忽如一夜春风来，从去年开始，国家相继出台一系列优惠政策支持小微企业，银行等金融机构也推出各类针对小微企业的产品。4月份，银监会启动了“小微企业金融服务宣传月”，标志着扶助小微企业的集结号已吹响。

　　主管机构

　　>>北京银监局

　　对症下药弥补不足

　　针对小微企业自身的特点，北京银监局开出针对性的“药方”，弥补小微企业的先天不足。

　　药方一

　　重点扶持优质企业

　　多数小微企业处于初创期，缺乏科学有效的公司治理机制，财务报表混乱或者根本不设财务报表，加上管理人信息披露意识不强，导致信息不透明，难以满足外部投资人的资金准入标准。

　　市银监局坚持引导辖内各机构重点扶持主业清晰且符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业。尤其是北京市重点发展的高新技术产业、文化创意产业、三农领域的小微企业。要求辖内各机构实现小微企业贷款（包括个人经营性贷款）增速不低于全部贷款平均增速、增量高于上年同期水平的“两个不低于”目标，重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持。各机构小微企业金融支持力度是该局年度小微企业金融服务先进评选的重要考量指标。

　　药方二

　　建高效审批机制

　　小微企业的资金需求普遍存在“短小频急”的特点。确保几十万元甚至小至几万元的一笔贷款在规定时间内到账对于小微企业往往是“性命攸关”的事情。

　　为充分满足小微企业这种资金需求，北京银监局要求银行将高效的信贷审批机制作为机制建设的重点。通过实行分级授权个人签批制，注重考查企业的上下游企业、实际控制人资信状况等非财务信息，探索建设“信贷工厂”和专家库，对科技型企业引入专家测评环节等方式，进一步提高小微企业信贷审批效率和科学性。

　　药方三

　　推动产品创新

　　小微企业缺乏有形抵质押物，其可抵质押物多表现为应收账款、存货、无形资产等。这些资产在估值、变现方面存在一定障碍。

　　对此，北京银监局始终将加大产品创新力度作为工作重要着力点。近年来，通过联动中关村管委会等有关部门，先后推动辖内机构开展了信用贷款试点、信保融资试点、知识产权质押贷款等工作。通过多种形式，要求辖内机构结合北京小微企业特点，开发差异化、个性化产品，为小微客户提供具有品牌特色、实效突出的金融服务。

　　药方四

　　加大宣传力度

　　银企供需信息不对称也是小微企业融资难的重要原因之一。部分小微企业主并不了解银行的信贷产品，对于能否获得银行贷款支持缺乏信心，银企供需对接的有效性亟待提升。

　　近期，北京银监局在中国银监会的统一部署下，与辖内银行业金融机构共同举办了2012年北京银行(601169,股吧)业小微企业金融服务宣传月活动。在宣传方式上，实现电视、报纸和网络等多渠道宣传报道同步进行，保证覆盖面和宣传声势；重点突出北京地区科技型中小企业、文化创意产业、商贸流通业集中等特点，凸显北京地区小微企业金融服务特色。

　　>>北京金融局

　　为中小微“撑腰壮胆”

　　今年初，市金融局会同人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局和北京保监局研究制定了《关于金融支持本市中小微企业发展的若干意见》。扶持政策及融资齐齐给力，实实在在为中小微企业发展“撑腰壮胆”。

　　《意见》强调从完善中小微企业金融服务相关的法律和政策体系、创新产融合作机制和融资对接平台、清理纠正金融服务不合理收费、引导银行业金融机构建立健全中小微企业信贷差异化支持政策、进一步优化多层次的中小微金融组织体系、推动新型农村金融机构和小额贷款公司稳步发展等25个方面，推出支持性措施。

　　对小微企业授信余额、授信客户数占比满足一定条件的商业银行予以准入倾斜，在综合评估其风险管控水平等情况的基础上，允许其一次同时筹建多家同城支行，引导商业银行重点加大对单户授信500万元以下小微企业的信贷支持。落实小微企业信贷人员尽职免责制度，做到尽职者免责、失职者问责。

　　同时，还提出，加快中小微企业上市培育进程。继续推进中小微企业在中小板、创业板及境外资本市场的上市工作，加强对拟上市企业的资源储备、改制和上市辅导，为中小微企业上市融资创造条件。积极支持中关村代办股份转让系统试点改革和扩容工作，推动在京设立中国证监会统一监管下的全国性场外交易市场运营服务机构。

