温州银行业一向标榜自己的不良贷款率是全国最低，但根据温州银监分局的统计数据，截至今年7月末，温州银行业整体不良率接近3%，远高于全国水平。

　　“我在年初就预言2012年下半年温州的民间借贷风险将转嫁，出现危机风波，当时没人能听进去。”温州中小企业促进会会长周德文近日接受《华夏时报》记者采访时抱怨，他在今年年初就多次提到这种风险，却没人去搭理他的“乌鸦嘴”。

　　据业内人士分析，2009年四万亿砸下后，温州过度授信，大量企业流动性房地产，引发产业空心化。2011年银根收紧，资金链断裂，继而将风险传递至银行机构。由于杠杆作用，产业空心化在温州先爆发，接下来可能会蔓延至上海、江苏等地。

　　不良率连升12个月

　　2011年6月末，温州银行业不良贷款率仅为0.37%。去年8月温州市银监分局一位负责人接受本报记者采访时还“沾沾自喜”，表示这一数字“比年初下降0.07个百分点，不良贷款率再创新低”。

　　然而，到了今年6月，这一数字已经变成了2.69%。“一年时间，从0.32%到2.69%，从金融最好的地级市几乎一夜间变成最差的地级市，说明温州的银行业出问题了。”一位在温州从事银行工作的人士接受本报记者采访时如是感慨。

　　温州市金融办主任张震宇日前接受记者采访时表示，今年6月份之前的数据显示，温州金融机构不良贷款率虽然还存在一个爬坡的过程，但基本已经到顶。但中国人民银行温州市中心支行有关人士预测，温州市银行业平均不良率将继续上升，估计高点会在今年10月前后达到4%左右，并在此后维持高位运行。

　　2012年以来，温州区域内的银行显得更为惜贷，部分银行甚至上收信贷审批权限至省级分行。因业务量萎缩，个别银行甚至撤并网点、收缩战线。

　　随着不良贷款率持续上升，温州市政府专门发布《印发温州市银行业金融机构不良贷款专项处置工作方案的通知》，成立温州市银行业金融机构不良贷款专项处置工作领导小组，与市企业服务百日克难行动办公室、市企业风险应急处置办合署办公。

　　8月16日，在平安银行召开的2012年中期业绩报告会上，平安银行行长理查德重点指出，上半年银行不良贷款率较年初上升0.2个百分点，其中银行不良贷款主要集中在和商业。从区域来看，新增不良贷款主要集中在温州。浦发银行此前也披露，新增不良贷款集中在温州和杭州地区，其他地区的贷款质量基本保持稳定。针对温州和杭州地区2012年上半年增加的信用风险，公司在计提贷款准备金时已经予以考虑。

　　不良贷款持续反弹，资产保全和不良资产清收成了各行的首要工作。6月初，温州招行就下发了《关于加强不良资产清收考核与管理的通知》，规定“谁发放、谁清收，谁负责、谁考核，一户一方案”，从2012年6月开始至2013年5月31日为“资产质量保卫年”，把催收不良贷款作为全行工作的重中之重来抓。

　　有效需求不足

　　“尽管基调是稳增长，央行连续两次降息释放货币放松预期，地方投融资重新活跃。但由于实体经济不振，更多的企业投资欲望不强。今年上半年，不少银行出现了罕见的放贷款难。”周德文说。

　　记者在温州采访期间，温州市经信委一内部人士坦言：“现在所有的企业数据拿出来都是最难看的时候，没什么好说的，这段时间不会接受任何媒体采访。”

　　今年6月，温州市金融办一份名为《关于温州社会融资情况的调查报告》(下称《调查报告》)显示，当地61%的民营企业认为资金紧张，平均资金缺口为22%，中小企业资金链仍遭受严峻考验。

