撬动农村消费需要信用杠杆

2008-05-02 15:53 317

中国出口信用保险公司最近开办了“国内贸易信用保险”,承保化肥、家电等生产企业对农村市场进行放账销售的收款风险。下一步,中国信保还准备承保农村商业银行小额农贷的坏账风险,这将为增加农村信贷规模和提升农民

  中国出口信用保险公司最近开办了“国内贸易信用保险”,承保化肥、家电等生产企业对农村市场进行放账销售的收款风险。下一步,中国信保还准备承保农村商业银行小额农贷的坏账风险,这将为增加农村信贷规模和提升农民消费水平提供一个新的“信用杠杆”。中国出口信用保险公司副总经理周纪安告诉记者,在这个“杠杆”的作用下,可以形成一个信用链条,那就是银行或企业提供小额信贷使农民的潜在消费提前实现,农户以其年终的收入偿还贷款或者货款,信用保险公司则承保银行或企业的坏账风险。
  农民收入的季节性、间歇性、滞后性影响消费
  我国农村有1.8亿农户、7.3亿人口,农村消费水平的高低对于扩大内需、拉动经济发展至关重要。近来为了提升农村消费水平,各地纷纷出台促进措施,政府限价、财政补贴、企业让利等。这些不同的措施有一个共同点,就是大都希望通过降低产品价格去刺激农村消费。早年下乡插队、持续关注并研究“三农”问题的周纪安认为:“这些措施的效果可能不如预想的那样好。因为一个非常重要的事实被忽略了,那就是我国农民的收入仍然具有明显的‘季节性、间歇性、滞后性’。大多数农户并非像城里人那样随时随地‘持币待购’,农民对价格的敏感度并非和城里人一样高。在农村,无论是农业生产资料销售渠道,还是消费家电销售渠道,普遍缺乏‘赊销、信贷、分期付款’等信用工具的支持,仅仅是价格降低几个百分点,农民买农资、购家电仍然要全额付款,现款现货,农村的消费水平不会大幅度提高。”
  业内人士调查发现,农村的种田户购买种子、化肥、农药和小型农机具的成本投入集中在每年的2月3月,而他们的现金收入主要集中在下半年,第一次是在卖掉夏粮后的7月8月,第二次是卖掉秋粮后的10月,每年一开春需要大量花钱的时候,正是农民手里最缺钱的时候。收入高峰“滞后”消费高峰6~8个月。至于农村中的“留守户”,一般要等到年底,在外打工的年轻人带钱回来。有调查显示,深圳是农民工比较多的城市,农民工向老家汇款集中在每年春节前的一个月内。仅深圳农村商业银行一家在这段时间里就有20亿元左右的汇款流向四川、河南等省份。而在此之前的大半年时间里,那些“留守老人”、“留守妇女”、“留守儿童”手中根本没有多少“活钱”,要想添置家电、翻盖住房,只能等到年底。
  近年来,尽管农民收入逐渐提高,但这种“间歇式季节收入”模式并没有改变成为“连续式工薪收入”模式,收入的滞后性极大制约了农民的消费意愿和消费能力。在每年长达10个月的“收入低谷”里,农民只能量入为出,潜在消费需求无法变为现实需求。即便遇到财政补贴、“家电下乡”这样的好事,那些一下子掏不出几千块钱去买电视、冰箱的农户,终究还是没能力去消费,当然也享受不到政府的补贴。
  信用保险在“收入低谷”上架“信用桥梁”
  如何解决这一难题?周纪安说办法有一个,那就是在“收入低谷”上架设一座“信用桥梁”,为那些种田农户提供短期农资信贷,春天借秋天还,支持他们购买种子、化肥、农药、农具。为那些“留守农户”提供小额消费信贷,年初借年终还,帮助他们翻盖房屋、购置家电。
  然而,众多银行对农村信贷都心存顾虑。大型商业银行,包括农业银行都曾纷纷裁减农村网点,收缩农村业务。从企业角度看,主要也是担心还款风险,许多农用资料生产企业和家电供应商也不愿意对农村实行放账销售。以彩电、冰箱等消费家电产品为例,对于省会中心城市的家电大卖场,供应商一般都采用60~90天收款的信用方式供货,而对于县、乡级市场的供销社、经销户却一律要求“现款提货”,农村供销社当然也无法赊销给农民了。
  中国出口信用保险公司开办的“国内贸易信用保险”,承保化肥、家电等生产企业对农村市场进行放账销售的收款风险,可以解除银行和企业对于风险的担忧。周纪安说:“信用保险的杠杆作用将会对农村消费的提升产生倍增效应。希望有更多的金融机构参与进来,深入农村,走进农户,牵手农民工,为启动农村消费作贡献。” 来源:《农民日报》 中国贸易金融网 编辑:陶娇娇
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