市民来信

　　理财师您好，我有一些理财的问题想要咨询。我姓李，1986年出生的女孩子，家在乐山的一个县，现在只身在成都工作生活。

　　我大学毕业已经两年多了，但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车，自己却还是月光族。我希望靠自己在这个城市长久生活下去，所以计划开始理财，开源节流，希望为时不晚。

　　先说说收入情况：我现在每月工资4300元，扣完社保等发到手里4000元左右。因为最近开始给自己制定理财计划，意识到收入不高这个问题，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入。

　　支出情况：每月房租700元，半年一付；其他支出我仔细清算了一下，每月必须的支出其实1300元左右就够了，所以加起来每月2000元是必须要支出的。

　　长远计划：父母都是农村户口，虽然也有养老金，但不足以完全支撑他们的老年生活，所以他们的养老问题有我一半的责任；同时，现在我单身一人，想一直在成都待下去，希望自己能够攒一笔钱支付一套小户型的首付。

　　现在是零存款，最近自己也有在看很多理财的资料，有一些问题：

　　1.基金定投是不是适合我？如何选择基金？

　　2.半年的时间，存每月700元房租的过程，有没有比纯粹在银行卡里更好的方法？

　　3.怎样为父母养老做好充分的准备？

　　4.其他剩余的钱我该按照怎么样的比例储蓄或者投资？

　　以上是我在给自己制定理财计划过程中的困惑，请帮我解答，谢谢。

　　【哈尔滨银行理财师余洁简介】

　　余洁，哈尔滨银行成都分行高级理财师，10余年银行从业经历，拥有丰富的理财规划经验，为客户提供有效可行的理财规划和资产配置建议。

　　财务分析与理财目标

　　李小姐处于人生阶段的单身期，理财计划应是在满足日常支出的前提下，为自己包括家庭未来的购房、购车、赡养父母、全面提升生活品质等目标逐渐积累财富，避免成为“月光族”。从现在李小姐的个人收支情况和财务状况看来，由于前期开销过大，李小姐没有积蓄和流动资金。现在李小姐已经意识到要改变现状，通过兼职增加了收入，因此在今后的生活中还应养成良好的消费习惯，开源节流，开始理财。从李小姐的经历来看，每月收入主要由工资构成，目前尚无投资经验，所以我们的理财方案倾向于稳健型理财产品。

　　理财目标如下：

　　① 短期目标：我们假定李小姐想要在3年后攒一笔钱支付一套小户型房子的首付。按照房价7000元/平方米，50平方米，预计首付3成，则需资金为10.5万元；

　　② 中期目标：希望通过财富的点滴积累，积沙成塔，提升个人生活品质；

　　③ 长期目标：父母养老补充计划。

　　具体理财方案

　　1.现金规划：

　　①建议李小姐为自己申请办理一张银行信用卡，利用授信额度用于日常的消费结算，充分享受信用卡免息还款期，提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动，在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分，兑换相应礼品，享受更多增值服务。

　　②李小姐可选择本金安全、流动性高，交易无手续费的货币基金，并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金，其中500元作为强制储蓄，700元是支付房租的固定支出。这样，既能较好满足日常资金管理需求，提高流动资金投资收益，在每半年支付房租时，也只需赎回部分基金用于支付，不会带来支付压力，在李小姐购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后，还可购买银行理财产品，获得更高收益。

　　在这里我们向李小姐推荐办理哈尔滨银行丁香借记卡， 它具有一卡多户、通存通兑、投资理财等账户集中管理功能。而且办卡免开卡工本费，免年费，免境内异地、跨行ATM取现手续费，免异地、跨行网银汇款手续费，免网银惠金盾工本费，免短信签约服务费。

　　2.保障规划：

　　李小姐父母虽都有养老金，但不足以完全支撑父母的老年生活，建议李小姐为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，可作为养老金的有效补充。由于李小姐提供的资料不够详尽，如没有父母的具体年龄，现有养老金领取时间和金额，父母医疗保障情况等，所以在这里没有办法给出很具体的规划。

　　针对李小姐个人，建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低，可以节省资金用于投资。

　　以上两类保险年缴费应控制在每年12000元(1000元/月)左右，以后随李小姐收入的增加，适当调整增加保费支出。

　　至于疾病险，因为李小姐年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。

　　3.住房规划：

　　由理财目标可知，李小姐3年后需积累10.5万元的购房首付。以上理财规划实施后，个人每月结余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。目前很多银行的基金定投起点都在200元左右，门槛较低，如能及早规划，每月少投入，长期坚持下来将会是一笔不可忽视的资金。我们根据李小姐个人的财务状况、投资风格和风险承受能力，提供以下基金定投理财建议：

　　①每月定投1000元的可转债基金，预计年收益为8%，那么3年后会有资金约为4.05万元；②每月定投500元的债券型基金，预计年收益为6%，那么3年后会有资金约为1.97万元；③每月定投500元的股票型基金，预计年收益为10%，那么3年后会有资金约为2.09万元；

