广东南粤银行副行长邱巍在做客和讯网银行发力小微金融业务系列访谈时指出，该行最近提出一个理念是反向保理的概念，是我们的小微金融部和贸易融资部共同开发的一个未来的产品系列。此产品优点在于，在评估企业风险的过程中，直接是对大型企业的评估，对于小微企业可以尽量减少对它的这种准入的要求，不管它实力多么得小，做的业务规模多么得少，只要它手头拥有一笔对大型核心企业的应收帐款都可以转让，因为最后还款的基础是大型核心企业对它的销售回款。

　　以下为文字实录：

　　和讯网：但是我们看到很多银行不太愿意给中小企业进行贷款，因为会考虑到风险各方面的问题，那么广东南粤银行是怎样控制风险的呢？

　　邱巍：小微企业主要的风险有几个方面：一是信息不对称的问题，小微企业财务管理的能力和层次相对比较低，信息披露机制也不是很健全；二是对小微金融这块成本收入比的合理性问题，因为用传统的信贷模型做一笔一百万的贷款和做一个一百亿贷款，花费的成本投入并不会相差太大；三是小微企业能够满足银行的这种担保方式可能比一些大企业更有局限性，它拿不出不动产的抵押，也找不到合适的保证担保，所以这些问题是影响银行对小微企业市场进行放贷的一个比较重要的因素。

　　我们行解决这些问题的办法有几个方面：一是我们提出了基于大数法则的集成开发理念，我们对圈链会，商圈、供应链分销链、商会这些集群式客户进行一个统筹规划、统筹评估、统一开发，用的这个理念就是统计学里的大数法则，首先对圈链会这个集群，我们评估它是否基本上安全和可行，在这个基础上进行营销开发和风险控制，这样成本收入比就会得到一定的改善。二是流程大幅度简化，传统一笔业务做下来少的要七、八个环节，多的要十几个环节，现在小微业务这一块如果是集群开发的业务，我们基本上三到四个环节就可以完成一笔贷款的审批，这也节约了成本。三是我们在担保方式方面，我们也进行了创新，除了现在市场上流行的这种不动产抵押、保证担保、信用、联保连带之类的担保方式之外，我们行一个比较重要的业务特色就是供应链金融这块做的不错，我们在动产担保物权这块的运用方面，也把它引入到了小微服务市场中来，这块也是比较有效地拓展了对小微金融服务的一个担保方式的瓶颈。

　　和讯网：从去年开始国务院出台了一系列的扶持小微企业发展政策，也从很多方面进行了具体的要求。温总理去年也提出说，商业银行改革应该主动把小微企业服务作为一个重点，加大小微企业信贷支持力度。今年我们各个银行也在小微金融方面有所动作，比如像招商银行(600036,股吧)、民生、华夏、广发银行等等。广东南粤银行作为一家城商行，在小微金融方面有什么样的特色？会有什么样的产品和服务来满足小微金融客户的一些需求呢？

　　邱巍：这可以从几个方面来讲，一个从我们的服务架构上，我们把小微金融这个板块作为一个准事业部的架构进行管理的，我们在人力资源、考核资源和信贷资源方面都是切块倾斜到这块进行投放。

　　二是我们在整个流程方面做了大幅的优化和简化。集群向下的贷款一般三到四个环节就可以审批完成，快的话可能一个工作日就完成了。在风险控制理念方面，我们也是突破了传统的风险控制理念，刚才提到了，我们用这种基于大数法则的集群开发的方式，对这个市场进行一个渗透。

　　三是在产品方面，除了一些传统的产品之外，也引入了联保连带，供应链金融，贸易链融资等一系列新产品来满足不同客户的需求。我希望这些改变和突破能够给南粤银行塑造一个比较有竞争力的业务板块。

　　和讯网：我也在南粤银行的官方网站上看到专门针对小微客户我们有一个“拉手宝”的产品，像这类富有特色的产品，能否请邱行详细介绍一下，我们在这些方面和其他行相比有哪些自己独特的优势呢？

　　邱巍：我谈一下我们用供应链金融的理念衍生出来的一些产品，这些产品可能还是有它的特色。供应链金融这块的产品分三类，存货融资、预付款融资和应收帐款融资。应收帐款融资很好理解，把应收帐款转让给银行，银行给企业融资，这就是保理业务了，这用在大企业之间。

　　我们最近提出一个理念是反向保理的概念，是我们的小微金融部和贸易融资部共同开发的一个未来的产品系列。比如说有一系列的小微企业作为一个大型核心企业的供应商，我们会重点去评估这个大型核心企业的这种资信和实力，小微企业是它的供应商，大型核心企业是欠了一系列小微企业的钱，那么这些小微企业都拥有对大型核心企业的应收帐款，它可以直接转让给银行，银行就可以对它进行融资，这个整个评估的过程，直接是对大型企业的评估，这些小微企业我们甚至可以尽量减少对它的这种准入的要求，不管它实力多么得小，做的业务规模多么得少，只要它手头拥有一笔对大型核心企业的应收帐款都可以转让，因为最后还款的基础是大型核心企业对它的销售回款。这是一个例子。