从央行最新公布的统计报告看，小微企业贷款继续迈出快速增长的步伐，国内经济企稳回升的态势渐趋明朗。

　　据统计，前三季度人民币企业贷款增加3.86万亿元，其中小微企业贷款增加1.35万亿元，占同期全部企业贷款增量的35%，比前8月占比高0.6个百分点。

　　最近，一份有关小微企业的行业报告指出，目前我国注册登记的中小企业已超过千万家，占全部注册企业数的9成，工业总产值和实现利税分别占全国企业总数的60%和40%，提供城镇就业机会约75%。更多人习惯将它们比喻为宏观经济体中的众多细胞，而细胞之于人体的重要性不言而喻。

　　事实上，担负着发展国民经济、缓解就业压力、填补市场缺口等社会责任的小微企业，一路发展来却“挫折”不断。成本高、税负高，用工难、融资难，玻璃门、弹簧门，这“两高两难两门”成为阻碍小微企业发展的主要绊脚石。

　　政策发力

　　小微企业遭遇“两高两难两门”虽在近两年被炒得异常火热，但如何解决这一难题早在几年前就有政策体现。

　　2005年，银监会印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》，旨在促进和指导各银行进一步改善对小企业的金融服务，逐步调整和改善信贷资产结构，其中对银行开展小微企业业务的组织架构、制度创新、产品设计等都做了说明。这些无疑都为后来各金融机构的小微业务发展形态奠定了基础。

　　之后，相关部门几乎年年都会出台特别针对小微企业的政策措施，包括指导银行建立小企业金融服务专营机构，为小微企业减免税负等，力求引导金融机构的相关服务向小微企业倾斜。

　　在政策不断丰富和完善过程中，我国的金融机构本身也在进行着调整，银行间竞争不断加剧。但要追溯早期的小微业务，或许大型国有商业银行更有心得。

　　以中国银行为例，自2008年起，中行在全国范围内逐步推广了专为中小企业量身打造的“中银信贷工厂”授信审批模式，通过“端对端”的工厂式“流水线”运作和专业化分工，提高服务效率。同时，中行还根据中小企业经营特点与融资需求，尽可能丰富产品组合与方案设计，努力拓展核心企业上下游小微客户群体。

　　截至今年上半年，“中银信贷工厂”中小企业人民币贷款增长24.3%，较全部人民币公司贷款增速高18.03个百分点;内地小企业贷款总额达7965.95亿元，较上年末增长6.96%。

　　机构自觉

　　诸多业内人士在分析眼下低迷的经济形势时，都习惯与2009年左右的那场“萧条”相比较。

　　当年选择积极的货币政策，意在拉动经济短时间内快速回升，4万亿投下去，受益最多的还属传统“铁、公、基”行业，小微企业扮演的是配角的配角。如今，稳健的货币政策与“调结构”相联系，转变经济增长方式的呼声让小微企业在金融机构的舞台上开始活跃。

　　相比大银行做大企业业务的优势，近年来逐步成熟的众多中小银行凭借自身灵活的机制及区域服务优势，快速反应，主动将服务小微企业作为战略定位。

　　民生银行是首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，以“做小微企业的银行”为口号，不断创新。今年上半年，该行全面启动小微专业支行建设工作，并成立小微企业城市商业合作社。据行长洪崎介绍，今年上半年该行小微企业贷款增加180亿元，但今年的目标是小微贷款新增600亿到700亿元之间，为确保完成计划，民生银行将加速跑。

　　除股份制商业银行的积极转型，正逐步崛起的城商行也在小微业务上下足功夫。已成功上市的北京银行除推出“短贷宝”、“商户贷”等针对性信贷产品外，还充分发挥地域及资源优势，与商务部签署战略合作协议，提供意向性授信100亿元人民币支持商圈内商户的融资需求。

　　银监会主席助理阎庆民曾表示，在资金面趋紧、小企业发展面临困难情况下，中小商业银行更要关心呵护小企业，要进一步总结服务小企业的有效做法，对公司治理完善、科技含量高、核心主业突出、具有市场潜力的小企业积极予以支持，加大非信贷服务比重。

　　痼疾难除

　　在越来越多的银行开始涉足甚至全身心扑在小微业务的今天，小微企业贷款难依旧存在，是金融机构做的还不够，还是小微企业自身尚有改进之处。

　　据了解，就目前企业的发展状况看，大多数小微企业以生产加工为主，平均寿命仅2.5年，其中大部分正处于缓慢成长期。近两年来，受欧债危机等大环境影响，国内不少依赖出口的小微企业订单减少、再加上国内用工成本、原材料成本不断攀升，小微企业的生存面临考验。

　　而同样也不得不接受考验的就是做小微业务的银行，在被视为中国经济敏感地带的浙江温州，伴随着整体经济的不景气，更是出现了连续12个月的不良贷款飚升。据温州市银监分局统计，截至今年上半年，温州市银行业本外币不良贷款余额高达181.4亿元，较年初增加94.47亿元;不良贷款率为2.69%，较年初上升1.33个百分点。

　　“中小企业要练内功，提高自己的核心竞争力。”一位长期关注小微企业发展的业内专家对记者表示，在他看来，中小企业的一大优势就是经营较灵活，有一些技术创新成果可以在中小企业先试用再逐步放大，其生命力、活力也就体现在这个地方。“中小企业要加强管理创新、制度创新和商业模式创新，只有创新才有出路。”

　　该专家还强调，鉴于小微企业的“轻资产”特点，银行对其进行信用评级，不要单纯看企业财务报表，更要关注企业的成长性。企业在完成融资后，银行还要提供诸如投融资、现金管理、投资理财等综合服务，甚至对其经营、产品的销售提供一定的指导。同时，政府还需形成一个较为完善的具有政策鼓励、法律保障、财政支持功能的系统，继续加大对中小企业的支持力度。此外，鼓励中小企业到资本市场直接融资，如私募股权投资和创业投资等融资工具都可积极尝试。