　　因为李小姐没有提供缴纳住房公积金情况，我们按个人每月扣缴150元预估计算，每月住房公积金即为300元。按李小姐参加工作即开始缴存公积金， 3年后(实缴5年)累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。

　　3年后，李小姐的总资金约为9.93万元(见左表)，离目标的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货币基金进行弥补。

　　目前，我国经济形势处于调整期，待行情回暖后，建议李小姐按基金类型适当调整投资比例，获取更高投资收益。

　　4.教育规划：

　　李小姐还很年轻，在此提供以下教育建议：

　　① 通过各种培训和学习提升自己本职工作的能力，以提高自身的经济收入；

　　② 通过各种理财和投资的学习，增加自身的投资经验和风险承受能力。

　　理财是一种生活方式，来自于生活中的点点滴滴，它是理一生的财，不是短期的金钱问题。由于市场是变化的，每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，建议李小姐定期做一个投资绩效的回顾，适时调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由。

　　【建设银行理财师庞德能简介】

　　庞德能，建设银行四川分行欧城财富管理中心理财经理，拥有10年银行从业经验，中国理财师协会注册理财师、中国建设银行中级理财师、上海黄金交易所交易员。

　　财务状况分析

　　李小姐正处于积累期。积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期，这时因年龄较轻，最容易出现“月光”的现象，努力培养自己勤俭节约、量入为出的生活方式是很重要的。从李小姐的描述中可以看出，月收入为5500元，每月必须支出为2000元左右，但是工作两年多来没有结余。

　　理财建议

　　一、现金规划

　　由于李小姐目前无可投资资金或资产，所以首要的是安全地聚集第一笔可供运用的投资资金。建议李小姐将每月结余的3500元存入银行，无论是储蓄或者投资，首要的考虑是本金安全。房租支出每月700元，半年支付一次，共计4200元，因此这部分资金也可并入投资计划。

　　二、理财规划

　　1.紧急备用金。首先建议预留紧急备用金。李小姐现在无任何存款，万一遇到紧急突发情况如失业、生病等情况没有生活备用金，到时会造成非常大的麻烦，因此先应存足6000元的紧急备用金以备不时之需。紧急备用金大部分可购买货币式基金，少量存为定期存款。

　　2.投资规划。考虑到李小姐规划在成都购买一套小户型和帮助父母的养老，虽然现在没有可投资资金，但是李小姐还年轻，从现在开始按照理财师为你定制的理财方案进行合理规划，并严格执行，你的理财目标并不遥远。因此我们建议，通过两至三年时间严格执行理财规划，积累一定量的可投资资金，当紧急备用金存满以后，就可以将每月3500元结余的资金逐月存入，以积少成多的方式来累积资产。例如可将结余分为三部分，其中2000元选择债券基金定投，这类基金安全性较高，收益稳定，预计每年能达到6%左右的回报，3年后本金和收益能达到78672元；800元选择混合基金，这类基金投资配置较灵活，既可投资债券也可投资股票市场，具有一定投资风险，考虑到现在A股市场已持续了较长时间的低迷状态，未来两至三年有可能会存在着一定的投资机会，因此建议适当配置此类基金，该投资预期回报率为10%，3年后本金和收益为33425元；500元选择纸黄金定投，黄金具有抗通胀、天然货币属性等特征，特别是近年来世界及中国经济持续低迷、局部战争一触即发等因素，从安全性和收益性的角度来讲建议配置一部分纸黄金，预计黄金定投收益为8%，3年后该部分投资本金和收益共20267元；最后剩余的200元可灵活安排———对自己的投资才是最好的理财，如平日可购买一些书籍来充实自己以提高业务能力或素质，为自己在将来的职场中获得更好的职位提高自己的收入打下基础；也可按季寄给父母，以尽子女的孝心。

　　3.每月支付房租700元，由于每半年时支付，建议将这700元投资安全系数最高的货币基金，年收益率3.8%~4.5%，虽然收益不多，但绝对比放在银行存活期划算。

　　4.生活规划。建议小李办理一张信用卡，消费支出可尽量使用信用卡。信用卡既可享受最长50天免息，减少对现金的占用，又可对支出做到有账可查，还可通过信用卡积累良好个人征信纪录。

　　5.保险规划。现阶段建议小李购一份卡单式意外保险，保障各类公共交通意外和普通意外，出差可省去航意险支出，同时减少因意外伤害带来的医疗支出。

　　如李小姐收入及工作不发生大的变化，且上述回报能达到设定的预期值，3年后预计净资产将有130000~150000元左右。到时购房可以采取首付一部分，剩余部分通过银行贷款的方式来实现。支付首付款后如仍有剩余，还可以将剩余资金投资银行理财产品等，短期、中期、长期均可配置，结合原有资产配置中的基金、黄金等投资，可以降低风险，实现最优收益。

　　李小姐目前正处于事业起步期和单身阶段，财务状况变化的可能性很大，如工作上取得进步，收入也会相应提高，同时生活的目标也会有更高的追求。我们再根据那时的收入和支出情况提供相应的理财建议。