与众多销售石材的南方老板不同的是，张文化是地地道道的山西人。与其名字相符的是，张文化真正算是石材行业里的文化人。1986年太原工业大学（现太原理工大学）毕业的他当过老师、做过外贸生意。1995年，一次偶然机会，在天津做焦炭外贸生意的张文化在宾馆里对石材有了初步认识，1996年正式踏入石材行业，这一做就是16年。

　　张文化承认自己在太原石材界能力有余、魄力不足。在中国民生银行现代装饰城小微专营支行正式开业前，张文化几乎没有从银行贷过款。刚刚获得的50万元贷款让他重新审视自己的事业：以前只想做好，现在既要做好又要做大。

　　刚刚成立的中国民生银行现代装饰城小微专营支行（简称小微支行）在现代装饰城的东南角，500多平方米的办公场所与“小微”两个字倒也贴切。不过可别小看这样一个将自己定位为“小微”的银行，它可是民生银行在全国第一家、也是我省首家驻点商圈的专营支行。

　　1 小微银行入驻装饰城

　　郭明生是现代家居连锁集团副总裁、太原公司总经理，每天与他朝夕相处打交道的有2000多商户，而散布在现代装饰城周边的装饰城商户则有5000户之多。就这样一个与千家万户新房装修打交道的商圈，每年销售收入高达百亿元，仅现代装饰城一家，就占到总销售收入的一半。

　　第一次去找郭明生，他正在市里开会，第二次试探着敲他办公室的门，他恰好在，而且还不算忙。经过简短介绍来意，郭明生接受了记者的采访。他介绍说，装饰城与银行的合作实际从2002年就开始了，但只是在市场里设了一个自助银行，商户平日里只能办理一些简单的存取款业务。

　　随着装饰城销售收入的逐年增长，曾做过财务总监并且深谙此道的郭明生觉得应该真正引进一家银行到市场里，至于最后成为小微专营支行，郭明生说他一开始并没有想过，他的出发点就是能够方便商户平日的存取款并且最终能为商户提供银行贷款。

　　郭明生对于省政府推出的扶持小微企业发展措施非常支持，他觉得引进一家银行到市场是多方共赢的事，既对商户有利，也对银行有利，还能更好地支持两万多就业人员的发展。据他介绍，现代装饰城的商户有2000多户，年销售达50亿元。

　　而作为国内首家倡导服务小微企业的商业银行，民生银行也希望能够在原来扶持 “商圈加产业链”等模式基础上有所创新。小微支行首任行长沙文亮告诉记者，在与郭明生总经理确定合作之后，一开始他也没有想到银行能成为现在的样子。后来在对市场商户进行走访的过程中，根据调查才最终确立了要成立一家专业扶持装饰城商户的专营支行。小微银行也改变了其他银行以往以居民储蓄为主的经营模式，彻底建立了一个以市场商户为储蓄主体的经营模式。

　　郭明生说，别看市场的商户只有一个门店，只有几个经营人员，其实有30％的商户年销售都在千万元以上，业务关系遍及全省，有些甚至还延伸至临近省市。

　　这一点也得到张文化的证实。张文化说他除了在现代装饰城有门店之外，在其他装饰市场还有一个门店，此外还有两个加工厂，年销售过千万元，业务范围远至宁夏。

　　小微支行进驻现代装饰城之后，首笔业务是对商户的5亿元授信。张文化告诉记者，他已获得50万元的贷款，未来希望能够获得300多万元的贷款，能让他的合园石材做得又好又大。

　　2 小微服务细处着手

　　每天早上，地处滨河西路的现代装饰城内，车来人往，原本不太宽的路面更显得拥挤。面积大约120万平方米的市场说大不大，说小不小，但如果凭双腿要从南走到北还是需要几分钟。

　　在小微支行门口，并排停放的几辆电动车引起了记者的注意。说起电动车，沙文亮有点自豪，他说考虑到市场道路拥挤出行不方便，银行专门配备了几辆电动车，只要商户打个电话，电动车就会立刻出动，接送商户到银行来办理业务。

