作为国民经济“毛细血管”的小微企业，自去年以来就感受到了我国经济增速下滑的“凉意”，不仅面临融资难，甚至遭遇还款难。记者在闽、浙、赣等地采访了解到，不少银行创新还款方式、抵押方式、拓宽融资渠道，在经济增速下行时力争为小微企业“雪中送炭”。

    创新还款方式与企业共渡难关

    在浙江舟山，受欧债危机影响，去年以来，船东购船需求急剧萎缩，新船订单量价齐跌。

    浙江晨业船舶制造有限公司在这个“冷市”期间遭遇了严重的资金缺口。“因为国外船东预付款比例急剧下降，使我们资金周转出现较大困难。”晨业船舶董事长郑荣跃说，后来通过向中国信保投保，得到中行舟山市分行融资１８５６万元，这才解了燃眉之急。

    “船舶出口企业将投保的保单权益质押给银行，银行根据情况对船企成本缺口进行融资，这种方式在特殊时期能够较好地解决企业困境。”浙江银监局舟山分局局长郑子凯说。

    除了遭遇较严重的融资困境，据浙江银监局调查，当前企业“短贷长用”、依靠民间融资临时周转向银行“还旧款、借新贷”的现象突出。

    “为了从根源上减少以上现象，银行机构探索了多种企业还款方式的创新，如‘资金适配法’，即企业可选择一次性偿还贷款，也可分期偿还。”浙江银监局副局长包祖明说，“再如‘应急延期法’，针对市场前景好、经营运转正常但暂时出现资金紧张的企业，经审查可适度延长贷款期限。目前绍兴银行此类贷款占全部小微企业流动资金贷款余额的４０％。”

    发展新担保方式加大对企业支持力度

    “吉祥三保”是客户对中国银行九江市分行创新的企贷保、联保联贷、银园保产品的亲切称呼。在小微企业普遍缺乏可质押物的情况下，中行选择与保险公司、担保公司、工业园区合作，破除抵押担保难题。

    生产知名品牌“香香瓜子”的九江香香食品有限公司，去年以来即面临因物价上涨导致的资金压力。该公司负责人对记者说，“除生产设备之外我们没有可抵押的房产和土地，不知道怎么向银行贷款。后来，中行选择两家企业为我们做担保，通过‘三户联保’贷到了流动资金。”

    中行江西分行行长傅正辉说，在小微企业普遍面临融资难的情况下，中行转变了问责机制，由过去不良授信逐笔问责，转为强调尽职尽责、失职问责，并且对遇到暂时性经营困难的企业设立信用恢复期，帮助企业渡过难关。

    为突破“担保难”，一些银行甚至推出了“无抵押信用贷款”。在泉州，一家石材企业就在没有抵押物的情况下向建行泉州分行申请到了２００万元贷款。

    建行福建分行小企业中心徐晓莉说，“无抵押信用贷款”不要抵押物，主要考察企业以及企业主的征信情况、交易行为安全、银行现金流、还款能力等，对考察情况进行评分。

    福建银监局局长周民源认为，在一些企业发生资金链断裂的特殊时期，银行业机构更要大开“正门”，加强产品创新力度，加大对小微企业贷款投入，降低高息拆入民间资金对企业生产经营的压力。

    拓展融资渠道多方位为企业“输血”

    面对大量“嗷嗷待哺”的小微企业，银行业机构纷纷拓展融资渠道，多方位为小微企业“输血”。自２００９年以来，南京银行在银行间债券市场成功为多家中小企业联合发行集合债券。

    南京银行相关负责人向记者透露，今年还将加快推动小企业集合债务融资工具的发行工作，目前正在为江苏省宿迁两家小企业和北京四家科技型中小企业申请发行集合票据。

    加强与其他新型资金服务机构的合作，是另一种解决渠道。华夏银行绍兴分行与绍兴汇金小额贷款公司联合在全国首创推出“卖断型接力贷”产品，将贷款分为两个阶段：第一阶段由银行发放贷款，占用银行贷款规模；若贷款到期企业还需继续使用资金，则转入第二阶段，由小贷公司承接上述贷款。

    “通过组合，企业的融资成本比单纯的小贷公司融资成本下降４０％左右。”华夏银行绍兴分行副行长何强说。

    与此同时，一些商业银行创新网络贷款申请渠道，支持小微企业发展。交通银行近日推出小企业“ｅ贷在线”，小微企业可通过网络在任何时间和地点向银行提交贷款需求。交行小企业信贷部负责人表示，交行还将陆续推出小微企业网络自主提款、还款服务，为小微企业打造全流程网络金融服务，支持小微企业发展。

    银监会相关负责人表示，在经济增速下行、增长企稳过程中，银行业机构的第一要务是“服务实体经济”，创新产品与服务方式，与广大小微企业共渡难关。