财经大学金融法研究所所长黄震就此解读指出，每个发卡银行信用卡的使用规则特别是服务定价机制基本是由发卡银行主导单方制定格式条款；如果发卡银行当初制定信用卡全额罚息条款时没有与信用卡消费者协商，或者发卡银行没有对信用卡申请人进行“重要提示”予以解释说明，并提供更多选择权，则可以称为“霸王条款”。

　　国务院发展研究中心金融所研究员、中国银行业协会首席经济学家巴曙松在微博上为全额罚息制度进行辩解时称，客户刷卡时，银行即付出资金，实际是给予客户一笔贷款，客户如全额按时还款则银行给予一定期限的免息使用资金的激励，但银行获得这些资金是有成本的，在可持续的商业模式下，极少数未能及时足额还款的客户付出的罚息，成为承担前述免息资金成本的主要来源。

　　黄震则认为，在持卡人已经部分还款情况下，全额罚息规定违背了信用卡支持透支消费的金融创新初衷，也违背了欠多少钱支付多少利息的公平交易要求，并不具有合理性。黄震进一步指出，通读《办法》，并未见到允许和支持全额罚息的依据。

　　中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海教授表示，在银行对外发放贷款的传统业务中，部分还债的债务人也仅就其违约部分承担违约责任。既然持卡人刷卡时与银行缔结的借贷合同与银行传统的借贷合同无异，银行对持卡人采取“全额罚息”的态度明显违背了权利义务相一致的公平原则。因此，消费者的公平交易权受到了不法侵害。

　　银行是打着领带的高利贷？

　　关于王女士遭遇全额罚息事件，据相关负责人介绍，浦发银行信用卡中心客服在收到王女士相关反映后，已于11月13日豁免其全部利息。网民“沈嘉RS”感到不解：“豁免全额罚息的依据是什么？如果银行的罚息规则有问题，那么就应该更改并且退还之前所有被罚息客户的利息才对。”网民“压力山大999”言简意赅：“银行本来就是打着领带的高利贷！”

　　黄震指出，全额罚息严重违背《办法》中关于还款计息的规定，侵犯了信用卡持卡人的合法权益，并不符合银监会的规定。商业银行应该对本行信用卡有关管理规定和合约进行合法性审查和合规性审查，清理与法律法规及规章不符的内部规定和合同条款。

　　网民“张家鹿shenyang”强调说：“银行业的霸王条款早就应该取缔，但为什么长期能存在？银监会该检讨。”

　　11月6日，山东律师王新亮致信中国银监会主席尚福林，请求银监会对银行业涉及信用卡的全额罚息霸王条款进行整顿或废除。据了解，11月15日银监会对王新亮请求已作出受理决定，待处理完毕后将以书面形式作出答复。

　　刘俊海表示，中国银监会不是商业银行不当利益的代言人，而是广大金融消费者的保护神。希望中国银监会尽快责令各商业银行废止此类霸王条款，并出台更加公平公正的、持卡人仅就逾期还款部分缴纳贷款利息的新政策。作为治本之策，中国银监会应当加大对以霸王条款为代表的不公平交易与滥用垄断力量的行为的整治力度，切实维护银行与金融消费者之间的公平交易秩序以及银行之间的公平竞争秩序。