拿下网络小贷牌照后，今日头条不再满足于助贷，开始介入自营贷款、联合贷款领域。不过，今日头条似乎没有赶上好时候。
此前今日头条上线了一款短期小额现金贷产品“备用金”，主要以助贷导流的形式开展业务。「消费金融频道」近日独家获悉，“备用金”已从单一的助贷转为自营产品，由今日头条旗下网络小贷公司深圳市中融小额贷款股份有限公司或其他机构提供产品服务。“备用金”用户协议显示，平台内金融金融产品或服务均有合法有资质的机构提供，其中深圳市中融小额贷款股份有限公司被单独列出。
在开通额度页面，用户需要同意信息授权协议和深圳中融小贷个人信息查询及使用授权书，才能申请深圳中融小贷发放的贷款。深圳中融小贷对用户进行贷前调查、风险评估、授信审查、贷后管理。知情人士透露，深圳中融小贷也可能像蚂蚁旗下小贷公司一样，以联合贷款的方式向用户发放贷款。根据深圳中融小贷个人信息查询授权书，若用户申请的互联网贷款涉及深圳中融小贷与深圳中融小贷合作贷款方共同推出的贷款产品/服务时，深圳中融小贷可向合作贷款方共享用户信息。同时，部分用户反映放心借也在以额度升级的方式陆续接入深圳中融小贷服务，不过需要用户同意并签署深圳中融小贷个人征信授权书。
和其他小额短期借款产品一样，今日头条的“备用金”最高额度500元，一次可借7天，归还后可循环使用。当前“备用金”首次借款免手续费，其后需要收取用户1.96元/笔的手续费。与支付宝的“备用金”相比，今日头条手续费更低，支付宝备用金目前每次费用2.29元。值得注意的是，用户在使用“备用金”时，需要向平台提交姓名、证件号、面部识别特征等个人信息，深圳中融小贷称该类信息可能用于对用户进行资质管理，创建数据分析模型，进行适用性评估。免费、小额的“备用金”更便于获客，今日头条可能利用“备用金”摸索自营消费金融业务。在用户使用“备用金”过程中，数据、借贷痕迹为今日头条发展现金贷积累更多资源。在支付宝、京东、微信、美团等互联网巨头纷纷推出自营消费金融产品后，字节跳动虽加速布局消费金融业务，但由于缺乏牌照，只能沦为助贷导流角色。近日，今日头条还在抖音内上线了一款名为放心花的产品，其功能与定位类似支付宝的花呗。字节跳动相较其他互联网巨头入局金融业务较晚。今年8月底，才收购了武汉合众易宝科技有限公司，获得支付牌照。7月份，拿到网络小贷牌照，牌照主体为深圳市中融小额贷款股份有限公司。企查查显示，深圳市中融小额贷款股份有限公司成立于2012年6月，许可经营项目范围为小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务。9月份，该公司注册资本已从4亿元变更为10亿元。今日头条开展网络小贷业务恰好赶上监管政策调整，网络小贷融资杠杆、联合贷出资比例、注册资本、经营范围均被严格限制，这可能会造成一定的压力。即将出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法》，大幅削减了网络小贷公司的价值。假如跨省开展业务的网络小贷公司注册资本增至50亿元，今日头条则必须对深圳中融小贷增资。网络小贷牌照到手，字节跳动终于能跳出助贷角色束缚，向自营放贷模式转变。打通牌照、场景、数据、技术之后，凭借旗下巨大的流量池，字节跳动的金融科技生态也渐渐起步。
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