　　截至3月末，北京市中资银行文化创意产业人民币贷款余额457.5亿元。创业投资和股权投资在北京地区投资文化创意产业案例共2起，涉及投资金额3200万元。截至3月末，全市小微企业贷款余额2863.6亿元，同比增长13.3%，高于大中型企业贷款余额增速。

　　>>央行营管部

　　完善融资政策环境

　　近年来，央行营业管理部创造性地开展了以“信贷快车”项目、生物医药融资激励项目、信用保险及贸易融资项目为主要内容的中小企业信用体系建设，探索出一条具有北京特色的信用体系建设支持中小企业融资发展的有效途径。

　　截至2011年11月末，“信贷快车”项目共有17家银行为225家/次企业提供456笔信用贷款，授信额度109.2亿元，实际发放100.14亿元，已还款67.09亿元，无一违约行为；“信保融资”项目共有3家保险公司以及10余家银行参与合作，累计为60家/次企业提供近200亿元的信用保险额度和6亿元的贸易融资额度；“生物医药”项目共有7家商业银行

　　为75家生物医药企业发放贷款32.57亿元，其中，信用贷款20.96亿元。

　　链接

　　小微企业发展政策支持一览

　　2011年5月25日，银监会《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》

　　2011年10月12日，国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施

　　2011年10月24日，银监会针对小微企业金融服务发布补充通知

　　2011年11月16日，财政部、国家税务总局印发《营业税改征增值税试点方案》

　　2011年12月29日，财政部、工业和信息化部印发《政府采购促进中小企业发展暂行办法》

　　2012年2月1日，国务院常务会议研究确定进一步支持小型微型企业健康发展的政策措施

　　2012年4月26日，国务院发布《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》

　　银行举措

　　通神显各微小持支绕围

　　>>邮储银行

　　信贷员送小额贷款下乡

　　2009年，在北庄镇上，一次偶然的机会，密云县北庄镇暖泉会村农户许小光认识了邮储银行信贷员尹强。听说邮储银行有小额贷款，无需抵质押物，组成一个联保小组就可以贷款，这让许小光动了心。回到家以后，许小光联络了五六户老乡，但向来没贷过款的老乡心里都没底儿。在许小光的极力劝说下，共计贷了30万。

　　贷款之后，许小光首先就买了几台卷帘机，早晚自动卷起大棚上用于保温的棉被，翻新了棉被和大棚塑料。尝到了甜头的许小光更加坚定了要通过银行融资的方式帮助自己解决经营难题。

　　2010年，许小光联络了12户，贷了七八十万，一共建了27个新大棚，大棚数量一下子翻了一倍。

　　“要没有邮储银行，我也不知道我能不能折腾到现在这样。”许小光的大棚傍山而建，远远望去鳞次栉比，甚是喜人。

　　案例篇

　　>>工商银行

　　创新发展小微企业贷款

　　对贷款金额在500万元以下的小微企业，工行创新推出了更契合微型企业融资特点的专项小微企业融资产品。

　　石先生拥有一家注册资本为50万元的微型企业，主要从事高清播放器的批发与销售，共有员工10人，销售主要通过两种渠道，一是电子商务平台，二是在鼎好、e世界等电子市场租赁的实体店面。

　　由于没有抵押物，且规模很小，石先生很难想象自己的企业也能成功地从工行取得贷款。去年，他的企业所在的电子商务平台与工行联合推出了“易融通”业务，他便从网上提交了贷款申请。工行的客户经理第一时间联系到了石先生，在经过细致的贷前调查后，工行向该企业发放了一笔28万元的信用贷款，解了企业的燃眉之急。

　　>>招商银行

　　“生意贷”助资金流转

　　从网上不经意的一次点击到获得招商银行(600036,股吧)240万的个人经营贷款，仅仅用了15天时间，在北京做生意多年的赵先生谈起这段经历时“有点不敢相信”。

　　赵先生说，小本生意的资金流转全靠销售利润的支撑，如果拿不出垫付资金，就只能眼睁睁看着生意丢了。

　　赵先生是在上网时注意到招行“个贷直通车”的，由于正缺钱，就留了联系方式。当天，招行的专业融资顾问就联系了赵先生，并定了约访时间。随后，客户经理上门签约、评估、调查和审批仅6个工作日，前后15天即完成放款。

