宁波市民杨先生，曾用一张准贷记卡作为工资卡，五年前把工资全部取完后就再也没有使用过，结果近日发现欠下银行超限费、滞纳金、利息近700元，还在央行个人征信系统里留下了污点。

　　银行人士称，银行卡，尤其是信用卡，如果不打算再用，一定要及时销卡，否则可能会产生高额欠费。如果信用卡内还有欠款，不管金额多低，也要及时还款，否则也产生高额欠费，并留下不良信用记录。

　　沉睡信用卡应及早销卡

　　准贷记卡是国内信用卡大规模推广之前的一种特殊卡种，介于借记卡和信用卡之间，存款有利息，刷卡消费没有免息期，并按信用卡标准收取年费、超限费、滞纳金和罚息。

　　据建行浙江省分行个金部经理凌云判断，杨先生的欠款可能来自年费以及由此产生的滞纳金，也有可能来自于某笔超限消费产生的超限费、滞纳金和罚息。像这种不打算继续使用的银行卡，只要持卡人及时销卡，上述情况完全可以避免欠款。

　　目前，银行对“沉睡”信用卡和“沉睡”借记卡采用不同的管理。对于前者，一经激活，哪怕持卡人没有使用，年费还是会照扣不误，如果卡内没有溢缴款，年费就会以透支的方式自动支付，然后再产生滞纳金和罚息，时间越长，欠款会越来越多，还可能留下不良信用记录。而对于“沉睡”借记卡，银行一般规定，只要卡内余额超过小额账户管理费起征点，就不会影响用户继续使用；如果卡内余额符合小额账户管理费起征条件，银行会一直扣除小额账户管理费，直到余额为零甚至欠费，最终自动销户。

　　工行和农行在客户账户欠费18个月的时候将账户自动销户；账上余额为零且3年没使用建行、中行借记卡以及连续2年没有扣到年费的交行借记卡也都将自动销户。浦发、光大、民生、中信等股份制银行则不收小额账户管理费，也不会主动注销“沉睡”借记卡。

　　这些银行还规定，如果借记卡账户欠费被自动销户，客户无需补交所欠费用，个人征信记录也不受影响。如果在销户前存入一笔钱或者进行激活，或者继续使用该卡，则需补交所欠费用。

　　两种方法罚息相差巨大

　　真正对持卡人影响比较大的是信用卡透支计息。在持卡人没有足额还款的情况下，银行要么采取“全额计息”，要么采取“部分计息”。前者指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，银行就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息；后者则只针对到期未还部分按每日万分之五利息计息。

　　目前，只有工行一家采用部分计息，其他银行全部采用全额计息，多数银行哪怕少还1块钱也是按全额计息，那么，同样一笔刷卡金额，两种罚息方式会相差多少呢？

　　假设持卡人在9月15日刷卡消费了1万元，账单日为每月的20日，还款日为每月的8日。在10月8日，持卡人还款9999元，少还的1元滚入下一期（10月20日）账单，则部分计息=未还款额×日利息（0.05%/天）×刷卡天数，即1元×0.05%×35天=0.0175元；

　　全额计息=消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期），即10000元×0.05%×23天+1元×0.05%×12天=115.006元。

　　全额计息是部分计息的6572倍。可见，消费总金额越高，全额计息模式下持卡人的代价就越高。央视《每周质量报告》日前报道的透支11万元5年后要还44万元的案例，就是极端的例子。

　　此外，如果到了还款日，持卡人没有还够最低还款额，银行除按照规定计收利息，还要收取滞纳金。比如广发、中信等多家银行都规定：对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金，且有最低限额，一般单笔不低于20元。

　　容差还款政策各有不同

　　在实行全额计息的银行中，为了减少持卡人吃哑巴亏的可能，有部分银行又推出了“容差还款”政策，即客户在进行全额还款时，银行将极少量金额未还的情况视为当期欠款“还清”，未还的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。

　　在推行“容差还款”的银行中，中行对欠款的1%以内容忍，容忍度最高；建行、浦发、招商、北京、民生银行容忍欠款10元（不含）以内，但如果消费金额本来就在10元以内，则仍将收取滞纳金和相应利息；农行、中信、交行等大多数银行尚无容忍政策。

　　建行浙江省分行个金部经理凌云说，国内信用卡的章程几乎都是早前从国外照搬过来的，其中就包括了“全额计息”，但国外发达国家已渐渐放弃这种不合理的计息方式，改用部分计息或者计息封顶的方式，降低了持卡人的罚息成本，国内银行没有及时调整，造成了现在这种局面。（新华网浙江频道/都市快报 朱文科）