“财智融通”是在将已经成功运营的“商用房租赁改造贷款”、“大型超市供应商融资解决方案”、“钢贸通”、“油贸通”、“黄金宝”、“汽车合格证监管项下的融资业务”、“专利权质押贷款”等个性化金融解决方案的基础上进行扩展，推出更契合中小企业的个性化服务和产品。

　　截至今年6月底，工行中小企业客户达到5.5万户，贷款余额1.1万亿，占同期贷款余额的49.1%；截至9月底，工行仅小企业贷款余额就突破了2000亿元大关。

　　银联信分析：

　　如何提高小企业金融服务层次

　　目前，我国银行开展中小企业贷款的模式基本有链式融资(供应链融资)、联式融资(联贷联保)、资产式融资(有抵质押物融资)、票据式融资(贸易中的应收账款融资)和小额信用贷款。这其中开展的最为有新意的是链式融资。银联信认为该种方式在全国各大银行普遍开展后，由于力度、管理、服务等方式的不同，各家银行开展的效果也不尽相同。

　　一、如何提高供应链金融服务层次

　　首先，从业务范围上讲，在核心企业产业链融资服务中，银行可以针对企业运作流程的各个环节进行融资，以解决公司的不同需求。只要是核心企业认可的供应商，均可以申请融资。银行只需要重点审查客户供货历史、过往合同履行能力、信用记录等直接影响货款回笼的因素，无需客户提供抵押担保，即可为客户办理融资业务。

　　其核心企业供应链融资方案的具体办理流程是：供应商在网上接到核心企业的订单后，向银行提出融资申请，用于组织生产和备货；获取融资并组织生产后，向核心企业供货，供应商将发票、送检入库单等提交银行，银行即可为其办理应收账款保理融资，归还订单融资；应收账款到期，核心企业按约定支付货款资金到客户在银行开设的专项收款账户，银行收回保理融资，从而完成产业链金融的整套办理流程。

　　供应链金融可利用的金融服务工具很多，如应收账款管理，应该有先进的管理系统，最好可以提供在线支持，能够对国内、国际应收账款提供综合管理及服务。银行可扮演企业财务部门外包商的角色，提供保理业务，企业不仅获得融资，还能够在包括买方风险承担、销售分户账管理、单笔发票管理、账款催收等方面获得便利。这就意味着企业经理坐在办公室里就能实时了解到应收账款的即时状况。

　　银行开展供应链金融的机构设置系统

　　其次，在贷前审批上讲，银行的信贷管理部门应中小企业量身定制了独立的信用评级和授信体系，比如开发中小企业信用风险评级系统，实现了评级操作和管理的电子化。这种简化了的评级授信流程，将大大缩短对中小企业贷款审批的“流程链”。

　　供应链金融金额小、数量多、频率快，按照银行现有的融资流程，根本无法满足企业对时效性的要求，同时人力成本也无法承担。可以进行柜台化办理的思路，就如同办理结算业务一样，实时获得融资。

　　最后，在贷款审批、贷后管理等方面，应成立中小企业金融业务操作中心、特色支行或专业支行实行集中管理，推行集约化经营。银行应通过信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人见证等，防范了操作风险。比如工行在现有的业绩价值管理系统(PVMS)、信贷管理系统(CM2002)、全功能银行系统(NOVA)的基础上，还在系统中建立了中小企业金融业务核算指标体系，完善风险定价机制，科学地核算各项融资产品的投入和产出，推动中小企业金融业务管理上档次、上水平。

　　二、小企业融资的注意要点

　　1、完善客户评价体系

　　小企业客户评价体系应包括如下内容：企业产品市场前景、企业法人综合素质、企业实际经营效益、净资产、管理水平、发展潜力和企业信用情况等。要重点突出对企业法人代表品行、自有资金比例、销售货款归行率、企业偿债能力和企业销售纳税额的考察，避开企业失真的财务报表，为贷款发放和风险把握提供可靠信息。

　　2、建立合理授权机制

　　小企业贷款质量并不与贷款审批层次呈正比例关系。这主要是因为小企业贷款信息不对称情况比较严重，高层管理机构掌握的信息反而弱于基层经营机构，因此将小企业贷款审批权限控制在管理好的基层行可能比较合适。同时，为防止基层经营机构又有可能存在与企业合谋的道德风险问题，上级行要完善相关的责任约束与追究力度。对于期限较短、额度较小的小企业贷款可以授权到客户经理，但必须实行贷款终身责任制，保证贷款到期收回，否则由被授权人代为偿还，对于到期顺利回收贷款的责任人可以从上浮利率的利息收入中拿出一部分予以奖励，保证在信贷制度上激励与约束相对称。

　　3、创新金融产品和服务

　　一是产品创新。如对小企业小额贷款实行“三包一挂”，即包发放、包管理、包回收贷款本息，贷款收益与信贷员收入直接挂钩；抵押循环贷款，即借款人以自有、共有或第三人的房地产作抵押，向银行申请的期限三年(含)以内、贷款最高额一次审批，由借款人根据实际用款需要发放的贷款；法人账户透支贷款，即以优质借款人在本开户行开立的账户的存款积数为依据，按一定比例发放的用于生产经营的贷款，根据比例不同执行不同档次的利率水平；实行三户(或三户以上)联保贷款，银行承兑汇票业务可实行“70%保证金、三户联保”；保全仓库贷款、仓单质押贷款、应收账款质押贷款、保付代理业务等产品。

　　二是服务创新。如对产业前景好、成长性好的小企业群体开通“绿色通道”，实行优惠措施。对规模较小、业务较少的企业提供柜台式服务，不评信用等级，在有效抵押情况下由临柜信贷员直接办理。对优质守信小企业，推行客户经理制或驻厂信贷员制，协助企业搞好信贷资金在生产的各个环节和不同的占用形式上的管理，确保小企业对信贷资金的按期归还，达到银企互动。

　　4、细分客户，提供差别化服务

　　一是为初创型小企业提供金融服务。初创型小企业的产品往往还没有形成品牌，市场份额不足，存在着较大的财务风险和经营风险，银行可提供相关的财务顾问服务。对于创业起步阶段的小企业，如果没有有效的不动产抵押，就尝试用动产质押；没有动产质押，就尝试用法人代表无限责任担保。

　　二是为成长型小企业提供谨慎性信贷支持。成长型小企业指基本完成了最初的原始积累，市场前景明朗的小企业。这类企业融资需求有“数额小、期限短、周转快”的特点，但也存在财务管理不健全、财务信息失真、有效抵押资产不足和缺乏信用记录等问题，银行要有所选择，提供谨慎性信贷支持。

　　三是发挥地方金融优势，参与小企业的改制和重组。发挥地方商业银行与地方小企业长久以来形成的良好银企关系的优势，积极协助中小企业搞好清产核资、资产评估、产权界定等工作，对改制、重组后债权债务已落实的小企业，其正常的生产经营中所需的资金可按信贷原则予以优先解决。同时要以资产重组为切入口，帮助小企业做大做强。