　　7月底，浙江省人大财政经济委员会一份调研报告显示，温州企业减产停产现象增多，全市3998家规模以上工业企业中，60.43%的企业减产停产。

　　在记者1周内临时取样调查走访的8家实业企业中，其中4家企业主表示无论多苦都要坚持做下去；3家老牌实业公司企业主，倾向思考下一步“关、停、转”；1家稍显年轻的企业主之前做过一些投机性项目，他倾向于马上暂停所有业务，“没心思做投资，这样的环境能做什么，有好项目也做不好。”

　　一边是民营企业缺钱贷不到，一边是银行钱多放不出去，到底是何原因？

　　“企业见形势不好，不搞生产了，停止生产、经营，整个融资需求减弱。”银监分会温州分局乐清办事处主任郑晓峰坦言当前形势，企业难，银行业也苦。“老客户续贷困难，难保他们不出问题。还有很多客户，接触之中了解到其本身是没问题，但往往是担保公司出现问题拖累他们。一般上规模的企业基本身处两三个担保圈，涉及几十个企业，不好保证链条上一家企业都不出现问题，这也不是某家银行能掌控到的。”他说。

　　平安银行内部的一位人士认同郑晓峰的观点。他认为，2008年的金融危机主要是对外贸企业产生影响，这次不但外贸出现困难，内贸也出现了问题，这样给有效融资需求带来了影响。“上个月，我们给一家客户授信5000万，但他只贷了1000万后就不再贷了，理由是没什么好项目可投资，钱用不了那么多。”他告诉记者。

　　救企业就是救自己

　　“现在不是银行没钱，而是有钱放不出去。”郑晓峰表示，当前的中小企业贷款基本上是需要抵押担保才能贷到款，但是当前的温州信用体系还在恢复当中，中小企业一时也难以找到更多的人给他们做担保。

　　平安银行的一位管理人员说：“其实温州有40万家民营企业，真正能够贷到款的只占不到10%。这个未开发的基数还是很吸引人。”

　　一位从事金融业二十多年的业内人士表示，温州当前正进行金改，两多两难(民间资金多、投资难；中小企业多、融资难)问题一旦解决，温州企业将在涅槃中浴火重生，银行业也将迎来发展良机，各家银行应该多向上级行要政策、要产品、要权限、要资源，一次性地促进自身更好地发展。

　　该人士进一步指出，银行的经营指标没有一家能完成，主要是投入产出问题，有结构性不合理问题，也有系统性风险问题。“风险控制，像建行将信贷审批权收回去，不但影响放贷的周期，而且在总行只看文字描述表达的好坏、不掌握实际的情况下，情况只会更加糟糕。”他说。

　　一位原建行信贷员在接受《华夏时报》记者采访时表示，将信贷审批权上交，“造成业务流程变长，周期拉长；经营自主权变小。牺牲一定的速度，服务客户能力削弱，客户去找其他银行，竞争优势散失。”

　　对于温州市的银行来说，眼下救企业就是等于救自己，但问题是怎么救。

　　温州银行业赚钱的业务主要是靠存贷利差和中间业务收入，模式就是需要抵押担保。

　　“小微企业没土地、没厂房，找其他小微企业互相担保，实力又不够强，这样的企业占比又大，基本是贷不到钱的企业。我们民生银行(5.87,-0.01,-0.17%)根据实际情况，设计组建合作社，在合作社基础上自愿组建合作基金，每只基金至少需要50家以上成员构成，不用抵押物，每家只需出10%-20%的资金，就可以修补某家中小微企业因民间借贷断裂产生的续贷等问题。”民生银行温州分行的一位副行长向本报记者介绍此业务自6月份组建以来，已经组建了26家类似的合作社，有效地解决了过去必须3户以上还要担负无限责任并且还要有抵押物的贷款要求。

　　上述平安银行内部人士在接受本报记者采访时也透露，过去一年，他们的业绩增速减缓，利润水平持续下降，不良贷款和不良贷款率较之前都“双升”。过去几年高速发展时，存贷比一直保持在130%左右，不良贷款拨备金也保持在400%，“依然看好温州，还是有信心的，温州经济会慢慢恢复过来，当前面临的困难是系统性风险，困难是暂时的。”他说。