下调，上调，再上调，银行上演利率大战抢存款

　　中小银行一年期利率集体上浮到顶

　　存款超过8天，转存无意义

　　随着本月8日央行降息的同时宣布存款利率最高可上浮10%，利率市场化的大幕正式拉起，老百姓存钱时也可货比三家了。

　　短短半个月，部分银行一年内定存利率数次调整，从下调到上调，到再上调，目的只有一个——将存款利率最大化，把老百姓的钱都吸引过来。与此同时，部分外资银行下调贷款利率，与中资行打起利率价格战……今起，本报开辟“关注利率市场化”专栏，为读者打探最新的银行存贷款利率信息，并为市民支招，在市场利率化的背景下如何投资理财。

　　下调，上调，再上调。短短半个月，多家中小银行数次调整一年内定期存款利率，并最终在与国有银行的存款利率价格战中后来居上，实现了集体反超。

　　今年6月8日，央行三年来首次下调人民币存贷款基准利率，同时宣布，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。而在此前，按照央行有关规定，我国一般金融机构存款利率不允许有浮动区间，贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.9倍。

　　央行降息首日，各家中小银行统一下调人民币存贷款基准利率，其中，一年定期存款利率由此前的3.5%下调至3.25%，然而，包括工行、农行、中行、建行、交行在内的五大国有银行，却对一年以内定期存款率“按兵不动”，基本相当于利率上浮8%。

　　国有银行率先“响应”利率市场化的号召，迫使中小银行迅速应对。次日，包括民生银行、浦发银行在内的多家股份制银行纷纷向国有银行看齐，将三个月、六个月、一年这三个期限的定期存款利率上调至降息前标准；记者了解到，目前各家中小银行先后再次上调一年内定存利率至1.1倍上限，并实现了对国有银行的集体反超，其中，一年期定存利率为3.575%，反而高出降息前0.075%。

　　“目前，存款仍是银行的主要任务，特别是临近半年末，考核压力会很大。”一股份制银行零售部负责人坦言，随着利率市场化，银行对利率有了自主定价权，低利率就意味着失去客户，流失存款。在现在这样的关键时点，除了利率最大化，银行别无选择。

　　记者留意到，各家银行虽然纷纷上浮了一年以内存款利率，但一年以上存款利率均执行基准利率。目前，绝大多数银行的两年期、三年期和五年期存款利率分别为4.1%、4.65%和5.1%，较降息前同期存款利率分别下调了0.3%、0.35%和0.4%。

　　“银行此举更像是鼓励市民选择一年以内的中短期存款。”一位不愿透露姓名的银行人士称，央行此次降息后，后期继续降息仍有预期，甚至可能进入降息通道，市民选择长期存款，对银行来说，意味着需要支付更多利息；此外，银行贷款多是一年以上的中长期贷款，如果贷款利率降了，同期存款利率却不降，会减少存贷利差，这也是银行不愿上浮中长期存款利率的主要原因。

　　对于打算新近存款的市民来说，选择利率高的银行当然可获得更多利息；可若是之前已有的存款，取出后再转存到利率更高的银行就未必划算了。

　　民生银行理财师李琼称，转存计算公式为：临界天数=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)，若已存天数小于临界天数，可转存；反之，则不宜转存。以一年定期存款为例，按新利率和原利率分别为3.575%和3.5%计算，临界天数约为8.6，也就是说，若存期已超过8天，则不必转存。

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　　两年及以上定存利率松动 17家地方银行一浮到顶

　　6月底，银行的“中考”将至，现在这个节骨眼上，银行最怕的就是存款“挪窝”。6月8日，央行放开存款利率为基准利率的1.1倍以后，国内多数银行一年期(包含一年)以内的定期存款利率几乎都进行了上调。

　　6月25日，《每日经济新闻》记者调查发现，随着国有大行和股份制银行纷纷上调一年期定存以后，城商行由于存款压力，据不完全统计，目前已经有南京银行等17家地方银行将两年(含)以上的定存利率顶格上浮到或有条件上浮到基准的1.1倍。

　　17家地方行上浮1.1倍

　　《每日经济新闻》记者统计了包括国有五大行、股份制银行和城商行在内的40家银行，发现这40家银行其存款利率在央行基准利率的基础上都有所上浮。唯一不同的是上浮的幅度和存款的品种。

　　对于两年期以上的整存整取定期存款利率，五大行、所有全国性股份制银行和邮储银行、北京银行、成都银行、宁波银行等都维持央行的基准利率。即两年期利率为4.1%，三年期的利率为4.65%，五年期为5.1%。

　　但是南京银行、江苏银行、恒丰银行、广州银行、重庆银行、青岛银行、杭州银行、大连银行、天津银行、渤海银行、齐鲁银行、盛京银行、贵阳银行、南昌银行、晋城银行、西安银行、富滇银行等17家城商行两年及以上的定存则上浮了1.1倍，也就是两年期利率为4.51%，三年的定存利率为5.115%，五年的为5.61%。

　　其中，南京银行是个人存款金额在一万元以下的二年及二年以上定期存款的执行央行的基准利率，一万元以上的执行1.1倍基准利率。江苏银行的上浮情况和南京银行一样。恒丰银行的规定是，两年期以上的个人存款是1.1倍基准利率，对公存款是基准利率。

　　东方证券银行业高级分析师金麟认为，利率市场化的过程，本身对银行的影响就是不均衡的。这是考验银行存款基础的，各个银行的存款基础不一样，议价能力不一样，存款的压力也不一样。这次放开大行的压力相对小一点，所以利率上调的幅度也要小一些。

　　部分存款流向小银行

　　虽然银行两年期以上的定期存款占比不大，但是利率的差别对存款流动的影响不容忽视。以10万元存款为例，如果按照央行的基准利率计算，两年定存的利息为8200元，三年期的利息为13950元，5年的利息为25500元。按1.1倍计算，两年的为9020元，三年的为15345元，五年的为28050。分别多出820元、1395元、2550元。

　　某城商行北京分行营业部的员工告诉《每日经济新闻》记者：“选择两年以上的定存主要是老人，年轻人一般都会选理财产品。对老人来说，利息的差距还是挺有吸引力的，6月8号以后，很多这样的客户把钱从别的银行取出来存在我们这里。”

　　另一家城商行的员工也证实了这种说法，“刚调利率的时候，经常有一些几十万的客户把钱拿过来存我们银行，近几天人少一点了。”

　　《每日经济新闻》记者在一家国有大行的网点调查时，询问了一个客户，会不会因为利息的原因把钱取出来存到利率高的小银行。该客户回答：“当然会了。”

　　金麟认为，服务性的存款对利率是不敏感的，但是投资性的存款是很看重收益的，有一些存款的流动也是很正常的。

　　对于其他银行是否会跟风上调。金麟表示，现在所有银行都有存款压力，绝大部分的存款品种都有上调的压力。大行还有一个压力是现在中国没有银行破产的概念，本来越安全的大银行就应该享有一个偏低的存款成本，但是目前小银行只要付出高一点的利率，就有很明显的利率优势。(每日经济新闻)