　　小微支行的营业面积只有500多平方米，沙文亮说，这只有其他支行营业面积的一半，面积虽小，但30多名员工的数量还算“庞大”。与其他支行不同的是，每天在银行上班的员工只有10多名，其余员工则穿梭在市场内的商户中间，与他们交朋友、聊天，了解他们的需求。对于一些获得贷款的商户，这些员工还要准确了解他们每天的经营情况，掌握商户的库存情况。

　　小微银行在贷款的担保方式上，除了传统的互保、连保、抵押贷款外，用经营“流水”作为贷款的条件也算是一个创新。沙文亮解释说，“流水”其实就是商户每天的经营入账。业务经理根据以往商户的“流水”情况，通过对比可以掌握商户现在每天的“流水”是否正常，以此来确定该商户能否获得银行的贷款。沙文亮说，此举也打破了商户是否是本地人的限制。据记者了解，在装饰城约50％以上的商户都是外地人，不过这些商户来太原发展多年，工作生活和人脉关系也基本都在太原。

　　沙文亮给记者列出商户依靠“流水”获得贷款的三个条件：一是商户经营两年以上；二是商户工作人员从业三年以上；三是经营一直正常。

　　符合这三个条件后，小微支行会根据“流水”情况来决定商户获得的贷款额度。开业仅仅两个星期，小微支行所放出的贷款已达3000万元，最大一笔贷款100万元。在放出贷款的同时，小微支行也获得了丰厚的“回报”，目前吸收的存款已达到1亿元。

　　小微银行在贷款条件创新的同时，贷款速度也大幅度提高。沙文亮说最快的一笔贷款发放只有两天，最长也不过5天。而且商户在获得贷款之后，可以在授信的有效期内“随贷随还，随还随贷”。商户在第一次申请通过之后，随后在授信有效期内不需要再提供相关手续。这样做避免了商户在资金需求方面的“空白”期，不会因为手续繁琐而延误贷款的使用时间。

　　小微支行除了有特色服务之外，还继承了民生银行在扶持小微企业方面的优秀“基因”，给商户免费配备一款名为“乐收银”的POS机。该POS机不仅不收押金，而且可以实现实时到账，手续费只有原来的一半，并且实行每笔10元封顶 （原来是30元封顶）。据民生银行相关负责人介绍，这一收费标准目前是同业最低标准。此外，小微支行还在分行的倡导下成立了石材、灯饰、卫浴、陶瓷、五金门业等十大行业城市合作社，并相应成立了十大行业收银员俱乐部。

　　3 专营占到同业竞争先机

　　在还没有开业之前，沙文亮同他的团队对装饰市场进行了详细的调查，他觉得小微支行开业之后只要服务到位，应该是大有作为的，因为他的客户群相对集中和单一。作为一个装饰材料聚集的商圈，5000多商户和100亿元的销售额足够一个支行来运作了。果不其然，小微支行刚开业就“非常热闹”，有时还会出现短暂排队现象。而记者在小微支行呆的10多分钟内，的确看到的是人来人往的热闹场面。

　　任何银行在力争发放贷款的同时，对于风险的控制也非常严格。沙文亮告诉记者，在商户与银行接触之前，业务经理会通过走访和装饰市场推荐的方式来考查商户，最终确定是否向该商户发放贷款。

　　沙文亮说，既然是市场的专营支行，小微支行就要做得更专业、更仔细。业务经理每天的工作就是与商户打交道，了解他们的需求和经营情况。由于市场商户集中，这样做的成本相对小许多。业务经理随时都可以到自己的商户店面内去，随时了解他们的情况。正因为如此，沙文亮说小微支行对风险的管控还是非常有效的，在提高对商户的服务效率上也非常有用。

　　沙文亮说，现在同业竞争非常激烈，任何一种服务模式很快都会被同行所模仿，而且会采取行动。未来银行业务发展会向市场细分方面渗透，同质化也会越来越严重。但作为第一家进驻装饰城的专营支行，只要扎下根来，扎扎实实做市场，未来竞争中就会占得先机，也会增长同业竞争的成本。

　　据民生银行分行相关负责人介绍，截至8月分，民生银行太原分行已累计向全省小微企业提供贷款138亿元，综合金融服务惠及小微企业32000余户。