□吴淑一

　　近年来，随着保险市场的快速发展，保险中介也经历了从无到有、逐步壮大的过程，一些矛盾和问题也逐步显现。专业化程度低，风险管控能力弱，服务水平不高，特别是保险兼业代理机构数量繁多、经营不规范，一批“小、散、乱、差”的机构急需向专业化规模化转型。

　　为此，今年上半年监管部门先后出台多项措施：3月，发布了《关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知》；6月，发布《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》；8月，发布《2012年上半年保险专业中介经营情况》，明确下半年将适时加强监督检查，要求银行保险停止开展不符合要求的互联网保险业务，走专业化道路。如此密集的监管方案出台，都明确传达一个信息，国家对保险中介市场的监管、整顿力度加大了。那么，保险中介，路在何方？

　　艰难前行 前途远大

　　多年来，代理和经纪公司在保险市场渠道保费收入中占比较低，徘徊在2%—5%左右。究其原因：其一，与大众的传统观念有关，习惯了直接面对保险公司，不太接受中介行为；其二，与市场结构有关，大型保险公司发展全面，业务涵盖销售，中介介入难。

　　但是，在中介公司产生的十几年间，对传统保险市场产生了颠覆性的作用。保监会对于营销体制改革给保险中介带来发展机遇，业内越来越多的人士正对中介市场给予越发积极正面的评价。首先，保险经纪人是站在消费者利益的角度服务的，无论是从政策设计角度还是市场消费者需要方面，都是有生命力的。其次，保险经纪人也是整个社会的风险管理顾问，仅中汇国际就参与了 “政府推动、商业运作”的20多个领域项目。在参与这些社会管理的服务中，保险经纪发挥专业特长，帮助政府和社会排忧解难，同时又在服务中提升了自身的形象。事前的风险管理，与保险公司相比，经纪人可以做得更好。

　　竞争激烈 日趋分化

　　竞争，不仅仅表现在中介行业的竞争，就国情来讲，也包括与保险公司的竞争、甚至与承保人的竞争。保险中介经过十多年的市场竞争，优胜劣汰。

　　首先，保险公司与保险经纪公司竞争激烈。保险经纪公司维护客户利益，容易同保险公司产生利益上的对立。但保险经纪公司与保险公司互相监督、制约，分工合作，从不同的角度为投保人服务，共同推进保险市场发展，目标又是一致的。保险公司需要保险经纪公司带来保险业务，从而减少展业成本；保险公司需要保险经纪公司的风险管理，以降低投保人的出险概率，从而减少自身损失；保险公司需要大型共保项目由经纪公司操作，这样有利于同客户以及保险公司之间的关系协调；保险公司需要保险经纪公司发挥信任度，对客户给予必要的协调，比如扩大保险范围、增加保费、出险之后的理性索赔等；保险公司需要保险经纪公司的专业度与国际渠道，特别是在特殊领域、生僻险种、再保险等工作中，没有经纪人的参与几乎不可能出具保单。当然保险经纪公司也需要保险公司的配合、支持。在作业中要处理好保险公司的合理利益和保险经纪公司的适当权益。

　　近年来，保险公司对保险经纪公司的态度变化也反映了中国保险市场的进步。

　　其次，保险中介之间的竞争更加惨烈。据业内人士预计，在未来几年，保险中介行业会有“马太效应”呈现，强者越强，弱者越弱，小公司会被同业兼并或完全退出这个市场。随着市场化的发展，市场上的品牌公司，也可能还是目前排名靠前的那些家，一直牢牢占据市场份额。监管机构鼓励它们做市场的排头兵，做行业的模范。数据显示，国外排在前列的几家经纪公司，如达信、韦莱等，一直站在排头兵的位置，没有大的变化，这说明一个现象，强者越强，分化严重。为顺应和推动保险中介规模化、集团化发展，切实增强保险中介机构的资本实力、服务水平和风险防范能力，保监会于去年下半年出台了《保险中介服务集团公司监管办法（试行）》。规模化、集团化的发展，既符合市场规律，也符合监管导向的要求。

　　顺应规律 规模发展

　　从现实情况看，市场准入门槛较低是保险中介市场诸多问题的根源之一。加大力度完善中介市场准入机制，可以顺应保险中介市场转型升级的发展趋势，有效提高保险中介公司的专业水平和服务能力。为促进保险中介市场的转型升级，保监会结合近期保险监管工作的总体部署，实行“堵疏结合、退进并举”，限制增量、减少存量。按照专业化和规模化的原则，推动符合政策要求和未来发展趋势的机构进入保险中介市场。

　　数据显示，截至今年二季度末，全国共有保险专业中介机构2551家，同比减少37家。保险中介尽管数量众多，但具有一定规模的全国性代理机构仅44家，专业保险中介市场的“小、散、乱、差”现象没有得到根本改善。保监会将在10月1日前依法将一批注册资本和经营管理状况不符合监管要求的专业代理机构清理出市场，并引导、推动车商、银行、邮政代理保险业务专业化改革。这项政策措施也得到了市场和社会的充分肯定和好评，同时说明进一步调整中介机构的市场准入机制措施是有实践基础和市场需求的。

　　不谋万世者不足以谋一时，不谋全局者不足以谋一域。规范市场的准入和退出，必会产生些大的机构和集团，使保险中介市场准入机制更加完善、符合我国市场实际。保险中介行业的发展面临着各种有利和不利的因素，随着市场的发展变化，必会进入科学的良性发展道路。