今年以来，由于利差收窄，不规范收费被清理，有人惊呼：“银行业利润反转的拐点到了。”在一片担忧声中，银行业第三季度再亮炫丽答卷：前9个月，银行业利润已过万亿。其中，五大行利润总额突破6000亿元，国有银行中，农行今年净利润增速超19%，中小银行的利润依旧继续飙高，个别小银行增幅甚至超40%。

　　在经历“抱薪救火”的天量投放后，去年利润首次突破万亿雄关，举世瞩目。而今年才用9个月的时间，就把去年的标杆踩在脚下。在继续坐享超高利润和超额薪资的同时，各大行高管却不约而同地“卖萌”，甚嚣尘上的典型言论当属“银行业利润反转拐点到了”，“利差收窄了，银行让利反哺中小企业了”，还有人说银行业当下的利差水平“在世界范围来看也是偏低的”，“不能说暴利，只能说是厚利”。

　　在一片娇情卖萌的惊呼声中，某省一位监管官员最近在会议上不客气地诘问：去年全省银行业利润才过千亿元，今年上半年就赚了近800亿元，到9月底已达到1100亿元，还不满足，还吱哇乱叫，还嫌赚得少？你凭什么有这么高利润，是谁给了你们这么高的利润？是你本事大？就你本事大？奉劝大家一句，不要迷恋过去动辄20%至30%的高利润增幅，暴利情结害死人。过度考核、过度激励必然助长铤而走险、摊大饼式的粗放经营。靠摊大饼来做高短期利润，必然会助长瞎来、发疯的短期行为，不该冒的险也冒，不该闯的禁区也闯，这方面教训还不够吗？一席话说得下面鸦雀无声。

　　长期以来，制度红利使中国银行业坐享畸高利润。而现行考核体制下，规模、市场份额和利润又决定银行当家人的升迁。行政定价和准入管制，使中国银行业牌照具有超级垄断性和排他性。入世已十年，外资银行在中国的市场份额只有1%的份额，几乎可以忽略不计。竞争不充分，利率市场化步履蹒跚，贷款利率可上浮50%，甚至翻番，无人大惊小怪。今年，超低的存款利率才上浮10%就惊呼“市场化改革取得重大突破”。利润增幅稍一下降，就惊呼“银行业利润反转的拐点到了”，可见，中国银行业对利润高增长的迷恋情结已深入骨髓。

　　体制红利使中国银行业近年来获得了独步全球令人叹为观止的高利润。但动辄万亿的高利润并不意味着经营管理水平的提高，无论是服务水平、风险管控、创新能力与国际先进水平差距甚远。万亿利润的基础本质还是高利差，是广大储户以负利率的自我牺牲来实现的体制红利，储户才是银行真正的衣食父母。就此而言，中国银行业应对此有更多的感恩。但长期以来“垒大户”， “傍大款”、“嫌贫爱富”和“所有制歧视”，普通客户难以得到有尊严的、体现人文关怀、权利义务对等的公平金融服务。

　　而银行业逾万亿元的畸高利润如对照当下实体经济的困难，似乎成了资本的“吸血鬼”。中国银行业在制造高账面利润的同时，也同步制造实实在在的惊人坏账。十年前，中国曾因不良资产率超过20%而受到国际货币基金组织的黄牌警告。通过财政注资和动用外汇储备资金，四大行曾一次剥离逾万亿不良资产。而经过这十年的金融大爆炸，金融总量已不是当年的量级。房地产、地方融资平台堆积的都是以十万亿量级的信贷资金。在近年的信贷狂潮中，通过做小分子，做大分母，“以大包小”来稀释不良贷款，是银行业乐此不疲“降低风险”的游戏。

　　今年以来，大量的平台和房地产贷款出现展期或者借新还旧，融资平台去年好不容易才压了一万亿，今年土地出不了手，地方平台又通过信托、中票、短期融资券再融资近9000亿元。数十万亿信贷资金长期固化堆积在地方融资平台上，给商业银行带来的不仅仅是资产质量风险，还有短期负债和长期贷款不相匹配的流动性风险。而过度保护、过度激励、过度考核的机制，注定了这一轮经济下行中银行经营风险依然不小，光伏等领域动辄都是上千的风险资产，连许多一向审慎的大银行都泥足深陷。

　　那么，谁来买单呢？纽约大学专事金融风险工程研究的纳西姆·尼古拉斯·塔勒布教授有一段著名论述：“虽然银行家对今天的经济金融困境有着不可推卸的责任，但他们却从隐性的公共安全担保网中坐守渔利并获得极高的报酬——大部分利润用于为管理者和雇员发高薪和奖金。而当出现巨额亏损时，又由纳税人来兜底……最终为风险暴露买单的，必然是纳税人、离退休者以及靠储蓄回报生活的人。”

　　近年来，中国银行业取得令人眩目的独步全球的高利润背后，自身经营效率、风险管控能力和服务水平并没有得到有效提高，转变增长方式，对中国银行业而言任重道远，而摆脱摊大饼式靠贷款规模扩张和资本消耗的路径依赖应是当务之急。