广告

精心布局分工明确!一骗贷团伙卷走汽车金融公司400万

2020-11-07 09:47199898

消费者到4S店买车,很多销售员都会大力推荐办理金融贷款,并承诺审批简单、放款快。没想到,这一环节被不法分子盯上,他们设立骗局牟利。近日,海淀检察院就办理了这样一起案件,以李某为首的犯罪团伙分工明确、精心布局,获利400

消费者到4S店买车,很多销售员都会大力推荐办理金融贷款,并承诺审批简单、放款快。没想到,这一环节被不法分子盯上,他们设立骗局牟利。


近日,海淀检察院就办理了这样一起案件,以李某为首的犯罪团伙分工明确、精心布局,获利400余万元。

2018年9月至2019年1月期间,大概有20人在海淀区某4S店通过汽车金融公司办理购车贷款业务,其中部分人员未办完提车手续,连车辆使用手册和备用钥匙都没有领取就将车开走了。

此后,汽车金融公司到购车人登记的住址及单位上门催款,发现所登记单位都是无效的,登记地址也找不到购车人,拨打购车人电话不是无人接听就是关机,汽车金融公司无奈之下只好向公安机关报案。

警方侦破案件后,才揭开了骗贷利益链。
检察官介绍,上述团伙中的人员分为五种角色:组织者、联络员、枪手、垫资人、外地收车人。

李某是“组织者”,负责在幕后操控指挥;登记购车办理贷款的客户相当于“枪手”;“联络员”负责在微信群、论坛上发广告,招揽急需用钱的“枪手”;“垫资人”负责在幕后给“枪手”出购车首付款;“收车人”负责收购“枪手”购买的车辆。

作案前,“组织者”李某让“枪手”背熟办理购车贷款时要填写的虚假工作单位及居住地址等信息,后与“枪手”一同前往4S店,以“枪手”名义登记购车、办理贷款,而所有首付款均由幕后的“垫资人”转账给枪手进行付款。当汽车到手后,“联络员”与“垫资人”将车开往外地,售卖给“收车人”。

检察官说,这个犯罪团伙之所以敢跨地区连续作案,是因为他们不断招揽、教唆新“枪手”买新车。他们快速将到手的新车倒卖套现,构建起一条“跨省”的骗贷犯罪链。而处于链条末梢的“枪手”,在“出卖”自己征信的同时,也成了被盘剥的对象。
“我是低保户,没有经济收入,想着签几个字就能拿到好处费,就没考虑违不违法。”一名涉案“枪手”王某如此说。当被问及是否担心被追究刑事责任时,王某说:“联系我的人跟我说贷款不用还,最多征信变成黑户,没想到后果这么严重。”

目前,海淀检察院以贷款诈骗罪依法对13名犯罪嫌疑人批准逮捕;以骗取贷款罪依法对1名犯罪嫌疑人批准逮捕;其他成员正在进一步追捕中。

检察官提醒,随着征信系统不断完善,征信污点对个人的衣食住行影响必将越来越大,一旦上了征信黑名单,买房、买车、坐高铁、坐飞机都有可能受限制,千万不要在办理贷款过程中弄虚作假,因小失大。大家更不要贪图蝇头小利,出卖自己的征信,沦为了犯罪分子的帮凶。


1. 汽车金融整体风控流程设计
接下来讲下基于上述各环节的基础上,我们在行业实践经验的一些总结。

这张图就是我们在汽车金融整体风控的一个流程图,它覆盖了整个汽车金融生命周期的各个环节。大致分为五个环节:

  • 准入 & 渠道评级
  • 反欺诈
  • 信用评估
  • 贷中监控
  • 贷后催收 & 回溯评级 详细内容见上图。


2. 贷前整体流程


首先讲下贷前的流程设计,这张图是比较简单的,真正在业务实践中,我们会在这张图中进行一些增删,比如橙色部分我们可以增加一些准入条件、分析客群,这张图比较通用一些,主要分为三个部分:

