利率市场化、金融脱媒到来，传统的银行会被淘汰，会成为“21世纪的恐龙吗”？

　　当下，几乎所有银行的高管都在思考这个问题。而对于如何避免惨遭淘汰，多数银行高管不约而同地给出了同一个药方：小微贷款。

　　昨日，一年一度的全国股份制商业银行行长联席会如期召开，来自12家全国性股份制银行的负责人悉数出席了上述会议。会议上，这些银行高管无一例外地谈到了一个共同的话题——将重点拓展小微贷款业务。

　　银监会主席尚福林在出席上述会议时也表示，股份制商业银行要继续把支持小微企业发展作为业务重点之一，加强对符合产业政策、有市场、有需求、可持续运营类小微企业的金融扶持。

　　在利率市场化深入推进、金融脱媒日益显现的当下，小微企业似乎成了银行的救命稻草。随着众多商业银行的进入，素来被视为是蓝海市场的小微贷款领域，已经开始逐渐隐现出红海特征。

　　“重仓”小微贷款

　　“上半年，民生银行新增小微企业贷款约180亿元，下半年，小微贷款的投放将会加速。”民生银行行长洪崎在回答《第一财经日报》记者提问时表示，2012年，民生银行计划新增小微企业贷款600亿至700亿元。

　　作为国内第一家将小微企业视为全行战略客户的商业银行，民生银行计划到今年底，将小微贷款余额提升至3000亿元。而该行小微贷款余额在去年才刚突破2000亿元。

　　无独有偶，光大银行行长郭友透露，今年光大银行计划新增贷款1000多亿元，其中80%将投向中小、小微企业。

　　郭友称，光大银行已将发展小企业写入全行战略。从年初开始，光大银行就将对公业务资源切割出来，分配给小微企业，目的在于未来几年逐渐增加小微贷款的占比。

　　今年以来，“重仓”小微企业的典型莫过于招行。

　　2012年，招行开始提出深入推进“二次转型”，并将抢占小微客户视为转型的主要侧重点。根据规划，招行计划3年内把科技型中小企业贷款占中小企业贷款总额的比重提高到50%，5年内投放2000亿元贷款专项支持创新型成长企业。

　　在招行行长马蔚华看来，国内银行将面临更强的资本约束，应对这种挑战，需要进一步调整信贷结构。小企业贷款风险权重已降至75%，节约资本，要进一步发展小微业务。

　　此外，中信银行早些时候也提出了调整客户结构的策略，即对公业务“下移”，零售业务“上移”。所谓对公业务下移，就是要更多地拓展中小企业客户。

　　短短数年之间，商业银行对小微贷款的态度，已经发生了一个根本性的转变，由之前的被动应付，转为主动投入。

　　机遇还是红海？

　　事实上，此前不久，尚福林也曾在银监系统内部会议上称，银行业所处的市场环境正在发生深刻变化，经济增速有所回调，金融改革加快推进，以存贷利差为主的传统盈利模式受到挑战，银行业面临的风险日趋复杂。

　　对于银行而言，金融脱媒以及利率市场化的深入，这两项根本性的变革来临之际，传统的依赖存贷利差生存的模式已日益走到尽头。

　　一直以来，中国银行业同质化问题，是一个难以摆脱的积弊。利率管制时代，银行以大企业为主，同质化严重；利率市场化时代，各家银行又不约而同地将战略重心转向小微企业。

　　这种银行集体“重仓”小微贷款，又带来了一个过度竞争的担忧。

　　更有甚者，当前国内宏观经济形势下滑，小企业特别是较多小微企业陷入经营困境。此时介入小微贷款，是否明智？

　　在郭友看来，这个时间点切入小微贷款，机会和风险并存。但如果在市场低迷的情况下，银行更仔细的去开发一些企业，这些企业的成功概率更高。

　　“商业银行总是要在风险和收益之间取得一个平衡，银行终究要面对利率市场化、脱媒以后的市场环境。”马蔚华称，小微企业战略能够使银行探索一套风险管理的本事，“这是真正的本事，而不是牺牲收益。”

　　为了解决这个问题，洪崎昨天则直接开出了三副药方。其一，银行加大排查力度；其二，小微贷款批量开发，改变容易产生风险的散单模式；其三，将小微企业组织起来，组建城市商业合作社，让小微企业共同抵御风险。

　　洪崎称，城市商业合作社，有的可以按照行业来组建，有的则可按照地域组建。目前，该行已建成700家城市商业合作社，预计年底将建成2000家。