　　特色篇

　　>>中国银行

　　启动“中关村模式”

　　“中关村模式”是中行北京分行在吸收传统信贷模式和中小企业新模式优势基础上进行的再开发。该模式服务的科技型中小企业客户销售收入最高可达到5亿元人民币，比传统的国标口径中小企业销售收入标准高出2个亿，使银行服务的客户范围进一步扩大，基本可覆盖园区绝大多数企业。截至2012年3月，北京分行支持的中关村中小企业客户数量已经达到190户，累计发放贷款28.9亿元。

　　>>建设银行

　　支持科创性企业

　　建设银行北京市分行在今年2月成立了中关村区域第一家二级分行中关村分行，致力于支持、服务科创型、文创型中小微企业。2012年，建行在“小企业信贷工厂”模式的基础上先后成立了9家消费信贷中心，5家中台业务处理中心。

　　>>交通银行

　　启动“投贷一体化”

　　交行北京分行启动中小企业投贷一体化合作项目，成为“创新工场”全方位金融服务合作银行。以“投融通中小企业投贷一体化业务”产品为核心，不断完善针对“创新工场”实际情况的综合金融服务方案。

　　>>农业银行

　　设审批绿色通道

　　为简化小微企业审批流程，农行北京分行设立了贷款审批绿色通道，一次完成信贷调查审查，大大提高审批效率，使小微企业融资更加便捷通畅。

　　>>浦发银行

　　培养小企业信用

　　浦发银行(600000,股吧)北京分行中小企业业务经营中心总经理赵可表示，从长远角度出发，该行建立了中小企业信用培养计划。该计划是通过园区管委会等第三方机构推荐，帮助小企业获得利率优惠。

　　>>东亚银行

　　专业服务小企业

　　东亚银行（中国）有限公司北京中关村支行“小微企业金融服务中心”日前正式挂牌成立，未来将为示范区内小微企业提供特色金融服务。该行特别针对小微实业企业推出了特色融资产品“设备通”。

　　他山之石

　　通观世界，各国都高度重视小微企业制度环境的优化，特别是在财税政策上，都对小微企业予以强力倾斜。

　　>>美国

　　援助法案为小企业输血

　　小企业被视为美国经济的心脏与灵魂。美国政府制定了一套健全的体系支持小企业。

　　联邦政府最重要的小企业管理机构美国小企业管理局向小企业提供包括资金支持、政策倾斜、信息共享、技术援助、政府采购在内的全方位、专业化服务。2010年9月27日,美国总统奥巴马签署小企业援助法案，这项援助法案放宽由小型企业管理局提供担保的贷款，为小企业提供120亿美元的减税，并授权美国各州向小企业提供贷款，用以帮助小企业筹集资金，促进中小企业发展，减轻就业压力。

　　>>日本

　　大小抱团建中小企业网

　　在日本，中小企业通常与大企业联合，承包大企业非关键性零部件的生产，并对业务进行多次转包。

　　比如丰田企业集团的主要零部件厂家组织的“协丰会”就有171家企业，这些是直接与丰田汽车交易的企业，其下还有1.2万多家二次、三次承包的中小零部件厂家。中小企业与大企业依附性强使得参与竞争的企业较少，每个企业都把竞争的重点放在品质、款式、服务等价格之外的环节上。因此，凭着精湛的加工技艺、强大的配套能力，中小企业在同丰田、松下等大企业的长期合作中，独辟一番天地。

　　>>韩国

　　官民合作破解融资难题

　　韩国在扶持中小企业发展方面，通过加大民间机构的参与力度，充分发挥它们的资源和能力，政府不采取直接干涉的方式，而是扮演着支持者和合作者的角色。

　　韩国中小企业厅为了促进民间金融机构的技术融资，于2006年开始强化民间的技术评价能力，设计并普及企业的技术评价模型，以民间评估报告为基础，向技术创新型企业进行了投资。

　　韩国还计划引入共同融资制度，即韩国中小企业振兴公团（具有评价事业可行性能力的中小企业政策金融机构），以信用的方式提供政策性资金贷款，而民间银行（具有财务评价能力）提供对等的资金支持，通过多样化合作强化对中小企业的融资支持。