  • 反欺诈
  • 信用评估
  • 额度定价


接下来是信息核验常用的一些维度。

反欺诈规则常用的维度,包括:

  • 黑名单:通常金融客户会有自己维护的内容黑名单,同时可能也会和同行等其他金融机构进行分享,这是很重要的一部分。


  • 申请行为:申请行为异常,这个通常是根据自己内容积累的数据,也有与其他机构共享的数据。


  • 不良信息:是否有不良记录。
  • 实名信息:指客户在历史的申请中是否使用了多个身份信息。
  • 消费行为:有的公司在要求客户提交资料的时候,附上银行流水和消费的相关资料。


  • 团伙欺诈:以上几个环节是对用户行为进行评估,团伙欺诈是对关系进行评估,通常会通过三要素等维度,进行关联,发现与他有关联的高风险客户或者在短时间内有相似行为的客户。


在做模型搭建,或者信用评估、反欺诈之前会做客群的划分。在汽车金融领域首先会做这样的一个划分(不同机构划分的可能不一样):首先是厂商的汽车金融,然后是融资租赁、直租、二手车、商用车、车抵贷等。因为建模之前通常会要求样本是独立同分布的,不同的客群,他们的样本特征,包括分布特征都会不一样,所以需要做分客群的建模。其实这一步,也可以放在整个风控流程的最前面。


做完模型之后,最重要的是怎么使用它,这里展示了使用的方式,通常需要把它转化成这样的一个表。这张表展示的是每个评分区间它的坏账率和KS值,通过这张表来划分一个阈值来审批。阈值的划分,通常是基于业务的需求。

除了欺诈和信用风险评估,通常还会做额度的策略。通常会把信用的评估和个人的评估做一个交叉,对客户进行风险细分,图中左上角表示偿还能力强,信用风险低,右下角表示偿还能力差,这样可以把用户分为 A、B、C、D四个等级,A区的客户资质比较好,足够强的偿还能力,信用风险比较低,那么就会对这部分用户提高额度空间。对于最差的区间,会提高首付比,降低额度空间,这样就会提高违约的成本。

3. 贷中管理

刚才讲的是贷前的环节,汽车金融和其他产品相比有个比较明显的特点,就是风险释放周期长,图中展示了大致的风险释放周期,我们可以看到过了18个月,也仅仅是释放了70%的风险。所以,这要求我们做好贷中监控的环节。需要及时监控客户的还款状况,还有信用风险的变化,以及偿还能力的变化,提前做好预警,或者催收前置。对于资质比较好的客户,我们可能会做一些存量的营销。

4. 贷后催收

最后是贷后环节,一个粗暴的方式是按照账目来分M1、M2、M2+这样分给不同的催收员,来专门催收。

更精细化的方式,是催收评分卡,根据客户的还款意愿来贴标签,搭建这样的评分卡,来评估客户的还款意愿,指定更精细化的催收策略。




3
标签:团伙 分工 布局 
发表评论
同步到贸金圈表情
最新评论

最新研习课程

相关新闻

国资委:要推动央企优化国有资本布局结构

2021-01-18 11:26
10925

转战“To B”平安银行数字金融布局全面提速——访平安银行交易银行事业部总裁兼创新委员会秘书长李跃

2020-11-16 18:55
218706

手握逾10亿户用电数据 国家电网牵手多家银行布局助贷

2020-10-14 09:54
186775

上汽、一汽、东风!经营规模最大的三个汽车集团产业金融布局整合

2020-09-28 13:27
309565

汽车钥匙也能抵押贷款?龙岩“套路贷”团伙9人落网!

2020-09-21 11:07
177800
7日热点新闻
热点栏目
贸金说图
专家投稿
贸金招聘
贸金微博
贸金书店

福费廷二级市场

贸金投融 (投融资信息平台)

活动

研习社

消息

我的

贸金书城

贸金公众号

贸金APP