见习记者 刘小微

　　业内人士认为，小额贷款保证保险没有像预期那样得以推广和普及，症结在于产品定价。除此之外，保费由谁支付、保险范围如何界定、保险条款是否足够清晰明了也是目前试点过程中暴露出来的一些问题。目前，小额贷款保证保险的试点单位正通过多方搭建担保平台的方式寻求解决办法。

　　日前发布的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，贷款余额4893亿元，依次较去年年底增加19%和25%。

　　自2005年推出小额贷款公司试点以来，小额贷款在服务“三农”和小微企业发展的过程中起到了积极作用，有效引导了民间资本的投放。然而，小额贷款公司遭遇的困境日益暴露出潜在的风险，不少小额贷款公司目前发展已经受阻。为顺应市场需求，小额贷款保证保险应运而生，在试点过程中，产品定价、保险条款、服务方式等一系列衍生出来的新问题，成为解决小微企业融资难题的关键点。

　　信贷缺失挥之不去

　　在日前举办的第三届中国小额信贷创新论坛上，中国金融学会常务副会长、第十一届全国人大常委、财经委员会副主任委员吴晓灵引用了这样一组数据：2010年以来，截至今年5月末，大型企业的贷款月增长幅度是13.9%，中型企业是10.3%，小微企业是26.2%，相比之下，小微企业的贷款月增长幅度明显要快很多。

　　从贷款占比的数据来看，目前大型企业的贷款占比是36.3%，较2009年下降了8个百分点；中型企业的贷款占比是35.7%，较2009年增加了3个百分点；小微企业的贷款占比是28%，较2009年增加了5个百分点。相比之下，小微企业的贷款占比增幅最大。

　　“小额信贷的发展是金融体制改革的创新，是一个新生事物，拥有强大的生命力，未来将长期存在和继续发展。”中国小额信贷机构联席会会长、全国政协委员、国家开发银行顾问刘克崮如是说。为构建一个多层次、多元化的金融服务体系，小额贷款公司在我国应运而生，随之而来的快速发展，填补了小微企业、“三农”发展所需的金融服务空白，发挥出拾遗补缺的重要作用。

　　一份来自北大国家发展研究院和阿里巴巴集团的联合调研显示，2011年以来，中西部73%的小微企业拥有融资需求，但依然面临信贷缺失的困境，原因在于这些融资需求没有符合小额贷款公司的放款要求而被拒绝。

　　调研意见显示，这些放款要求比较严厉，主要是由两方面原因所致：一部分小额贷款公司因为技术支持问题而没办法更精确地评估风险；另一部分小额贷款公司因为没有足够的资金来承受风险，两方面均以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款。

　　“安全阀”未如期普及

　　事实上，小额贷款公司出现的一些不良案例，已经揭露了小微企业信贷缺失的原因所在。比如，波黑小额信贷危机，由于国际投资人和发展援助机构缺乏协调，加之监管不力和征信体系的缺失，导致多贷和多重贷；尼日利亚小额信贷银行危机，由于小额信贷银行发展快于监管发展，导致小额信贷银行参与投机活动，不料遇到经济危机，就动用储户保险的钱来补足没有支付能力的小额银行存款；尼加拉瓜的“不付款运动”，由于有部分民众认为小额贷款21%的付款利息太高，并鼓动民众拒绝付款，组织集会要求国会延期贷款利息率，造成整个行业借款减少了30%，贷款余额减少了70%，不良贷款率增加了20%。

　　为消除小额贷款公司的放款顾虑，帮助小额贷款公司防患于未然，被称做小额贷款“安全阀”的小额贷款保证保险应运而生。自2009年以来，江苏省、浙江省、重庆市等地正积极开展试点，小额贷款保证保险在诸多地区落地生根。但试点情况显示，小额贷款保证保险并没有像预期的那样得以推广和普及。

　　“由于利率参照了民间借贷的利率，小额贷款的成本较高，小额贷款保证保险也因此需要管理较大的风险，定价相应水涨船高，结果叠加了小额贷款保证保险的小额贷款，成本更是居高不下，很多客户不能接受如此之高的贷款费率。”某参与试点的保险公司相关部门负责人对记者称。

　　症结在于产品定价

　　采访中获悉，通常情况下，小额贷款的放款时间为3~5天，更快的情况是1~2天，尤其是小微企业，贷款人往往由于融资需求的急迫而希望审批程序简洁、放款迅速。

　　“但是，由于小额贷款保证保险的风险评估体系相对复杂，导致小额贷款放款速度放慢，结果降低了客户的满意度，甚至一些客户会选择直接放弃而另辟蹊径。”前述负责人称。

　　除此之外，保费由谁支付、保险范围如何界定、保险条款是否足够清晰明了也是目前试点过程中暴露出来的一些问题。据记者了解，小额贷款保证保险的试点单位目前正通过多方搭建担保平台的方式寻求解决办法。在浙江省，当地保监局推动保险公司与银行、政府建立信息交换和工作配合机制，加强风险管控、信息共享、追索欠款等方面的合作，试点银行与保险机构按照3∶7的比例分摊贷款本金损失风险，当不良率超过3%时立即停办试点业务。

　　“目前的关键问题在于如何解决好产品的定价问题，包括保险条款和服务方式。”亚洲开发银行高级金融专家Betty Wilkinson称，关于小贷保险产品，评估过程简单是重要一环，越容易解读，越容易推销和应用。简而言之，小额贷款保证保险的产品定价要让市场能够接受，付款时间要与客户收入相匹配，保障内容要与客户可能承受的风险相关联。