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利率上调?晋商消金现金贷产品更名“借蛙”,最低年利率升至14.4%

2020-11-17 18:36226393

“晋商消费金融的利率调整更像是折中选择。


民间借贷利率新规是否适用于持牌消金机构尚存争议,但已有消金机构对利率做出调整。

近日,晋商消费金融现金贷产品“信用钱包”正式更名为“借蛙”,同时贷款最低年利率上调至14.4%,最高年利率下调至23.76%。


现金贷产品最低年利率升至14.4%


官网显示,晋商消费金融旗下产品主要为晋情贷、晋享分期、信用钱包。

其中,“晋情贷”专为具有稳定收入或稳定居所的客户提供无抵押、无担保的信用贷款产品;“晋享分期”为消费分期产品,适用于教育培训、房屋租赁、家居装修等场景;“信用钱包”为线上小额循环现金贷款产品。

11月11日,晋商消费金融发布公告称,“信用钱包”于近期完成品牌升级,正式更名为“借蛙”。

升级后,“借蛙”最高授信20万元,还款按日计息,根据客户信用等级进行差异化定价,日利率在0.04%-0.066%之间,即年利率在14.4%-23.76%之间。

金科行业查阅晋商消费金融于8月17日发布的产品价目表发现,其现金贷产品的利率有所调整。

图片来源:晋商消费金融官网


根据产品价目表,晋情贷(工薪类)分期年利率为12%,晋情贷(房抵类)贷款年利率在10%-24%之间;晋享分期课外培训分期、技能培训分期、美业分期的贷款年利率均在0%-24%之间;信用钱包的贷款年利率在9%-36%之间,罚息利率为日利率0.1%。


这意味着,晋商消费金融一方面将最高年利率下调至23.76%,但另一方面,晋商消费金融也上调了最低年利率。


8月20日,最高人民法院发布新规,界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍,与此前“以24%和36%为基准的两线三区”的规定相比,保护上限大幅降低。根据最新LPR报价计算,当前司法保护上限利率为15.4%。


尽管根据规定,“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定”,但已有多地法院在审理消费金融与个人金融纠纷案件时以“利率不超4倍LPR”为判决依据。


目前,晋商消费金融暂未出现受限于“4倍LPR”的司法判决。


消金利率下调落地有难度


金科行业注意到,民间借贷利率新规发布后,不少消费金融公司已悄然下调了相关产品的借贷利率。

据官网信息,包银消费金融贷款产品日利率低至万2.5元,即年利率9.12%,而在8月份,包银消费金融宣传的最低日利率为万3.5元%,即年利率12.6%。

另据支付宝中多家消费金融公司的展示页面,马上消费金融、招联消费金融、河北幸福消费金融、锦程消费金融相关借贷产品宣称的最低利率折算年化利率分别为9.12%、10.58%、10.95%和12.5%。

一持牌消金从业人士向金科行业表示,“具体客户利率要根据客户的资质来定,最低利率只有少部分优质客户可以拿到,一般客户的贷款利率还是在20%左右。”

业内分析人士认为,消金公司资金成本相对较高,除议价能力强的头部消金公司外,对于大部分消金公司而言,降低利率水平并不容易。但从长期来看,贷款利率下调是大势所趋。晋商消费金融的利率调整更像是折中选择,下调最高年利率主要是出于监管层面的考量,上调最低年利率则更多是出于业绩考虑。

财报披露,2020年上半年,晋商消费金融实现营收3.075亿元,较上年同期的2.23亿元增长37.89%;净利润为3589万元,较上年的3268.8万元同比增长9.8%。截至2020年6月30日,晋商消费金融总资产为69.793亿元,较年初的65.171亿元,增加4.622亿元;净资产为7.173亿元,较年初6.814亿元,增加3590万元。



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