金鱼 摄

　　发生在去年下半年的民间借贷危机，让建立在熟人关系之上的民间借贷模式显现出不少弊端，“重人情轻契约”的借贷关系去年年底以来逐渐淡化。今年以来，一种打着“以契约为重”的新型借贷模式乘机抢滩温州。这是一种借贷的“中介”，他们以网络为平台，让并不认识的借贷双方找到各自需要的对象。业内称之为“P2P”模式的网贷平台客户之争，正硝烟四起。

　　商报记者 黄泽敏 见习记者 刘海丹

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　　各取所需

　　双方“走”到一起

　　这是发生在温州市区的一个真实案例。一个体户因资金周转需要，在想了各种贷款方式之后，他最后把目光停留在自己去年购买的一辆购置价45万元的车上：他想以车做抵押，获得20万元的流动资金解燃眉之急。

　　时间紧急，他找到了一家网络贷款平台。8月31日，经验收审核，车主与网站签订了“汽车抵押借款合同”。当天下午，该网站就在其首页上挂出了“借款招标信息”。招标总金额20万元，期限1个月，年利率21%，最低投标额50元。

　　8月31日下午，来自内蒙古的一位投资人，为寻找手中现金的投资出路，在各个网络贷款平台上“溜达”。当他“溜达”到上述网络平台时，他眼前一亮。21%的年利率，是他可以接受的投资收益。于是，他按照网站的提示操作，投标了5000元。一个月之后，他将拿到87.5元的利息收入。

　　跟内蒙古这位投资人有着一样的目的来该网站“溜达”的还有来自湖北、上海等地的6位投资者，在短短的7个小时里，20万元的额度，就被这6位投资者“顺利拿下”。投标金额最高的投资者，投了19万元，最低的一位是50元。

　　9月1日，该车主就拿到了他想要的20万元。而在一个月之后，上述6位投资者将拿回本金，以及年化利率为21%的利息收入。

　　这就是P2P网络贷款模式，上面提到的这个网站名为“全民贷”，不久前刚刚入驻温州金融改革广场。它的注册地在杭州，它的投资人是金华温州商会等一批在外温州商会及温商，它希望在温州大有作为。

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　　快捷方便

　　市场迅速做大

　　昨天，记者登录了“全民贷”网站，在该网站首页上，有众多的“借款标的”。抵押物名称，借款金额、利率、期限，以及该标的物招标完成进度等信息一目了然。注册成为网站用户之后，还能详细地看到该借款标的与网站投资方签订的抵押合同，以及投标人的投标情况等内容。

　　据“全民贷”负责人孙先生介绍，“全民贷”属于质押型网络借贷第三方中介服务平台，发起人为浙江华盈股权投资管理有限公司(下称“华盈”)。借款人如有借款的需求，华盈会对借款人的抵押物进行评估，并签署抵押合同，然后会尽快在网站上发布借款的信息。信息发布之后，出借方就可以有针对性地进行投标了，先到先得，招满为止。“招”到的金额，会第一时间交给借款人，以尽快解决他的资金需求。

　　一个“标的”招满之后，网站会跟出借方签订借款协议书。若借款人出现违约，出借人也不需要担心资金安全，网站的投资人会向出借人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金。用来“垫付”的资金，首先是该网站向借款人收取的服务费(借款本金的0.5%)，这些服务费将全部成为“风险备用金”。当风险备用金还不够支付时，将动用华盈的资金用来垫付给出借人。

　　孙先生说，跟以往借贷的“一对一”不同的是，他们采用的是“一对多”的方式，一个借款标的，可以有很多的出借人，最低出借金额50元起，目前的月利率在一分七到一分八左右。

　　“这种方式不仅解决借款人的资金需求，更吸引普通投资者的是，低门槛的投资起点，有着更高收益的回报。”孙先生说，由于方便快捷与低风险的特征，这种模式被越来越多的人所接受。据介绍，该网站上线约2个月，目前注册客户有3000余人，前期的主要业务在杭州，进驻温州之后，已经吸引了很多温州的借款人。

　　记者在该网站上披露的信息了解到，目前每天都有3个以上的借款完成招标，大多数借款人来自温州，出借人则来自全国各地。

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　　控制风险

　　可实现多方共赢

　　“全民贷”并不是第一家进驻温州的民间借贷融资中介。实际上，自温州成为国内首个金融综合改革试验区，把“规范民间借贷”作为重要的改革任务之后，各种民间借贷融资中介就不断进驻温州。据统计，温州市民间借贷登记服务中心自今年4月26日开业以来，已相继入驻了12家民间借贷融资中介公司，包括全国知名P2P行业中的宜信、普信和温州本土的攀远经济信息等。而8月8日开业的金融改革广场，也吸引了全民贷、民民贷等网站的入驻。

　　此前，有类似的中介曾发布虚假的借款信息，骗取出借人的款项后逃之夭夭。对这种“风险”，业内人士说，出借人要对网站背后的投资方的实力进行详细的了解，要选择在业内有知名度的中介进行投资。

　　对于此类中介不断在温州“抢地盘”的行为，温州金改办相关负责人认为，在控制风险的前提下，可以实现公司运营与政府监管的双赢。“风险可控，就是把它们引到地面上来，进驻民间借贷登记中心，就是为最大限度地减少风险。”

　　金改办相关负责人表示，已入驻中心的机构，其配对借贷交易在登记中心备案登记时，能直接提供原始材料进行审核印证，确保了信息准确性。

　　该负责人说，但要想推广P2P这一借贷模式，除了增设实体服务点，更有效的方法是将实体平台与网络平台对接，扩大P2P借贷融资备案登记的范围，将“场内场外”所有从事民间借贷中介服务的借贷信息都引导到政府的登记系统中，同时形成与人民银行金融机构借贷信息登记系统的信息互补，完整市场金融借贷信息，这是下一步工作的重点和难点。

　　该负责人说，作为温州金改的“第一枪”，民间借贷的阳光化、规范化工作至关重要，因此P2P借贷平台与民间借贷登记服务中心的相结合，其优势和意义也是相辅相成的。

　　金改办相关负责人表示，下一步将会继续推进各县(市、区)民间借贷登记服务中心的建设，并对公众进行一些金融知识的培训，提升公众的金融理念，为P2P这种新型的借贷模式在温州的进一步发展提供支持，推动温州民间阳光化、规范化。